Ипотечное кредитование в Украине напоминает спящую красавицу

Ипотечное кредитование в Украине напоминает спящую красавицу, прикорнувшую в лучшем случае эдак лет на пять. Тем временем кризис, похоже, лишил многих украинцев хрупкой надежды обзавестись собственной квартирой.

А чиновники и вовсе позволили себе забыть о жилищной проблеме. Почему? Куплю личный шалаш. 37-летняя Надежда Бабич любит шутить о своей жизни в «общежитии». В двухкомнатной «хрущевке» ютятся ее родители, младший брат, супруг и двое детей. Конечно, есть кому за ребятами присмотреть, но все же хочется иметь свой уголок.

Еще в 1980-х родители Нади стали в квартирную очередь, только она почему-то плавно… отодвигается. Несколько лет назад «молодые» начали задумываться об ипотечном кредите, пишет ВВ.

— Зарплаты, пусть и «серые», зато в долларах, — говорит женщина. — Скопить деньги на квадратные метры сразу нереально. Впрочем, ежемесячное вложение в собственное жилье мы могли бы потянуть. Однако пока думали и гадали, лавочка прикрылась — банки свернули ипотечные программы. Недавно снова поинтересовались своими перспективами. Но теперь, боюсь, нам уже никогда не видать своей крыши над головой.

Банки, обжегшись на невозвратах кредитов, сейчас крайне требовательны к будущим заемщикам. Особенно к тем, кто одалживает надолго. Поэтому благосклонны исключительно к тем, у кого «белая» зарплата, при этом довольно высокая. Платеж по кредиту, по существующим сегодня нормам, не должен превышать 30–50% от суммы официального дохода.

То есть зарплата заемщика должна быть не менее 15 тысяч гривен. Кто у нас может похвастаться таким жалованием? Пожалуй, исключительно топ-менеджеры, работающие в крупных международных компаниях. Увы, но многие сотрудники украинских предприятий о таком уровне доходов могут только мечтать.

Второй отсеивающий момент — первоначальный взнос, составляющий все те же 30–50% стоимости жилья. Поручителя теперь также проверяют на платежеспособность: у него требуют такой же пакет документов, как и у заемщика. Но даже лучший друг вряд ли рискнет ставить свою подпись под кредитным договором. Кроме того, нужно сразу определиться, где именно хочешь купить квадратные метры.

Вот тут-то и кроется еще одна проблема. Выбранную вами квартиру может купить кто-то другой, пока банк в течение месяца будет решать судьбу вашего займа. Наконец, проценты по такому кредиту настолько высоки, что лишний раз задумаешься: может, лучше жить в шалаше, чем загонять себя в вечную кабалу?

К тому же сегодня всего лишь девять банков предоставляют услуги по ипотечному кредитованию сроком до 20 лет по 20–30% в гривне. Валютные займы физическим лицам, согласно постановлению Нацбанка, не выдаются вообще.

Казалось бы, кризис уже позади. Впрочем, и банки, и заемщики попали в весьма деликатную ситуацию. Во-первых, финучреждения крупно рискуют, одалживая деньги на 25–30 лет. Кто, скажите, решится спрогнозировать, что ждет гривню в течение такого большого срока?

Тут с более стабильными валютами не все гладко. Что же касается ипотечного кредитования, то оно может возродиться, когда граждане опять начнут доверять банкам и размещать у них свои вклады. Понятно, не на месяц и даже не на год. А ведь сейчас и финансовые светила Украины не рискнут положить собственные деньги на 25-летний депозит. Дело не в процентах. Просто стабильностью в стране, увы, не пахнет…

К сожалению, ни высокие чиновники из правительства, ни аналитики, ни ученые не видят однозначного выхода из сложившейся ситуации. Хотя временных решений хватает.

— Многие банки сегодня ждут снятие запрета на валютное кредитование, — сообщил «ВВ» аналитик Эрик Найман. — Ведь процентные ставки в иностранной валюте намного ниже. Однако вряд ли НБУ решится на подобные меры. Эффективным будет и рефинансирование по ипотечным кредитам. Но такая процедура, скорее, свидетельствует о проблемах банка.

— Нужно честно признать, что условия, предлагаемые правительством, Государственным ипотечным учреждением и Нацбанком, — это действия трех слепых, которые не имеют денег, но думают, откуда их взять, — считает финансовый эксперт Сергей Яременко. — Сегодня у нас нет источников, то есть внешних ресурсов. Остаются только внутренние. Но у Минфина, дай бог, чтобы на зарплату и соцпроекты хватило. А Нацбанк должен наконец осознать свою миссию и включить «станок Обамы» у себя дома. Также можно решить жилищную проблему с помощью Государственного ипотечного учреждения. И тогда это будет каким-то толчком к возрождению рынка. А ждать, пока рынок сам возобновится, — бессмысленно.

Член же правления одного из банков Кшиштоф Кушбик уверен, что ключевая проблема развития ипотечного кредитования — высокая инфляция. Из-за нее и процентные ставки не опускаются. Поэтому первоочередная задача Нацбанка — удержать стабильный курс гривни.

Президент Украинской национальной ипотечной ассоциации Игорь Юшко считает, что без пенсионной реформы и внедрения государственного медицинского страхования, которое является лучшим внутренним инвестированием, не обойтись. И никакой внешний инвестор тут не поможет.

P.S. Картинка вырисовывается, прямо скажем, маслом. Несмотря на заверения правительства о стабилизации гривни, осенью многие эксперты уже ждут ее обвала. Банкиры же опасаются снижения цен на недвижимость. А вскоре у злостных неплательщиков могут и вовсе отобрать залоговое имущество. Такое предложение выдвинул Нацбанк. Теперь слово за народными депутатами. Но это уже совсем другая история.