Радиус атмосферы, или Партнерские сети банкоматов

Просто понять теорию – нелегко разобраться на практике. Такова ситуация с партнерскими банкоматными сетями (ПБС) – то есть такими договорами между банками, по которым карточки одного из них обслуживаются в банкоматах других с льготными комиссиями (которые меньше, чем за снятие в совсем "чужом" банкомате).

Конечно, каждому бы хотелось помнить, в чьих банкоматах будет дешевле снять деньги, если под рукой не оказалось банкомата своего «родного» банка. Ведь в «чужих банкоматах» комиссия за обналичивание будет никак не меньше так называемого банковского интерчейнджа (1% от суммы снятия + 3 гривны), что при сумме 1000 гривен составляет не меньше (а зачастую – больше) 13 гривен (подробнее смотрите здесь).

У банков-партнеров расклады гуманнее: «В настоящее время усредненным «партнерским» тарифом на рынке является 0,5-0,6% + 1,00-3,00 грн. Это позволяет эффективно разрабатывать продукты с бесплатным снятием наличных в партнерской сети для отдельных групп (зарплатные, сберегательные, депозитные карты)», – описывает ситуацию Сергей Головань, начальник управления карточного бизнеса Астра Банка.

Другими словами, держатели карт, скажем, Индэкс-Банка могут снимать наличные в банкоматах, скажем, VAB Банка с той же комиссией, что и в «родных» банкоматах (например, у зарплатных карт эта комиссия обычно равна нулю) – поскольку оба названных учреждения входят в партнерскую банкоматную сеть «Атмосфера» (а условием членства в ней и является «родная» комиссия на обналичивание с карточки любого банка участника в банкомате любого другого банка-участника).

Тем не менее, в реалиях существующих партнерских банкоматных сетей (ПБС) разобраться нелегко. Хотя бы потому, что в каждую из пяти крупнейших украинских ПБС («Атмосфера», «Радиус», «Euronet», объединенная сеть Укрсоцбанка и партнеров, объединенная сеть Укрэксимбанка и Ощадбанка и их партнеров) входит уже около четырех десятков банков. И если у вас карточка одного банка-участника ПБС, запомнить всех остальных участников той же банкоматной сети достаточно трудно. А если вам повезло иметь карты нескольких банков, входящих в разные ПБС – то списки «для запоминания» становятся вовсе малоподъемными.

Тут можно посоветовать следующее. Во-первых, твердо запомните ПБС, в которые входит ваш банк (список участников ПБС – таблица 1 после текста; однако ситуация меняется быстро, поэтому уточняйте данные в вашем банке). Во-вторых, при необходимости снятия денег и наличия рядом нескольких «чужих» банкоматов всматривайтесь в них в поисках наклейки или иного отображения логотипа ПБС, пока не найдете название ПБС вашего банка. А в-третьих, постарайтесь запомнить хотя бы крупнейшие банки, входящие в общую ПБС с вашим банком – это может упростить поиск «партнерских» банкоматов (особенно, скажем, расположенных внутри банковских отделений).

Однако списочный объем – это еще полбеды. Гораздо хуже для картодержателя, что в разных ПБС бывают и разные льготы по комиссиям. Например, в «Атмосфере», как уже выше сказано, комиссия в банкоматах всех участников строго та же, что и в родных банкоматах эмитента карты (если карта зарплатная – то комиссия, чаще всего, нулевая). В остальных ПБС чаще всего используется специальная «партнерская» льготная комиссия, которая у разных банков разная (см. таблицу 2 после текста). Однако некоторые банки устанавливают внутри ПБС и «родную» комиссию (как в «Атмосфере») – например, такова ситуация с картами УкрСиббанка в сети «Euronet».

Остается надеяться, что все эти нюансы банки будут расписывать и разъяснять клиенту при оформлении карточного счета. Впрочем, даже это не устранит сложностей с последующим вступлением/выходом банков в/из ПБС, о котором простому картодержателю узнать достаточно непросто. Например, многие ли клиенты ВТБ Банка знают, что полгода назад ВТБ Банк вышел из ПБС «Атмосфера», а в то же время вступил в банкоматное партнерство с Universal Bank?

О тарифах: общие вопросы

Еще один нюанс: не существует единого комиссионного тарифа внутри той или иной ПБС. «Каждый банк-эмитент устанавливает свои комиссии для владельцев карт, даже на операции в ПБС», – поясняет Евгений Жуков, начальник отдела карточных продуктов Банка Кипра. Например, сам Банк Кипра в банкоматах ПБС «Радиус» не берет комиссий за обналичивание с гривневых карточных счетов не только зарплатных, но и любых других.

В той же сети «Радиус» ПУМБ и Индустриалбанк (владельцы наибольшего количества банкоматов ПБС «Радиуса», основанной, кстати, ПУМБом) берут за обналичивание с любых гривневых карт комиссию 2 гривны при любой сумме снятия. А вот клиенты Астра Банка в банкоматах участников сети «Радиус» могут снять деньги по специальному партнерскому тарифу (1% от сумм снятия + 1 гривна).

Таким образом, по отдельным видам карт (зарплатные и пенсионные, карты для соцвыплат, некоторые депозитные карты) и даже отдельными банками комиссия в ПБС может не взиматься. «ПБС, в которых обналичивание бесплатное для карт банков-партнеров, существуют. Это банки, которые обслуживаются в одном процессинговом центре. Выгода банка в этом случае заключается в возможности предоставления своим клиентам большего количества банкоматов (это обычное требование клиентов при заключении зарплатных проектов)», – поясняет Ирина Лемешко, начальник отдела управления организации карточных программ банка «Хрещатик».

Однако, разумеется, не существует ПБС, заведомо предусматривающих бесплатное снятие денег со всех видов карт всех банков-участников. «Комиссия, которая уплачивается банком-эмитентом банку-эквайру, присутствует практически во всех партнерских сетях. Назвать эту комиссию «выгодой» или «заработком» (владельца банкомата – Авт.) нельзя, так как обслуживание, инкассация банкоматов, покупка денег для их инкассации и так далее являются расходами банка, которые необходимо чем-то покрывать», – объясняет существование комиссий Евгений Жуков. При этом, разумеется, что «комиссия, которая уплачивается банком-эмитентом банку-эквайру» вначале взимается банком-эмитентом со счета своего клиента, снимавшего наличные в «неродном» банкомате.

Коллега банкира, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник даже иронизирует: «Если принять во внимание факт, что банки вступают в сети с целью получения дополнительных прибылей от привлечения дополнительных клиентов в свою банкоматную сеть за счет более низких тарифов, а не бесплатного обслуживания чужих клиентов, то такие сети (с полностью бесплатным обналичиванием – Авт.) иррациональны».

Если серьезно, то тенденции развития «бесплатного снятия», по мнению представителя Platinum Bank следующие: «Реалии рынка таковы, что бесплатное обналичивание не эффективно и не может стимулировать развитие сети. Тариф должен составлять себестоимость операции плюс некоторый доход. К тому же, банки все чаще стимулируют операции оплаты (в торговой сети – Авт.) с использованием карт, а не операции снятия наличных, поэтому вероятно бесплатное обналичивание скоро и отойдет в прошлое для клиентов». Впрочем, слова банкира оспаривает Ирина Лемешко: «Надеемся, что бесплатное обналичивание в прошлое не отойдет».

И, наконец, последний логичный вывод для граждан, выбирающих банк для обслуживания карточного счета, и при этом активно перемещающихся и снимающих деньги в разных местах страны. Не всякий банк, у которого очень много банкоматов, удобен для обналичивания, если этот банк не входит ни в одну из крупных ПБС. Ибо в этом случае, не найдя в определенной точке (например, на вокзале) работающих «родных» банкоматов, вы не найдете и партнерских, а значит, будете обналичивать средства по высокому «чужому» тарифу.

Прогнозы о развитии ПБС

Основной ближайшей тенденцией развития ПБС, по словам всех опрошенных нами банкиров, является присоединение новых участников к существующим сетям, а также увеличение количества самих партнерских сетей. «Принимая во внимание, что на одного жителя Украины банкоматов приходится больше, чем где-либо в Европе, возможны два варианта развития событий:

• развитие ПБС (как по количеству самих объединений, так и по количеству входящих в них банков)
• выход на рынок небанковской сети банкоматов.

Успех компании при этом будет достигнут при условии установки не менее 1500 банкоматов», – поясняет Наталья Шалыга, заместитель начальника управления развития карточного бизнеса Индэкс-Банка.

К слову, в настоящее время единственной небанковской ПБС является «Еuronet» – украинское подразделение международной корпорации «Еuronet Worldwide» – но количество ярких узнаваемых банкоматов этой сети пока весьма далеко от 1500, едва ли превышая 50.

Что же касается тенденций бесплатности обналичивания с зарплатных, социальных и подобных карт внутри ПБС, то по словам Натальи Шалыги: «С учетом необходимости поддержания конкурентной позиции, вряд ли в ближайшее время банки повысят этот тариф для таких клиентов. В тоже время, с изменением операционных затрат на содержание банкоматов и проведение операций по снятию наличных средств, для других клиентов возможно изменение тарифов». Последние слова банкира можно понять, как намек на возможное увеличение льготных тарифов для «незарплатников.

Таблица 1. Партнерские банкоматные сети в Украине

Таблица 2. Специальные комиссии за обналичивание в Украине с гривневых незарплатных карточных счетов в партнерских банкоматных сетях. *

Сокращения:

• ОСБ УСБ – Объединенная сеть банкоматов Укрсоцбанка и его партнеров;
• ОСБ УЭИБ – Объединенная сеть банкоматов Укрэксимбанка, Ощадбанка и их партнеров.

* В таблице не указаны тарифы, использующиеся в ПБС "Атмосфера" (в которой используются только тарифы обналичивания в собственных банкоматах эмитентов) и эксклюзивные тарифы некоторых банков.