Пятилетка за три года

30-летний киевлянин Сергей Горбуненко выходил очень довольным из банка «Финансы и Кредит». Еще бы – он вернул банку $8 тыс. за Daewoo Lanos, который взял в кредит в прошлом году.

За год он успел накопить несколько тысяч, еще немного одолжил у родственников. Теперь машина уже не считается залогом банка, а ему не нужно каждый месяц приезжать в банк и платить $230. 

Заберите ваши деньги

Таких, как он, в Украине – тысячи.  «Хотя мы выдаем кредиты на автомобили на 5–6 лет, но досрочные погашения приводят к тому, что средний срок кредита – 3 года» – признается председатель правления OTP Bank Дмитрий Зинков.

С удивительной быстротой у украинцев получается расплачиваться и с более дорогими ипотечными кредитами. По словам банкиров, среднестатистический заемщик берет ссуду на покупку квартиры сроком на 15 лет, а погашает намного быстрее – за 6 лет.

Это подтверждает статистика Украинской национальной ипотечной ассоциации и Государственного ипотечного учреждения. Роман Негинский, начальник управления потребительского кредитования Приватбанка отмечает, что более половины заемщиков стремятся опережать график платежей.

Эта статистика стала неприятным сюрпризом для банкиров. «Досрочные погашения стали неожиданно высокими. Мы думали, что мы с клиентом на 20 лет, но потом мы посчитали и увидели, что средний срок жилищного кредита – 4–5 лет», – переживает исполнительный директор по продажам Райффайзен Банка Аваль Антон Романчук. Его разочарование как банкира вполне понятно.

За 20 лет клиент заплатит за покупку квартиры стоимостью $120 тыс. почти в четыре раза больше – $437 тыс. А досрочное погашение перечеркивает все планы банка на будущие прибыли. Однако штрафовать клиентов за возвращение долга раньше срока банкиры не могут. «Это запрещено законом», – признает Романчук.

Зачем платить больше

Именно заоблачные ставки по кредитам являются главной причиной отказа от услуг банков. «Люди бегут от кредита, как только есть возможность» – говорит Дмитрий Зинков из OTP Bank. Однако перед этим они стремятся перестраховаться и оформить займ на как можно более длительный срок. Это позволяет свести к минимуму ежемесячные выплаты и застраховаться, что в какой-то момент не хватит средств для оплаты кредита. Однако через 2–3 года они накапливают всю сумму долга и возвращают банку.

Еще один секрет досрочного погашения кредитов раскрыли автопродавцы. Дилеры не скрывают, что сегодня более 60% машин покупаются в кредит, и чем дороже машина, тем больше удельная доля кредитов. 70–80% покупок шикарных Lexus, Bentley или Mercedes сегодня оплачивается кредитами, которые возвращаются через год-два. Таким образом бизнесмены и чиновники пытаются избежать лишних вопросом налоговых инспекторов, говорит генеральный менеджер по продажам и маркетингу «Тойота-Украина» Роман Кузьмин. «Люди боятся огласить свои реальные доходы», – соглашается Зинков.

Расставаться с банком раньше срока клиенты будут до тех пор, пока ставки по кредитам будут оставаться высокими. Снижаться они начнут только после усиления конкуренции среди банков и замедления их темпов роста. Произойти это может уже начиная с 2008 г., считает президент Ассоциации украинских банков Александр Сугоняко. «Мы выходим на тот предел, когда ресурс возобновления исчерпывается. Банковская система должна готовиться к замедлению темпов роста в следующем году», – говорит он.

Кредит как фактор роста

Украинцы не любят кредиты, считают их дорогими, но берут их. Именно большой спрос на ипотечные кредиты, стал одним из виновников стремительного роста цен на жилье и не только в Украине, но и во многих странах Восточной Европы, Кавказа и Азии. Об этом гласит последний отчет Европейского банка реконструкции и развития «Доклад о процессе перехода 2007».

По мнению специалистов банка самый высокий рост цен произошел в Украине, за которой следуют Румыния, Латвия, Эстония, Литва, Болгария, Россия и Армения. Причем его среднегодовые темпы превысили показатели реального роста ВВП.

Впрочем это касается не всех стран. Согласно отчету ЕБРР, в Венгрии и Словакии, цены на жилье растут на уровне роста доходов населения или ниже этого уровня. Это происходит после наблюдавшегося в предыдущий период резкого скачка цен на жилье, отчасти связанного со вступлением этих стран в Европейский Союз. «В последнее время медленные или отрицательные темпы роста цен, например, в Венгрии, свидетельствуют о коррекции предложения на рынке жилья», – гласит отчет Европейского банка.

Не за горами аналогичное снижение цен и на украинском рынке, считают аналитики ЕБРР. «Увеличение предложения на рынке жилья вместе с ужесточением условий кредитования в предстоящие годы, вероятно, приведут к некоторому сдерживанию роста цен на жилье», – говорится в отчете.

Об ужесточении условий кредитования говорят и украинские банкиры. К этому их подталкивает нехватка валютных средств, для выдачи кредитов и опыт банков США, уже почти полгода пытающихся одолеть ипотечный кризис, вызванный массовыми отказами граждан платить по жилищным займам.

В докладе ЕБРР отмечается, что в ряде стран соотношение долгов к доходам домохозяйств уже превысило показатели еврозоны, причем значительная доля этих долгов приходится на ипотеку. Для Украины это пока не является критичным. Всего украинцы должны банкам 127,9 млрд. грн, при этом 36,8% этой суммы, по данным банкиров, приходится на ипотечные кредиты.

И все же авторы доклада добавляют, что любые случаи резкого падения цен на жилье могут иметь серьезные экономические последствия. «В регионе с переходной экономикой, в основном, нет аналитических данных о реакции домохозяйств на резкое падение цен на жилье, ведущее к обесцениванию вложенного капитала, а это может иметь серьезные последствия для реального сектора экономики», – говорится в докладе. В США ипотечный кризис привел к общей стагнации экономики и обесцениванию доллара.