Кредитный брокер: перспективы и реальность...

На Западе рынок кредитного брокериджа чрезвычайно развит. В США, к примеру, через руки финансовых посредников проходит около 80 % всех кредитных операций. То есть за помощью к брокерам обращаются восемь из десяти заёмщиков. В Украине этот вид деятельности только входит в период своего становления. Однако эксперты в один голос уверяют, что эта ниша на рынке будет стремительно заполняться.

Раньше присутствие консультантов по кредитованию ограничивалось в основном работой при агентствах недвижимости и департаментах по кредитованию, а также в некоторых юридических и страховых компаниях, автосалонах. На практике это выглядело так: «бегающие человечки» договаривались с банками о том, что будут приводить им клиентов и получать заслуженный «откат» от сделок.

Примерно с 2006 года такой вид деятельности, как финансовое посредничество, выделился в отдельное направление. На рынке появились независимые компании, предоставляющие услуги кредитных брокеров. Заёмщиков, желающих не тратить недели на поиск оптимальных условий кредитования и на сбор документов, становилось всё больше.

«Я пришёл к выводу, что мне «дешевле» воспользоваться услугами кредитного посредника, чем тратить своё время — слишком оно дорогое. Пусть этой вознёй с банками занимается брокер. А я не хочу, чтобы мой бизнес остановился, пока я буду ходить из конторы в контору», — объясняет свою позицию харьковский предприниматель Сергей Давыдов, который намерен взять кредит на покупку автомобиля.

Если раньше в ментальности сограждан твёрдо была заложена мысль о том, что переплачивать деньги за посреднические услуги не имеет никакого смысла, то сегодня ситуация изменилась. В Украине насчитывается более 150 банков, и почти каждый из них предлагает клиентам свои кредитные программы. Изучить самостоятельно все предложения банков становится всё труднее.

«Увеличение банковских кредитных продуктов привело к тому, что заёмщиками становится слишком сложно обработать такой объём информации, — убеждён Максим Коляденко, замдиректора брокерской компании. — Кредит — по-своему сложный продукт, и без финансового образования довольно трудно понять все нюансы. Особенно это касается кредитов под бизнес, где суммы, как правило, превышают 100 тыс. долл.»

Несмотря на то что создавались брокерские компании в основном для предоставления услуг на ипотечном рынке, многим приходится работать с другими видами займов. В настоящее время наибольшей популярностью пользуются крупные потребительские кредиты, поскольку ситуация с ипотекой в стране напряжённая, объясняют брокеры.

Подводные течения на рынке кредитования

Участники рынка признаются, что на развитие их бизнеса косвенно воздействует и теневая экономика Украины: большое число людей получают зарплату неофициально, им весьма непросто подтвердить свои реальные доходы перед банком. «Мы можем более информативно рассказать, как продемонстрировать некоторые статьи дохода, которых клиент даже не подразумевает, когда обращается в банк за кредитом, — убеждает М. Коляденко. — Это те средства, которые человек получает наличкой и никак официально не декларирует (сдача в аренду каких-то объектов — гаражей, к примеру)».

Показать официально неофициальные доходы — самая большая проблема в процессе работы с клиентами кредитных брокеров, считает Светлана Василиу, заместитель директора финансовой компании «Оптима». По её словам, в условиях ужесточения требований к заёмщикам «белая» справка о доходах становится самым ценным документом. Привлекает клиентов в работе кредитного брокера и то, что есть возможность узнать всю финансовую подноготную кредитного продукта. Брокер, как человек, представляющий, в первую очередь, заёмщика, расскажет и об эффективной процентной ставке, и о скрытых банковских комиссиях, и о том, что подразумевают под собой «решение о выдаче кредита за 15 минут», «нулевая процентная ставка» и т.д. Ведь поиск подходящего варианта ведётся не только исходя из минимальной процентной ставки банка и срока кредитования. Немаловажными условиями при выборе являются стоимость обслуживание кредита, страховые выплаты, наличие или отсутствие штрафов за досрочное погашение ссуды и т.п.

Увидеть себя глазами банкира — ещё одна немаловажная особенность работы с кредитным брокером. Понять, соответствую ли я как заёмщик требованиям избранного банка, полезно узнать заранее. Известно, что в большинстве случаев банки не объясняют клиентам причину отказа, поэтому можно до бесконечности ходить из банка в банк, не зная, где стоит «клеймо» неблагонадёжного заёмщика.

При этом святая обязанность брокера состоит в том, чтобы помочь своему клиенту подготовить пакет документов, необходимых для принятия банком решения о выдаче займа. По поручению клиента, заверенному у нотариуса, брокер может даже взять на себя все хлопоты по сбору необходимых бумаг.

За помощь в выборе подходящей программы кредитования клиенту брокерской компании придётся заплатить от 1 до 5 % от суммы кредита. Точная стоимость услуг зависит от вида и сложности кредитного продукта и зачастую вычисляется индивидуально. Однако сегодня на рынке есть компании, которые декларируют свои услуги как бесплатные. Точнее, услуги эти оплачивают банки или другие компании, вовлеченные в процесс кредитования.

«Получается, что кредитный брокер берёт на себя часть работы, которую обычно выполняет банк, и тот может платить ему за эту работу снижением процентной ставки либо единоразовой комиссией, — объясняет М. Коляденко. — Но для банка нужны большие объёмы кредитования: в столице, например, это свыше 500 тыс. долларов ежемесячно и стабильно».

Людмила Понамарёва, президент компании «Еврофинанскапитал», рассказала в интервью «Статусу»: «С физлиц мы не берём плату за услуги. «Живём» за счёт комиссий от банков, страховых компаний, инвестиционных фондов. Это не мешает быть независимыми, сотрудничать с двадцатью ведущими банками и тридцатью страховыми компаниями.

Если кредит очень «тяжёлый», то плата с клиента за услуги составляет 0,3 % от суммы. 70 % клиентов уже после сделки приходят с вопросом: «А что мы вам должны?» Это говорит о том, что люди уже готовы платить за сервис. Но, по моему мнению, ставки большинства брокеров сегодня завышены — это несерьёзно. Наша задача — сформировать рынок финансовых посредников, а сегодня это, извините, базар».

На практике в Харькове брокерские компании, как правило, берут деньги и с одной, и с другой стороны (с клиента и с финучреждения). Правда, есть для клиента одно утешение — по договорённости брокера с банком заёмщик может получить скидку по кредиту: процентная ставка для него будет несколько ниже, чем для клиента «с улицы». По данным кредитного брокера корпорации «Дом», в Харькове некоторые крупные банки «уступают» клиентам брокера 0,5 % от общей ставки.

В большинстве уважающих себя брокерских контор оплата за сопровождение кредита производится по факту его получения. При этом может взиматься предоплата. Как правило, это затратная часть для сбора документов (10 %). Иногда с клиента требуют аванс в размере 20–30 % от конечного платежа.

Многие специалисты предрекают в скором времени приход на отечественный рынок западных брокерских компаний. Их появление в Украине может внести серьёзные коррективы на рынке и приблизить деятельность посредников к международным стандартам. «Статусу» удалось пообщаться с представителем первой компании, 50 % капитала которой составляют британские инвестиции. Её президент поведала, что в ближайшем будущем помимо посреднических услуг компания сама начнёт выдавать кредиты. Финансирование из-за границы для этих целей должно поступить уже в августе этого года. Поскольку инвестор не готов вкладывать «длинных» денег, то и условия по кредитам будут несколько иными: срок кредитования — всего 3–5 лет, но и процентные ставки гораздо ниже «украинских».

По словам представителей компании “Фабрика Финансов”, присутствие на рынке мощных «монстров» с большими маркетинговыми бюджетами уже ощущается, но клиентов хватит на всех.

Доверяй, но проверяй?

Рынок посреднических финансовых услуг в Украине настолько молод, что официально такой профессии, как кредитный брокер, не существует. Соответственно, отсутствуют и государственные механизмы регулирования и лицензирования данного вида деятельности. Многие эксперты небезосновательно опасаются, что такая ситуация может привести к массовому появлению мошенников и негативно отразится на имидже кредитного брокериджа в целом.

«Статус» попросил нескольких компетентных кредитных брокеров дать свои рекомендации, как не попасться на удочку «чёрных» брокеров. Вот какие советы мы получили:

• потребуйте у брокера правоустанавливающий документ на услуги;
• позвоните в банк, где будет оформляться кредит и узнайте, знаком ли его сотрудникам ваш кредитный брокер;
• предложения встретиться на улице лучше отклонить (солидная компания имеет свой офис);
• узнайте историю компании: сколько лет на рынке, где находится офис, с кем сотрудничает;
• найдите отзывы о компании в интернете, почитайте высказывания на форумах;
• соглашайтесь на оплату услуг только после совершения сделки.

По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, в Украине доля финансовых посредников и ипотечных брокеров в общем объёме выдачи ипотечных кредитов составляет около 1 %. В 2009 году прогнозируется увеличение их доли на рынке до 9%. Для сравнения, в странах Европы этот показатель составляет 40 %, а в 2010 году его рост прогнозируется до 50 %.

Перечень услуг кредитного брокера:

• Анализ предоставленных клиентом документов.
• Оценка кредитоспособности заёмщика и анализ его финансовой устойчивости.
• Обсуждение существующих или возможных отказов.
• Подбор оптимальных программ и условий кредитования.
• Подробный расчёт всех предстоящих расходов по кредиту.
• Разъяснение по скрытым процентам в банках.
• Сравнительный расчёт и анализ схем погашения потребительского кредита.
• Рекомендации специалиста по повышению статуса заёмщика.
• Разъяснение особенностей оформления заявки в банк.
• Формирование полного пакета документов для рассмотрения в банке.
• Предварительное согласование о возможности кредитования клиента.
• Возможность выезда специалиста на дом к клиенту.
• Доставка заявки в банк.
• Продвижение заявки по всем этапам в банке.
• Уменьшение срока рассмотрения заявки.
• Снижение риска отказа на получение кредита.