Чем грозит невозврат кредита

В ближайшее время, эксперты прогнозируют, что люди массово перестанут платить кредиты. Действительно ли существует такая угроза и насколько она серьезна? Рассмотрим, какие могут быть последствия для банков и заемщиков.

Никто не отрицает, что в период финансового кризиса с платежами, а особенно с кредитами возникнут проблемы. По мнению заместителя главы Нацбанка Александра Савченко, все будет зависеть от экономической ситуации. Какой бы сложной она не была у плательщика, он обязан расплатится с банком.

Сейчас есть определенный процент людей, у которых проблема невозврата кредита. В нормальных условиях для cтраны, что развивается, нормальный процент невозврата кредита составляет 2-2,5%, а в период кризиса, то есть сейчас - 10-12%. Как утверждают аналитики, доля проблемных кредитов в конце ноября составляла:

• по потребкредитованию – от 15 до 20%
• автокредитование – от 5 до 8%
• по ипотечному кредитованию – от 3 до 7%

Но ситуация уже изменилась. Доля просроченных ипотечных кредитов за декабрь 2008 года резко увеличилась и на конец года составила 15-25% общего ипотечного портфеля украинских банков. Стремительнее всего выросла проблемная задолженность в секторе потребительского кредитования.

С начала нынешнего года портфель проблемных кредитов украинских банков, по данным Национального банка Украины, вырос почти на 50 % и составлял 2 % от кредитных портфелей, а общая проблемная задолженность граждан составляет до 20 % кредитного портфеля украинских банков. Только за последние месяцы она выросла на 10 %. Пора государству что-то делать.

Когда «плохие» кредиты становятся больше чем капитал, в таком случае нужно вмешательство государства, а именно: или закрывать «плохие» банки, или начинать процесс рекапитализации. По словам Александра Савченко, есть программа, которая борется с этим: "Разработана программа рекапитализации совместно с правительством, на случай роста "плохих" кредитов". В декабре начались проблемы с выплатой кредита, особенно авто, а отобрать автомобиль за неуплату могут лишь по решению суда, а это — долгий и сложный процесс. Но самым пиковым моментом невозвратов будет середина 2009 года.

Как же быть с банками и кредитами. Банки ищут новые способы защиты от большого процента невозвратов по кредитам. Помимо установления высоких процентных ставок и обеспечения обязательств заемщика залогом и поручительством, финучреждения прибегают к услугам коллекторов, а также запрещают должникам выезжать за пределы страны.

А что делать заемщику, если кредит выплачивать он уже не в состоянии. Существует проблема – заемщик не может вернуть ту же квартиру или автомобиль, не рассчитавшись с банком. Даже если у него нет для этого средств, клиент должен все вернуть. При разбирательстве с судом могут признать, что он даже отвечает всем своим имуществом за полученный кредит.

Стоит понимать, что вы, конечно, можете «гордо» кинуть ключи от автомобиля или квартиры на стол кредитному менеджеру, но на этом ваше кредитное дело не будет закончено. Потому что банк реализует Ваше имущество, а для банка оно является залоговое. Если после реализации залога суммы не хватит для полного погашения кредита, оставшуюся задолженность придется выплачивать клиенту из собственного кармана.

Что бы безболезненно рассчитаться с банком, стоит попробовать реализовать залог самостоятельно! Но в тоже время, банки готовы идти навстречу клиентам. И рассмотрят каждого индивидуально: почему изменилось финансовое положение по объективным причинам или нет, как можно выйти из этой ситуации.

Банки также могут дать кредитные каникулы, но за которые нужно будет заплатить, и эта отсрочка, касается только «тела» кредита, а не процента. Каникулы длятся полгода, но это будет с повышением процентной ставки после окончания кредитных каникул.

Банкам сейчас не легко, у них ситуация весьма проблемная. И чем дальше, тем страшнее. Единственное, что остается гражданам Украины – это надеяться на лучшие времена!