Ипотека: один офис, один продукт

Ипотечные центры создают только банки-лидеры рынка ипотечного кредитования, да и то не все. У таких отделений есть и преимущества, и недостатки. Из пяти лидеров жилищного кредитования три банка развивают ипотеку с помощью работы специализированных ипотечных центров – ПриватБанк, УкрСиббанк и Райффайзен Банк Аваль. Кроме того, центры ипотечного кредитования есть у Укргазбанка.

По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, размер ипотечных портфелей банков по итогам 2007 года составил 57,2 млрд. грн. Несмотря на такую громкую цифру, развитие этого продукта не является чересчур динамичным – по сравнению с 2006 годом, банки увеличили портфели на 46%.

Банками-лидерами ипотечного кредитования остаются крупнейшие украинские банки – УкрСиббанк (его рыночная доля – 18,2%), Райффайзен Банк Аваль (14,4%), Укрсоцбанк (13%), OTP Bank (7,6%) и ПриватБанк (6,9%).

Все для заемщика

Сторонники предоставления ипотечных кредитов в отдельных специализированных офисах утверждают, что таким образом клиент может получить консультацию и помощь всех необходимых экспертов.

К услугам клиентов таких ипотечных центров – профессиональные консультации кредитных специалистов по предоставлению кредитов на приобретение квартиры (жилья), полное юридическое сопровождение процесса приобретения квартиры, нотариусы, услуги профессиональных риэлторов, специальные комнаты для заключения договоров, сейфовые ячейки, охрана, надежность и конфиденциальность, а также полная гарантия безопасности и законности заключаемой сделки.

Как правило, специалисты таких центров помогут клиенту определить его возможность своевременно и в полном объеме погашать кредит, предоставить заемщику кредит, предоставить услуги по поиску и подбору квартиры, нотариальные услуги, услуги по оценке квартиры. Также при центрах создаются специальные комнаты для сделок. В ипотечном центре можно провести расчетные операции (обмен валют, денежные переводы). В некоторых таких центрах можно и оплатить коммунальные услуги, оформить депозитный счет или платежную карту. Кроме этого, центр предложит услуги по страхованию.

«К вашим услугам предоставлены изолированные залы для проведения переговоров, заключения сделок, при необходимости – сейфовые ячейки для сохранности документов и денег, возможность перевести деньги за границу или оставить на депозите, текущем счете, имеется возможность проверки подлинности купюр, приема ветхих купюр. Сделки сопровождают опытные юристы и нотариусы», - отметили «Простобанк Консалтинг» в АКИБ «УкрСиббанк».

«Главный принцип работы ипотечных центров – комплексное обслуживание клиента, решившего получить кредит на покупку недвижимости или осуществляющего другие операции с недвижимостью. Такие центры создаются с тем, чтобы клиент получил необходимые услуги, а также чтобы занять ведущие позиции на рынке ипотечного кредитования и усилить имидж банка в регионе», - рассказал директор департамента развития сети Райффайзен Банка Аваль Дмитрий Крепак.

Райффайзен Банк Аваль открыл шесть ипотечных центров. Число работников в таких отделениях – 8-10 человек. Одна из особенностей такого центра – возможность создания его как на базе существующего отделения, так и открыв новое. По словам Дмитрия Крепака, отличие центров ипотечного кредитования от полнофункциональных отделений в привлечении строительных компаний, агентств недвижимости и брокеров к сотрудничеству и предоставление комплексного обслуживания только для физических лиц. То есть юрлица здесь не обслуживаются.

Преимущества центров ипотечного кредитования в специализации на выдаче кредитов, наличие в отделении представителей агентства недвижимости, страховой компании и частного нотариуса. Центр ипотечного кредитования за неделю может предоставить полный комплекс услуг по кредитованию в среднем для 20-25 клиентов.

В Донецке, Харькове, Днепропетровске и Киеве работают ипотечные центры УкрСиббанка. «Киевский Ипотечный центр дает банку до 25% прироста кредитного портфеля по ипотеке, что доказывает правильность выбранного формата коммуникации с клиентами», - говорит заместитель председателя правления АКИБ «УкрСиббанк» Роман Чумак. На сегодняшний день, объем кредитного портфеля УкрСиббанка превышает 2 млрд. долларов США.

Развивает ипотечное кредитование с помощью специализированных ипотечных центров и ПриватБанк, который декларирует, что решение о выдаче кредита в Ипотечном центре Приватбанка принимают в течение буквально получаса, а при предоставлении полного пакета документов и положительном решении со стороны банка кредит оформляется в течение 1 дня.

В каждом Ипотечном центре Приватбанка присутствуют все специалисты, услуги которых необходимы для заключения договора купли-продажи и получения кредита: кредитный эксперт, нотариус, сотрудник риэлтерской и страховой компаний.

Заполнив анкету и проверив документы, сотрудник ипотечного центра банка оформит клиенту Ипотечный сертификат. Выдавая клиенту Ипотечный сертификат на сумму кредита, банк фактически гарантирует выплату этих средств продавцу жилья. Имея такой сертификат, клиент может в течение двух месяцев подыскивать наиболее приемлемый вариант квартиры или дома и оформлять сделку. Когда же все документы будут готовы, банк и клиент подписывают окончательный договор кредитования, а продавец жилья получает реальные деньги.

Есть ли альтернатива

Однако не все так гладко, и у специализированных ипотечных центров есть свои минусы. Один из них – это очереди. Бывает, что клиенту приходится провести полдня в ипотечном центре, чтобы пообщаться с экспертом. Еще больше времени займет оформление кредита. Второй недостаток – клиент не может рассчитывать в таких центрах получить консультацию по другим банковским продуктам и услугам. Большинство банков сегодня являются сторонниками универсальности отделений, где клиент может получить весь спектр банковских услуг, а не один продукт.

«Минус в работе таких центров в том, что они специализируются на какой-либо услуге и хорошо продают ее. Но в этом случае каких-то дополнительных услуг клиенту не хватает, и он не может быть удовлетворен полностью. Следовательно, банк получает клиента на одну услугу или продукт, и клиент не становится полностью лояльным к банку», - уверена заместитель председателя правления АКБ «Укрсоцбанк» Ирина Князева. По ее мнению, будущее центров одной услуги бесперспективно.

«Для одного продукта может быть успешным то или иное направление, но оно должно быть очень узким и эксклюзивным. Например, какой-то один центр будет выдавать кредиты на квартиры в каких-то конкретных новостройках. Если кто-то другой не будет продавать именно эти новостройки, то у такого центра будет монопольное право и возможная перспектива», - считает Ирина Князева.

Альтернативным вариантом ипотечного центра конкретного банка могут стать финансовые консультанты, которые в рамках одного офиса предложат клиенту на выбор множество ипотечных программ. Например, финансовый консультант «Фаворит» сотрудничает с 12 ведущими банками, работающими в сегменте ипотечного кредитования, среди которых Надра Банк, Международный ипотечный банк, Райфазен Банк Аваль, OTP Банк, Universal Bank, другие.

«В рамках одного офиса клиент имеет возможность подобрать кредит на приобретение первичной, вторичной недвижимости, покупку авто, земельного участка, а также получить кредит на любые цели под залог недвижимости. При этом каждая программа кредитования строится, исходя из индивидуального профиля заемщика, что, в конечном счете, позволяет клиенту получить ипотечный кредит на более выгодных условиях, чем при обращении в банк напрямую», - рассказал директор компании «Финансовый консультант Фаворит» Валерий Иваненко.

Процедура обслуживания достаточно проста – заемщику достаточно заполнить оn-line заявку на интересующий вид кредита на Интернет-сайте или позвонить в офис компании-финансового консультанта. После поступления заявки и предварительного разговора с клиентом специалист компании берет на себя комплекс работ по поиску наилучшего кредитного предложения банка, исходя из индивидуальных особенностей заемщика.

Также финансовые консультанты возьмут на себя всю процедуру переговорного процесса с банком, помогут собрать необходимые документы, проследят за правовой составляющей сделки, ускорят процедуру принятия кредитного решения, а также поспособствуют принятию положительного заключения кредитной комиссии.

Услуги финансового консультанта не бесплатны. Например, «Фаворит» предлагает в зависимости от индивидуальных возможностей и пожеланий выбрать один из предложенных тарифных пакетов. «Тарифный пакет «Экспертиза» обойдется клиенту в 200 гривен, и будет включать в себя процедуру аудита договора с банком или риэлтером юристом-экспертом в области недвижимости и ипотечного кредитования с исчерпывающим анализом потенциальных рисков заемщика или покупателя», - рассказал Валерий Иваненко.