Ремонт в кредит: варианты, выгоды, расходы

Хочется сделать ремонт, что нет сил ждать, когда насобирается нужная сумма. Значит, нужен кредит. Какие банковские продукты для этого подходят, чем они отличаются, какие из них дешевле?

Взять банковский займ на проведение масштабного или же минимального ремонта своего жилья и/или его инфраструктурного оснащения (окна, двери) можно тремя основными способами.

Самый, казалось бы, логичный – воспользоваться продуктом «Ремонт в кредит под залог недвижимости», который ныне предлагают три банка. Помимо того, на ремонт (и на любые другие нужды) в почти двух десятках банков можно взять нецелевой кредит.

Причем последние существуют и под залог недвижимости, и вовсе без залога, а, в свою очередь, беззалоговые кредиты существуют в виде займов наличными и в виде кредитных карт.

Первым поводом для написания этой статьи стал неожиданный факт.

Нецелевой кредит под залог жилья почти у всех учреждений, дающих такие кредиты, сейчас дешевле (в смысле реальной ставки) и больше (по верхней границе объема кредита), чем целевой ремонтный кредит. Из чего следует понятный вывод: банковский продукт «ремонт в кредит» для займа на ремонт самым выгодным решением не является.

Вариант первый и лучший. Потребительский кредит под залог жилья.

В настоящее время (по состоянию на 16.08.2010) нецелевая ипотека сроком пять лет у банков из числа 50 лидеров по активам существует с такими минимальными ставками:

Скажем, займ суммой 10 тысяч долларов с залогом в виде квартиры ценой 80 тысяч долларов по указанной пятилетней программе Фольксбанка означает начальную выплату 280 долларов или 2240 гривен при курсе 1:8 (одноразовая комиссия 1,99%*10000 + оформление договора залога 0,1%*80000). Ежемесячные платежи по классической схеме (аннуитета у Фольксбанка нет) составят от 340 долларов (2720 гривен) в первый месяц до 170 долларов (1360) в шестидесятый месяц.

Правда, если откладывать, в среднем, те же 280 долларов в месяц, можно накопить 10 тысяч тех же единиц всего за три года (а если откладывать деньги на долгосрочный депозит с правом пополнения – и того быстрее), при этом вам не потребуется иметь легальных доходов семьи в размере не менее 800 долларов, каковые необходимо предъявить банку для хотя бы минимальных шансов на положительное решение кредитного комитета.

Отметим, что у Ощадбанка аналогичные приведенные ставки существуют и на сроки десять, пятнадцать и двадцать лет, при которых ежемесячная нагрузка на заемщика при суммах до 20 тысяч долларов будет немножко меньше. Скажем, займ 10.тысяч долларов на 20 лет под 22% годовых означает аннуитетные выплаты 185 долларов (1480 гривен) в месяц.

Однако помимо указанной ставки следует не забывать о ежегодном страховании, рассчитываемом в данном случае не от остатка по кредиту, а от текущей стоимости квартиры. По программам обоих названных финучреждений эти поборы составляют 0,3% стоимости квартиры – что для квартиры ценой 80 тысяч долларов составляет «лишних» 240 долларов в год.

Из банков, не входящих в число 50 лидеров по активам, весьма низкая ставка по нецелевой ипотеке (в обоих случаях 22,9% годовых) у Банка Кипра и Астра Банка. При этом у последнего существует возможность получения кредитных каникул – отсрочки выплат тела кредита сроком до одного года. У остальных учреждений, работающих с описываемым банковским продуктом, ставки сейчас чуть выше – 24%-28% годовых. Впрочем, сравнительно с теми кредитами, о которых мы скажем ниже, это еще крайне дешевые займы.

Если говорить о нецелевой ипотеке целом, то юным и пожилым людям стоит обратить внимание на то, что такие кредиты предоставляются, по преимуществу, гражданам 25-55 лет. Лишь у немногих банков верхняя граница возраста теоретически достигает 65 лет и лишь иногда возможны кредиты с поручителями молодежи «до двадцати пяти». А гражданам, задумавшим сверхмасштабный ремонт, стоит помнить, что большинство банков предоставляет нецелевую ипотеку в объеме не более 50%, а нередко и до 30% стоимости залогового жилья.

Вариант второй. Целевой кредит на ремонт под залог жилья.

Такие кредиты предоставляет три банка из числа 50 лидеров по активам, при этом о наличии таких программ у меньших банков на рынке не слышно. У первого (по возрастанию ставки) учреждения из этой тройки – банка «Форум» – ставка 23,5% годовых и одноразовая комиссия 2%, страхование залога 0,3% – все это, вобщем-то, соответствует средним показателям и по нецелевой ипотеке. Разве что банк «Форум», в отличие от банков-«нецелевиков», в описании условий ремонтных кредитов намекает всем заемщикам: «наличие поручителя приветствуется».

Второе учреждение – Кредобанк – кредит на ремонт дает под реальные ставки 24,05% и 25,05% годовых сроками на год и пять лет, однако кроме 0,3% страхования жилья требуется и 0,3% (от остатка кредита) страхование жизни заемщика, что в целом удорожает кредит и делает его малоконкурентным по сравнению с четырьмя вышеописанными предложениями по нецелевой ипотеке.

Третье учреждение – ProCredit Bank – кредитует установку пластиковых окон под честно указанную ставку 32% годовых и остальные ремонтные работы под 34% годовых, при этом одноразовая комиссия совсем «недетская» (4%), срок невелик (до двух лет), а наличие поручителя у каждого заемщика строго обязательно. Единственным плюсом является возможность отдать в залог не жилье, а авто. Разбирает любопытство, существует ли за год существования программы с такими неконкурентными условиями заемщик, который ею воспользовался?

Вариант третий. Кредит наличными без залога.

Естественно, кредит наличными – и в виде кредитной карты, и, особенно, непосредственно в виде выдачи банком «живых денег» – намного дороже и намного меньше (в смысле максимальных сумм) вышеописанных залоговых кредитов и вообще любых других кредитов на рынке. Строго говоря, популярные в этом сегменте ограничения сумм – 5 тысяч гривен (625 долларов), 15 тысяч гривен (1875 долларов) – делают неудобным использование таких займов для серьезного ремонта. Хотя, конечно, на пару пластиковых окон или ламинат в паре комнат может и хватить.

Минимальная на данный момент ставка кредитов наличными суммой до 15 тысяч гривен – при сроке один год 29% годовых (но одноразовая комиссия целых 8%), при сроке два года 33% (одноразовая комиссия 10%) – условия банка «Киевская Русь». Тот же банк предоставляет аналогичные кредиты пенсионерам под чуть меньшие ставки (39,64%-39,92% реальных годовых). Следующие за указанными числа – сразу 55,69%-61,86% реальных годовых пи сроках один-три года (Индэкс-Банк). У остальных банков ставки кредитов наличными превышают 72% реальных годовых (подробнее по всем банкам – снова-таки в обзорах потребительского кредитования или же в обзорах всех сегментов кредитования физлиц на Prostobank.ua)

Как видите, при нехватке указанной максимальной суммы для вашего ремонта взять одновременно несколько таких займов в течение нескольких дней (до попадения вас как заемщика в бюро кредитных историй) в двух-трех банках означает в итоге заплатить банкам такие суммы, что этот вариант здоровым не назовешь. Особенно если учесть, что кредиты эти краткосрочные – чаще всего один год, изредка два-три года (но по такому продукту – чем больше срок, тем больше ставка!).

Заметно более выгодным является вариант получения кредитной карты (реальные ставки от 32,59% годовых). Однако следует помнить, что обналичивание с кредиток облагается крупными комиссиями (от 4% снимаемой суммы). Да и тут ограничения по суммам достаточно жесткие – 8 тысяч гривен (ПриватБанк, Ренессанс Кредит), 10 тысяч гривен (Дельта Банк) и лишь немногие заемщики могут сейчас получить кредитку серии ХL Дельта Банка лимитом 30 тысяч гривен. Зато наличие льготного периода по кредиткам ПриватБанка позволяет регулярно оплачивать в торговых терминалах товары на кредитные суммы, а потом в течение месяца их возвращать без существенных трат.

Но, в принципе, даже по относительно «дешевым» кредиткам очевидно, что беззалоговые займы несравнимо дороже, чем кредиты под залог. Потому брать кредиты без залога с целью использовать средства для ремонта подходит только для тех, кто категорически не хочет дать квартиру в залог и при этом жаждет ремонтироваться при отсутствии на то сбережений. А главное, вариант кредит наличными или кредитка пригоден только для относительно небольших ремонтных работ – в среднем, на сумму в одну тысячу долларов.