Где хранить деньги «маленькому» украинцу

Инфляция, рост цен и снижение реальной покупательной способности как американского доллара, так и отечественной гривны стали явлениями постоянным. Как уберечь украинскому обывателю свои скромные сбережения от их "тлетворного влияния"?

Вариантов не так уж и много: банковские депозиты, инвестиционные фонды и драгоценные металлы. Что же касается приобретения недвижимости, то такой вариант подавляющему числу украинцев уже практически недоступен.

Ведь, скажем, стоимость самой скромной киевской квартиры неумолимо приближается к заоблачным $100 тысячам, а получить банковский кредит на покупку жилья — архисложное дело и доступно лишь очень немногим счастливчикам.

Конечно, инфляцию последних лет не сравнить со временами начала и середины 90-х годов. Но и ею не стоит пренебрегать тому, кто не желает "усушки и утруски" собственного скромного капитала. В нынешнем 2007 году темпы инфляции обещают быть вполне щадящими. Министерство финансов прогнозирует, что инфляция-2007 будет меньше прошлогодней — ориентировочно 7,5%.

Банки и различные независимые от Минфина экспертные центры считают, что украинцам следует ожидать инфляцию в 9%. Как бы то ни было, больше 10% инфляции быть, по идее, не должно. Но это без учета так называемых форс-мажорных обстоятельств. К примеру, если не будет нового подорожания газа, что неизбежно потянет за собой новый рост цен и новый уровень инфляции.

Но в любом случае — 10%-я инфляция означает для "маленького" украинца хоть и незначительное, но обесценивание гривны. Поэтому хранить деньги "под подушкой" все же не стоит.

Возможно, старый добрый доллар?

Валюта дяди Сэма в первой половине нынешнего года будет оставаться стабильной. Но пригодна она лишь для тех, кто хочет сохранить, а не приумножить свои капиталы. Финансисты отмечают, что в нынешнем году "бакс" лишь незначительно вырастет по отношению к гривне. По разным оценкам, курс будет колебаться в пределах нынешних 5,08 грн./долл. до 5,3 грн./долл.

Произойдет это, если правительство экспортеров (которым у нас любят называть Кабинет министров Виктора Януковича) все-таки решится помочь крупному бизнесу немного отыграть свои доходы, упущенные вследствие тимошенковско-терехинской девальвации в апреле 2005 года. Причиной снижения курса гривны к доллару эксперты называют отрицательное внешнеторговое сальдо Украины (мы импортируем товаров на большую сумму, чем экспортируем).

Любопытно, что укрепление доллара к гривне будет происходить вопреки всем мировым тенденциям (тут опять вспоминается классик с его бессмертным изречением "не ту страну назвали Гондурасом"). На мировых же рынках доллар по отношению к евро будет перманентно дешеветь.

По прогнозам международных аналитиков, уже к середине нынешнего года курсовое соотношение доллар/евро может оставить 1,4 доллара за европейскую валюту. Эта тенденция проявится и в Украине, во втором полугодии ее в обменных пунктах можно будет приобрести не менее чем за 6,9 — 7,4 гривны за евро. Именно поэтому лучшим вариантом для валютных сбережений все же выглядит европейская валюта, а не доллар.

А если приумножить?

Вариантов немного, но они есть. Во-первых, банковские депозиты. Сегодня крупные банки предлагают 7,5-8,5% годовых по вкладам в долларах, 7-8% по вкладам в евро и 13-14% по вложенных гривнах. Большинство мелких банков готовы платить вкладчикам на 3-4% больше, но и от риска пополнить ряды демонстрантов, требующих вернуть вклады в обанкротившемся банке (вспомним банк "Гарант", например) в этом случае никто не застрахован.

Возможное увеличение процентных ставок может произойти в случае потребности банков в деньгах населения, а это, в свою очередь, может быть связано, например, с ограничениями валютного кредитования. Но и в данном случае вклады вряд ли подорожают больше чем на 1-2%.

Что же касается прибыльности, то, с учетом инфляционных ожиданий и прогнозируемых колебаний курсов валют, наиболее выгодно будет хранить на депозитах гривну, далее в порядке убывания прибыльности идут депозиты в евро, а уж затем долларовые вклады.

Ставки на протяжении года, скорее всего, будут стабильными, но незначительных сезонных колебаний избежать вряд ли удастся. Можно прогнозировать, что летом и весной банки несколько снизят ставки по вкладам (в среднем на 0,5-1%).

Тем, кто решил размещать средства на депозите, важно также знать, что если избранный вами банк декларирует, к примеру, прибыль в 16% годовых, то вовсе не обязательно, что, положив на счет тысячу гривен, вкладчик в конце срока получит 1,6 тысячи.

Дело в том, что многие банки могут снижать процентные ставки (в зависимости от ситуации на рынке) даже по уже заключенным договорам. Так что перед подписанием депозитного договора клиенту рекомендуем обратить внимание на условия, при которых возможен пересмотр процентной ставки.

Что же касается валюты вклада, то больше половины сбережений в нынешнем году выгодно хранить в гривне, которая приносят наибольшую доходность. Еще 30% средств эксперты рекомендуют держать в евро, остальные 20% — в долларах. Желающим поэкспериментировать с курсами можно порекомендовать включить в корзину депозитов российский рубль. Российская валюта имеет хорошие перспективы роста по отношению к доллару, к тому же — ее стабильность зиждется на стремительно растущих резервах Центробанка РФ.

"Презренный" металл

На фоне курсовых колебаний основных валют сбережений многих вкладчиков тянет к чему-то более твердому. Как в прямом, так и в переносном смысле. Наверное, читатель уже понял, что речь идет о золоте. Причем, не обязательно его держать дома под подушкой. Такая форма банковской услуги, как "металлические" (они же "золотые", "серебряные" или "платиновые") вклады позволяет хранить и приумножать драгоценные караты в виртуальной форме.

Депозитные вклады для физических лиц в золоте принимаются в основном на срок 12 месяцев, реже — на 6 и 18 месяцев. Минимальный взнос — денежный эквивалент 100 граммов золота, однако некоторые банки соглашаются и на депозит, равный стоимости 50 граммов желтого металла. Следует учитывать, что чем меньше слиток, тем он дороже: грамм в 100-граммовом слитке будет стоить больше, чем в килограммовом.

Процентные ставки по "золотому" депозиту могут сильно различаться — от 1 до 7% годовых. Получить проценты клиент может по желанию либо в денежной форме, либо в золотых слитках. Ставки по металлическим вкладам, в отличие от традиционных депозитов, не отличаются в зависимости от величины банка и приблизительно одинаковы.

В нынешнем году международные аналитики прогнозируют достаточно значительный рост цен на золото. По их прогнозам, оно поднимется в цене на $100-150 за 1 тройскую унцию, цена которой, по разным оценкам, может колебаться от $610 до $700-720. Так что, если положить средства на "золотой" депозит, кроме процентов инвестор получит прибыль от роста в цене самого актива.

В любом случае — большую часть дохода от "золотого" депозита принесет удорожание золота, а не проценты по депозиту. Именно поэтому важно учесть, что далеко не во всех банках цена золота привязана к мировым ценам. Обращаться следует в финансовые учреждения из первой десятки, которые в своих тарифах ориентируются на конъюнктуру международных рынков и бирж.