Страховка в рассрочку: возможности и сложности

Можно купить полис страхования на год, оплачивая его постепенно - частями. Однако не просто при этом выбрать наиболее удобный вариант из всех, которые присутствуют на рынке, и знать, что тебя ожидает в случае наступления страхового случая.

Покупать страховку (например, КАСКО) не на год, а на квартал – давно уже стало обычным явлением на страховом рынке. Побудила к этому сложная ситуация со страховыми компаниями, повсеместно задерживающими выплаты.

Согласитесь, в реалиях 2010 года довольно удобно не оплачивать страховку сразу за целый год, а потом сидеть и ждать: начнет страховая задерживать выплаты пострадавшим страхователям или не начнет, и в худшем варианте – кусать локти, что ошибся в выборе.

Намного приятнее осторожно заплатить, например, за три месяца – а там, если страховая компания себя чувствует на рынке уверенно и в скандальных новостях финансовых изданий не отметилась – продлить еще на три месяца. Впрочем, несмотря на явную актуальность такого осторожного подхода, чуть ли не более частой причиной обращения к рассрочке является простая сложность оплатить стоимость всего полиса сразу.

Тарифные нюансы «рассрочек» от СК

Страховые компании быстро адаптировались к рынку и по состоянию на апрель 2010 года подавляющее их большинство предлагает возможность оплатить страховую премию частями. При этом условия рассрочки и тарифная политика страховых компаний настолько многообразны, что заслуживают отдельного внимания.

Общее правило рассрочки, из которого практически нет исключений – это то, что оплата полиса сразу за год обходится дешевле, чем рассрочка. Даже те страховые, которые декларируют одинаковый тариф и при разбивке платежей, и при одноразовой полной оплате – чаще всего делают скидки от базового тарифа для тех, кто платит за весь полис сразу, ведь такая оплата для СК удобнее.

«Некоторые страховщики стимулируют клиентов платить сразу и предлагают скидки за это. При этом рассрочка платежа не подразумевает повышение стоимости страхования, - рассказывает Сергей Мишкур, директор страхового брокера "ФинансСервис". – Некоторые же страховые компании, наоборот, повышают тариф, если клиент хочет платить в рассрочку. Дело в том, что страховщикам выгоднее получить платёж сразу, поскольку это даёт возможность получить инвестиционный доход от размещения страховых резервов в полном объёме».

Сама разбивка платежей при рассрочке многообразна – на рынке присутствуют варианты оплаты:

• двумя равными платежами;
• двумя платежами 70% и 30%;
• тремя платежами 50%, 25% и 25%;
• четырьмя равными платежами;
• четырьмя платежами 40%, 20%, 20% и 20% и так далее.

При этом ассортимент предлагаемых вариантов зависит всецело от страховой компании – некоторые предоставляют весь вышеупомянутый ассортимент рассрочек, а другие – лишь один-два варианта. В случае если СК предлагает несколько вариантов, то, как правило, они отличаются по тарифам: чем меньше первые платежи, тем выше тариф. Правда, часто такое отличие не особо ощутимо. Пример варианта оплаты в одной известной СК по КАСКО: базовый тариф – 6%, при разбивке платежа на четыре равных части – тариф составит 6,15%, а при разбивке на четыре части соответственно 40%, 20%, 20% и 20% - уже 6,18% от страховой суммы.

Таблица 1

Возможность рассрочки страховой премии по некоторым СК, тарифы по страхованию Daewoo Lanos стоимостью 62 232 гривен, с объемом двигателя 1,4л и при стаже вождения 5 лет и франшизе по повреждению 0,5%.

* Данные компании «Простобанк Консалтинг» на 01.04.2010

Тонкости выплат при наступлении страхового случая

Если в финансовой стороне вопроса покупки полиса в рассрочку можно разобраться достаточно быстро, то развитие событий, если наступит страховой случай, требует более детального изучения на этапе выбора страховой компании.

По словам экспертов, договором могут быть предусмотрены следующее урегулирование наступления страхового случая:

• страховщик вычитает часть неоплаченной страховой премии из суммы страхового возмещения;
• страхователь в обязательном порядке по договору должен внести оставшуюся часть страховой премии, если не вносит – получает возмещение пропорционально оплаченной премии;
• страховщик оплачивает возмещение пропорционально части страхового платежа, которая внесена на момент наступления страхового события (вариант с доплатой недостающей части платежа с последующим возмещением в полном объеме не предусмотрен).

Если невыгодность последнего варианта кидается в глаза, то чтобы ощутить, чем опасен второй вариант, нужно проиллюстрировать его цифрами. Дело в том, что некоторые страховые четко и жестко ограничивают срок, в который нужно внести оставшуюся часть платежа, чтобы получить возмещение в полном объеме. С такими условиями для рынка вполне характерна ситуация, когда машина попала в аварию, а погасить остаток страховой премии по договору необходимо в течение трёх рабочих дней с момента наступления страхового события.

Особенно сложно в таком случае придется тем, кто вполне логично выбрал минимальный разовый платёж – при оплате страховой премии четырьмя равными частями. В таком варианте при размере страховой премии 10 000 гривен, платеж за квартал будет всего 2500 гривен. Если в первом же квартале наступит страховой случай, то вам в течение трёх дней нужно будет оплатить недостающие 7500 гривен. В противном случае при убытке, например, в 20 000 гривен страховая компания заплатит только 5000 гривен, и то – за вычетами, предусмотренными условиями страхования (амортизационный износ, франшиза и так далее).

Впрочем, при разумном подходе – рассрочка может быть даже удобна – главное выбрать приемлемые условия на рынке. «Оплата платежа в рассрочку даёт гибкость клиенту в отношении страховой компании, её гораздо легче сменить без существенных финансовых потерь, если страховое событие ещё не наступило, - отмечает Сергей Мишкур, директор страхового брокера "ФинансСервис". – Проблема может быть не в самом факте предоставления рассрочки, а в условиях страхования, например, очень ограниченные сроки для внесения неоплаченной части при очень существенных потерях страхователя, если платёж не внесён своевременно. Но в таких случаях правильнее говорить не о проблемах конкретной опции, а о несправедливых условиях страхования».

По словам экспертов, самые опасные продукты с точки зрения несправедливых условий позиционируются на рынке как программы страхования для опытных водителей, по условиям которых при заключении договора оплачивается только часть страхового платежа, а остальная часть оплачивается при наступлении страхового события.

«Такие продукты привлекают низкой ценой, но зачастую имеют серьёзные пороки в плане наполнения, - поясняет Сергей Мишкур. – Так, например, при наступлении события суммарный платёж по указанному договору будет более среднерыночной годовой цены страхования на обычный продукт КАСКО, а такой договор прекратит своё действие после первого события. При этом размер выплаты возмещения может быть меньше страхового платежа».

Еще один неприятный момент, который отнюдь не является закономерностью на рынке и на который эксперты советуют не соглашаться – это пропорциональная выплата возмещения страховой компанией независимо от желания и возможности страхователя выплатить премию в полном объеме.

«Нам попадались договора страхования, где клиент автоматически недополучал возмещение в результате применения пропорциональности страховой компанией из-за того, что страховой платёж оплачивался частями. Договор вообще не предусматривал возможности доплаты страховой премии при наступлении страхового события, чтобы исключить пропорциональность, хотя содержал график оплаты частей страховой премии, который страхователем не нарушался», - предупреждает Сергей Мишкур.

Впрочем, не стоит думать, будто большинство рассрочек от СК или большинство страховых продуктов для опытных водителей имеют дискриминационные условия – на рынке вполне можно подобрать и подходящие по условиям страховки. Поэтому рецепт от всевозможных подвохов – классический: нужно внимательно читать договор и проводить тщательный мониторинг рынка, прежде чем окончательно выбрать страховую компанию.

Страховка банковских залогов

Оплата частями страховки кредитных авто, находящихся в залоге у банка, также возможна. Во-первых, некоторые банки, выдающие автокредиты, практикуют докредитование на сумму страхового платежа. «У такого продукта есть перспективы, так как у заемщика не всегда есть возможность осуществить все сопутствующие платежи при получении кредита, и это позволяет уйти от рассрочки платежа по договорам страхования, что выгодно также и страховщику», - отмечает Александр Иванов, начальник отдела урегулирования убытков СК "Киевская Русь".

Во-вторых, многие банки разрешают аккредитованным в них СК принимать страховые платежи в рассрочку. «В исключительных случаях, наш банк позволяет вносить страховые платежи частями – полугодовыми оплатами либо поквартальными. При таких договорных условиях выплата страхового возмещения осуществляется пропорционально», - отмечает Антон Шаперенков, директор департамента управления продуктами розничного бизнеса VAB Банка.

Наконец, некоторые банки вообще открыли отдельный продукт – кредит на страховку. Правда, стоимость таких кредитов высока – ведь по своей сути это займ наличными, без оформления залога.

Напоследок напомним страхователям залогов по кредитам, практикующим рассрочку: не задерживайте продление договора, ведь банки за этим тщательно следят и в случае нарушений сроков применяют соответствующие санкции. «В зависимости от условий кредитного договора и договора залога – такие санкции могут быть разными: от уплаты единоразового штрафа за невыполнения условий договора до отзыва кредита, - предупреждает Александр Кушлык, директор департамента автомобильного кредитования Плюс Банка. – Кроме того банк может оформить договор страхования принудительно – за счет суммы кредита – удержав понесенные затраты с заемщика».