У разбитого корыта

Кредитные брокеры, едва ставшие на ноги на волне потребительского бума, рискуют остаться без работы. Уменьшение объемов ипотечного кредитования поставило их перед угрозой сворачивания бизнеса.

Официально профессии "кредитный брокер" в Украине не существует. Этот термин не упоминается ни в одном нормативно-правовом акте, и такой профессии нигде не учат.

Тем не менее в нашей стране существует около полусотни компаний, успешно работающих в данном направлении, а из-за рубежа на украинский рынок с интересом поглядывают "монстры" кредитного брокериджа мирового масштаба. Их приход может совершить революцию в работе кредитных отделов банков с клиентами и приблизить к международным стандартам.

В частности, в США рынок кредитного брокериджа чрезвычайно развит. Через него проходит около 80% кредитных операций. Такого успеха заокеанские брокеры сумели достичь прежде всего благодаря ментальности американцев, которые дорожат собственным временем и охотно платят за услуги, призванные оградить их от бумажной волокиты. К тому же они привыкли доверять профессионалам своего дела, имея семейных адвокатов, врачей и… финансовых консультантов.

В Украине пока еще доминирует мнение, что связываться с посредниками смысла нет, поскольку можно и самому изучить предложения банков. Но на самом деле, даже если заемщик готов потратить время на мониторинг предложений, он все равно не увидит другую сторону медали.

А именно - соответствует ли он как заемщик требованиям избранного банка, что стоит за "низкой процентной ставкой" или за "быстрым принятием решения". Также далеко не факт, что, получив отказ в одном банке, человек не сможет взять кредит в другом. К тому же банки не объясняют клиентам причину отказа.

Нет такой профессии

"Кредитный брокеридж в Украине пребывает в стадии зарождения. Его де-юре вообще не существует, поскольку нет соответствующей государственной регулятивной политики, программ в банках, и даже сам термин отсутствует в нормативных актах, - говорит председатель совета Ассоциации кредитных брокеров Украины, генеральный директор компании "Кредитинформ" Ольга Котенева.

- Если в США банки не только охотно сотрудничают с кредитными брокерами, но и допускают их к собственной базе данных, то в Украине на нас часто поглядывают с опаской, поскольку отсутствие регулирования рынка порождает так называемое "черное" брокерство, а короче - мошенничество".

Фактически сегодня кредитно-брокерскими услугами могут заниматься все кому не лень. И с позиции руководителя компании, которая оказывает подобные услуги, Котенева обеспокоена подобным "размножением", поскольку отсутствие государственного регулирования и лицензирования данного вида деятельности приводит к массовому появлению "черных" брокеров и мошенничеству, что значительно отражается на имидже кредитного брокериджа.

Именно поэтому игроки рынка заинтересованы в надзоре со стороны государства, что должно привести к нормализации работы компаний и снизит процент "черного" брокерства, которое вредит репутации честных компаний.

Соучредитель компании "Портфель" Роман Яценко пришел в кредитный брокеридж из страхования. "Нашему ремеслу в Украине пока еще не обучают. Большинство специалистов данной сферы, которых я знаю, пришли сюда либо из страхования, либо из банков, либо из агентств недвижимости", - объясняет господин Яценко. Он был свидетелем того, как возникали первые украинские инициативы двигаться в данном направлении бизнеса.

Вначале, три-четыре года назад, рынок состоял из так называемых "бегающих человечков", то есть людей, которые, имея личные связи в кредитных отделах банков, приводили туда клиентов, которые преимущественно были их друзьями или знакомыми.

Либо же это были клиенты автосалонов, которым оказывалась подобная услуга при условии страхования того же самого автомобиля в той или иной страховой компании. Они не имели персонала и офиса. Компании, располагающие достаточным для этого ресурсом, пришли на рынок сравнительно недавно", - рассказывает Роман.

Такое развитие кредитных брокеров на финансовом рынке связано с расширением рынка кредитования, появлением большого количества новых банков и еще большего количества кредитных программ, в нюансах и тонкостях которых большинство среднестатистических потребителей не всегда могут разобраться и, следовательно, нуждаются в помощи консультантов.

Вопрос прописки

Фактически рынок кредитного брокериджа сегодня сосредоточен в столице. Это объясняется тем, что у региональных представительств банков небольшие кредитные лимиты, и к тому же бизнес-активность на периферии на уровень ниже. Но эксперты отмечают, что с недавнего времени потребление кредитов в регионах возросло, и особенно это касается Крыма, Донбасса и Одессы. Именно с этими регионами, например, компания "Кредитинформ" связывает свои региональные перспективы.

Игроки рынка все как один верят в колоссальный потенциал кредитного брокериджа. Они утверждают, что рынок только зарождается, и хотя пока что даже цветочков не видно, но время собрать ягодки рано или поздно все равно придет. Но это в будущем, а пока что радужные перспективы нынешнего года обернулись серьезным разочарованием.

Украинский кредитный рынок в 2007 году демонстрировал хорошие темпы развития, вследствие чего возник первый ипотечный супермаркет "ТОЧКА". О планах войти в Украину заявила мощная российская компания "Фосборнхоум". Но разразившийся финансовый кризис и сокращение банками кредитных программ внесли коррективы в планы инвесторов.

Ольга Котенева считает, что этот кризис часть брокерских кредитных компаний не переживет, а остальные на некоторое время либо приостановят свою деятельность, либо не будут развиваться. "В Украине среди всех кредитно-брокерских компаний только около 15% могут быть уверенными в завтрашнем дне", - подчеркивает она.

Тем не менее для отечественных брокеров данный кризис обернулся и хорошей новостью. Наиболее опасные для них иностранные компании с миллионными финансовыми ресурсами, которые имеют возможность развивать сети, перенесли строки прихода на украинский рынок.

Таким образом, брокеры получили фору во времени для того, чтобы организоваться и вместе пролоббировать через государство защиту от крупных иностранных финансовых компаний. Это одна из главных задач недавно созданной Ассоциации кредитных брокеров Украины.

Ловцы душ

"Кредитные брокеры полностью зависят от банков, но это должна быть равноправная зависимость, поскольку и банкам очень выгодно сотрудничество с компаниями, которые приводят к ним "подготовленных" клиентов с полным перечнем необходимых документов. Но в Украине, к сожалению, о равноправии говорить еще не приходится, поскольку банки пытаются сделать все возможное, чтобы кредитные брокеры играли по их правилам, ставят свои условия", - сожалеет госпожа Котенева.

Роман Яценко считает, что квалифицированные кредитные брокеры на самом деле необходимы как потенциальным заемщикам, так и банкам, поскольку они проводят предварительную работу по сбору необходимой документации, первичный анализ платежеспособности клиента, презентуют его перед кредитным инспектором, что значительно повышает шансы первого на получение кредита и облегчает работу второго.

Иногда, например, при получении кредита на развитие бизнеса человеку с рынка тяжело понять профессиональный язык "белого воротничка" из кредитного отдела. В этом случае брокеры исполняют роль некоего переводчика-ретранслятора. С одной стороны, они понятным языком объясняют требования банков, а с другой - излагают структуру получения дохода клиентом с указанием основных экономических показателей.

О бесплатном сыре

До недавнего времени некоторые брокерские компании предоставляли свои услуги, получая от клиента чисто символическую оплату. Доходная часть формировалась комиссией от банка либо комиссионным вознаграждением от страховой компании. Как оказалось, такая преференция, как это ни странно, вместо того чтобы завлекать клиентов, очень часто их отпугивала.

"Видимо, срабатывал стереотип, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке", - разводит руками соучредитель "Портфеля". - И это правильно. Мы всегда объясняем своему клиенту, в чем заключается наш интерес, что оплата производится только в случае достижения желаемого результата. А на некоторые свои услуги мы ввели тариф, размер которого в большинстве случаев определяется индивидуально".

Ольга Котенева рассказала, что весной также прекратила практику бесплатных услуг для своих клиентов. Она считает, что раньше брать плату было не морально, поскольку компании не имели обученного персонала и работали по интуиции, а теперь сотрудники ее фирмы уже стали специалистами, что повлекло за собой и повышение качества обслуживания. К тому же госпожа Котенева считает, что рынок "дозревает", и юридические и физические лица уже готовы платить за подобную услугу.