Кредиты "по талонам"

Чиновники снова начали пугать финучреждения, выдающие долгосрочные кредиты. На прошлой неделе им грозили повышением резервирования и сокращением ресурсной поддержки со стороны Нацбанка.

И то и другое, по мнению финансистов, может вылиться не просто в еще более значительное ужесточение и без того трудновыполнимых требований к заемщикам, но и в полную остановку ипотечного кредитования. Впрочем, изрядно ошарашив подопечных, на деле НБУ оказался не столь суров.

Схемы перекроят

Сначала банкиров ошарашили новостью о том, что Нацбанк уже полным ходом работает над постановлением, которое кардинально изменит правила работы финучреждений, предоставляющих долгосрочные кредиты.

По слухам, в проекте документа содержится норма, по которой кредиты сроком до 10-15 лет будут переведены в категорию "субстандартные" и "сомнительные". А это автоматически повлечет за собой увеличение резервов под эти займы до 50-80% их суммы (сегодня такая шкала применяется к проблемным кредитам).

Неофициально нацбанковцы сообщили, что революционное постановление появится на свет еще до лета. Вторым обухом для финансистов стало письмо центробанка (№14-101/1334-4877), в котором тот пообещал лишить денежного довольствия подопечных, выдающих долгосрочные кредиты, но не имеющих для этого соответствующей ресурсной базы.

"При наличии постоянной несбалансированности между сроками и объемами привлеченных и размещенных средств НБУ будет отказывать таким финучреждениям в поддержке их ликвидности по всем инструментам рефинансирования", - говорилось в документе.

Решительность центробанка, на деле доказавшего желание окончательно свернуть долгосрочное кредитование в стране, подкосила едва ли не всех участников ипотечного рынка.

"После внедрения новаций НБУ ряд банков будет вынужден уйти с данного рынка. Соответственно сократится конкуренция, выбор у заемщиков станет меньше, ужесточатся условия и повысится стоимость кредитов. После этого непременно уменьшится и количество заемщиков, которые смогут выполнять новые требования", - заявила Деловой столице заместитель председателя правления АКБ "Укрсоцбанк" Ирина Князева.

"Ипотека может стать настолько дорогой, что рынок просто остановится", - дополнил ее начальник департамента розничного бизнеса и дистрибуции VAB Банка Антон Шаперенков.

Некоторые опрошенные финансисты спрогнозировали другой сценарий развития событий.

"Придется находить лазейки для удлинения реального срока кредитования - например, это может быть перекредитование по окончании основного срока займа. Думаю, что банки будут применять все доступные способы формального выполнения норматива после появления новых требований", - рассказал заместитель председателя правления банка "Контракт" Павел Крапивин.

По словам советника председателя правления Укргазбанка Александра Охрименко, финучреждения также могут начать продажу комбинированных кредитных продуктов. Они предполагают не только увеличение срока кредитования путем перекредитования, но и пересмотр со временем процентной ставки и других базовых условий.

Но, обходя нацбанковские требования, финансисты вряд ли станут активно раскручивать новые схемы долгосрочного кредитования, дразня регулятора и провоцируя появление новых табу. А потому на займы свыше 10 лет смогут рассчитывать лишь избранные.

"Чтобы претендовать на такой кредит, потребуется максимально соответствовать критериям идеального заемщика: стабильная работа, легальная высокая зарплата, востребованное образование и опыт работы, молодой возраст, наличие ликвидных активов, семьи, отсутствие негативной кредитной истории и так далее. Все это отсечет порядка 70-80% потенциальных заемщиков", - отметил в разговоре с "ДС" г-н Крапивин.

НБУ подкинул ресурсов

Впрочем, несмотря на самые негативные прогнозы, в конце прошлой недели в сердца финансистов закрались сомнения относительно серьезности намерений регулятора. Несмотря на заявления НБУ о желании свернуть потребительское кредитование и работать на уменьшение инфляции, Нацбанк в прошлый четверг-пятницу активно выплескивал на рынок денежную массу.

"В среду после стремительного роста ставок по overnight до 40% годовых на межбанке НБУ продлил до вечера торговую сессию и удовлетворил едва ли не все заявки финучреждений на рефинансирование. Причем речь шла о кредитах не на ночь, а на две недели. Уже на следующий день центробанк вышел на валютный рынок, где выкупил валюты примерно на $200 млн, то есть рынок получил ресурсов еще на 1 млрд грн.", - сообщил директор казначейства ВАТ КБ "Хрещатик" Алексей Козырев.

Хотя и эти вливания не смогли полностью удовлетворить аппетиты финучреждений - в конце минувшей недели ставки overnight удерживались на уровне 18-20% годовых, и появились слухи о том, что большинство банков из десятки крупнейших негласно свернули кредитование.

Финансисты надеются, что тревожные новости с ресурсного рынка заставят НБУ если не отказаться от идеи изменить правила резервирования под долгосрочное кредитование, то хотя бы отсрочить их введение. Главный их аргумент - статистика по фактическому погашению длинных займов, с которыми рьяно борется регулятор.

"Например, в нашем банке порядка 40% долгосрочных кредитов реально гасятся на протяжении первого года, 20% - во второй год, а все остальные кредиты действуют в течение всего срока. Зачастую на досрочное погашение идут клиенты, заключающие спекулятивные сделки на рынке недвижимости, - сегодня купил, через какое-то время продал и погасил кредит", - пояснил ситуацию г-н Шаперенков. Ожидается, что окончательное решение в отношении новых резервных требований будет принято в Нацбанке на протяжении апреля-мая