Страхование загородной недвижимости

"В деревню, в глушь, в Саратов" — стойкая миграционная тенденция последних лет… Зажиточных граждан, жаждущих поселиться вдали от безумия пробок, ухудшающейся экологии и прочих «прелестей» крупных городов, с распростертыми объятиями принимают строители, риелторы, банки и страховые компании.

Катализатором роста спроса на полисы страхования загородной недвижимости выступили банки, активно кредитующие покупку коттеджей. А поскольку заемщик может рассчитывать на получение кредита лишь в том случае, если застрахует залоговое имущество, у банковских клиентов, возводящих и покупающих дома на кредитные средства, нет ни малейших шансов отвертеться от страхования.

«Сейчас на страховом рынке наблюдается тенденция к увеличению спроса страхования загородной недвижимости, что объясняется увеличением числа владельцев такого имущества. По нашим оценкам, спрос на этот вид услуг по сравнению с прошлым годом вырос примерно на 20%», — говорит Галина Кущенко, начальник отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК Оранта. Страховщики считают такую ситуацию вполне закономерной, уверяя, что у домовладельцев гораздо больше оснований страховать свое имущество, нежели у обитателей квартир.

«Страхование загородной недвижимости, пожалуй, даже более необходимо, чем страхование городской квартиры. Загородные дома подвержены большему числу рисков: например, в области чаще случаются пожары, кражи. В конце концов, на дом просто может упасть стоящее рядом старое дерево — от этого не застрахован никто», — отмечает Мария Грень, начальник отдела страхования имущества СК Альфа-Гарант. Однако добровольный спрос на «загородные» полисы растет медленно — покупать их хлопотно и отнюдь не дешево, снижать же тарифы для расширения клиентской базы страховщики пока не торопятся.

Сложнее и дороже

«Главная особенность страхования загородной недвижимости — повышенная вероятность наступления страхового случая. Она связана с отсутствием вблизи объекта страхования развитой инфраструктуры, в т.ч. пожарной части и отделения милиции. Все эти особенности страхования влияют на формирование стоимости. Поэтому застраховать загородный дом сегодня сложнее, а чаще всего и дороже, чем квартиру», — рассказывает Елена Калинина, начальник управления имущества и ответственности департамента имущественного страхования ЗАО Европейский страховой альянс

Набор рисков, который компании включают в покрытие при страховании домов, коттеджей и дач, мало чем отличается от страхования городских квартир. В стандартный пакет входит защита от таких потенциальных опасностей, как пожар (в том числе возгорание от удара молнии); взрыв бытового газа; аварии водопроводной, отопительной, канализационной и других систем; противоправные действия третьих лиц (кража, разбой, хулиганские действия); стихийные бедствия (буря, ураган, смерч, ливень, град, наводнение, осадка грунта и т.д.); падение деревьев или летательных аппаратов.

Правда, если домовладелец захочет сократить этот перечень, вычеркнув из него наименее вероятные риски, компании не станут артачиться и проявят уступчивость (за исключением случаев, когда дом находится в залоге). «Клиент имеет право застраховать, например, баню — только от пожара, а вот садовый домик — от кражи, пожара, вандализма и всех стихийных бедствий вместе взятых. Страхователь также может выбрать на свое усмотрение любую комбинацию страховых рисков, исходя из актуальности каждого из них», — пояснила Мария Грень.

Сами же компании рекомендуют домовладельцам обязательно включать в покрытие риск залива. «В коттеджах, в отличие от дачных домиков, устанавливаются не только камины и кондиционеры, к ним подведены внутренние коммуникации городского типа. Поэтому владельцу загородного дома в первую очередь следует позаботиться именно о страховании от залива при аварии инженерных систем. В коттеджах, как, впрочем, и в городских квартирах, прорывы труб случаются примерно в два-три раза чаще, чем пожары», — констатирует Елена Волошко, начальник управления массовых видов страхования СК ПРОВИДНА.

Собственник имущества может заключить договор страхования самой недвижимости (т.е. конструктивных элементов) или застраховать ее в комплексе с ремонтом, включив в покрытие штукатурные, лепные и малярные работы, отделку стен, двери, окна и т.п. Компании также принимают на страхование движимое имущество, находящееся в доме, за исключением личных вещей.

В пакет рисков можно включить и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Для домовладельцев эта услуга не столь актуальна, как для обладателей квартир, проживающих в многоэтажных домах и ежедневно рискующих залить своих соседей. И все же взрыв газа, пожар, выход из строя водопроводных систем могут доставить немало неприятностей, нанеся ущерб не только «виновнику» происшествия, но и проживающим вблизи от него соседям.

Впрочем, страховщики не берутся страховать все подряд. Например, большинство компаний не берут под страховую защиту объекты, расположенные в районах, где вероятность стихийных бедствий достаточно высока. Если же компания и возьмется за «неблагополучную» недвижимость, расположенную, например, в зоне затоплений, неподалеку от котлованов, в криминогенных районах, то заплатить за полис придется втридорога. «Мы также не принимаем на страхование обветшалые, аварийные здания, а также те, что подлежат сносу, поврежденные и неотремонтированные.

Особый подход

К страхованию загородной недвижимости компании подходят с особой тщательностью. Страховщики желают располагать максимально подробным описанием недвижимости, а также местности, в которой она находится. Тарифы по такому страхованию рассчитываются по более сложной схеме, чем при страховании квартир.

Хотя, конечно, можно выделить общие ценообразующие факторы: размер страховой суммы, наличие в договоре франшизы, выбранные риски, материал, из которого построено здание, а также наличие в доме/квартире сигнализации и других средств защиты. Как правило, при заключении договора компании предлагают клиенту несколько видов полисов с различными франшизами, которые могут достигать 5%. Эксперты считают, что оптимальный размер франшизы, — 0,5-1,5%. Устанавливать большую франшизу, учитывая высокую стоимость страхуемого жилья, не имеет смысла. В противном случае страхователю придется покрывать из собственного кармана не только мелкие, но и довольно серьезные убытки.

Но есть у страхования загородного жилья и ряд особенностей. «Например, риски в данном виде страхования зависят и от времени года. Поздней осенью и зимой, когда загородные дома и дачи становятся нежилыми, возрастает опасность краж, весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения, летом — пожара или стихийного бедствия.

В целом статистика по загородной недвижимости выглядит следующим образом: на заливы приходится 50% от всех страховых случаев; на противоправные действия третьих лиц — 29; на пожары — 21%», — утверждает Елена Волошко. Страховщики также учитывают расстояние от дома до ближайшего населенного пункта, водоема, пожарной части. Берется в расчет наличие возле жилья объектов, повышающих степень риска (сауны, складские помещения и т.д.), а также аналогичных объек-тов внутри дома (камин, печь). Все эти факторы могут серьезно повлиять на величину тарифа по огневым рискам

«В целом же при комплексном страховании от рисков «огонь, стихийные явления, повреждение водой, противоправные действия третьих лиц» тариф колеблется от 0,2% (только по стенам и средствам коммуникации, не включая отделку) до 0,8% (включая личные вещи). Как правило, покрытие не распространяется на находящиеся в доме драгоценности, драгметаллы и изделия из них, антиквариат и произведения искусства, платежные средства и т.д.», — говорит Елена Калинина.

Особый подход СК применяют в случаях, когда им предлагают страховать загородные дома, в которых подолгу никто не живет, либо жилье арендуется третьими лицами. Такие объекты компании относят к категории высокорисковых, а потому применяют специальные надбавки к тарифу, которые могут достигать 20%. Попытка застраховать дом исключительно на период, когда домовладельцы перебираются в свои городские квартиры, скорее всего, будет обречена на провал.

Загородную недвижимость также можно страховать по «экспресс-системе». Одно из ее главных преимуществ — оформление договора — занимает минимум времени и при этом не требует осмотра имущества. Недостаток «экспрессок» — небольшие лимиты ответственности страховых компаний. Например, у некоторых СК страховые суммы по экспресс-страхованию ограничиваются 100-150 тыс. грн., но есть, правда, и более высокие лимиты (до 600 тыс. грн.).

Тем не менее, даже такая сумма едва ли устроит обладателя добротного коттеджа с дорогой «начинкой». Поэтому состоятельным домовладельцам страховщики рекомендуют заключать полновесные договоры страхования, предусматривающие осмотр и полную опись имущества. Конечно, в данном случае процедура страхования выходит более долгой и хлопотной, зато в договоре будет прописана реальная страховая сумма, которая сможет покрыть любой, даже самый серьезный ущерб.

Пока же эксперты прогнозируют, что в ближайшее время интерес домовладельцев будет концентрироваться на договорах страхования загородной недвижимости с минимальным покрытием, т.е. будут страховать лишь «стены», игнорируя страхование отделки и движимого имущества. Дело в том, что именно на таком покрытии настаивают банки при кредитовании на покупку недвижимости. К тому же покупка таких «усеченных» полисов позволяет существенно сэкономить на страховании, поскольку их стоимость не превышает 0,3-0,4% от страховой суммы.

ДМИТРИЙ ОВДИЙ. Заместитель председателя правления по страхованию ЗАО Финансовая группа Страховые традиции

— На сегодняшний день страхование загородной недвижимости не пользуется большой популярностью. В 80% случаев страховать дома и дачи вынуждены те, кто берет кредит на жилье или под залог жилья. На втором месте — люди, которые уже сталкивались с порчей загородного имущества и знают, что, во избежание дальнейших неприятностей, лучше застраховаться. И, наконец, на третьем месте — богатые люди, которые могут позволить себе купить дом, скажем, за $2 млн. И понимают, что страховка — это не новое западное веяние, а, скорее, жизненная необходимость. Безусловно, в страховании загородного имущества существуют свои особенности.

На принятие решения о страховании и на страховой тариф влияют многие факторы — например, материал, из которого изготовлен дом, наличие в доме каминов и саун, поскольку это увеличивает риск повреждения дома и того, что находится внутри. Помещение, в котором проживают сезонно, будет застраховано по программе минимального покрытия (только конструкция дома, дачи). Это связано с увеличением рисков (ограбление, поджог и т.д.), что сложно отразить в размере страхового тарифа. В большинстве же остальных случаев застраховать вместе со «стенами» можно и отделку (ремонт, встроенная мебель, инженерные сооружения, сантехника) и движимое имущество (аудио-, видеотехника, мебель).

ВИКТОР АНДРИЙЧУК. Начальник отдела методологии и создания страховых продуктов ЗАО СК ВЕСКО
— Спрос на страховые услуги наблюдается среди владельцев дорогой загородной недвижимости. Отчасти это связано с тем, что большая часть такой недвижимости покупается в кредит и, соответственно, является предметом залога. Банки обязывают покупателей страховать такую недвижимость. Страхователь может сам решать, на какой период ему застраховать ее. Но годовой полис выгоднее и дешевле, чем сезонный.

При постоянном проживании страховой тариф зависит от перечня рисков, размера франшизы и от материала, из которого построен дом. Застраховать деревянный дом стоит значительно дороже, чем каменный или из смешанных материалов. Вилка тарифов при страховании загородной недвижимости — 0,1-0,7% от стоимости жилья.

Экспресс-страхование покроет клиенту только небольшие (средние) убытки, но не даст полной защиты при большом (катастрофическом) убытке. Именно поэтому мы предлагаем относиться к страхованию более серьезно и рекомендуем классический вариант. При таком страховании страховщик и клиент потратят больше времени на оформление полиса, но зато страхователь получит полное покрытие для своего дома и надежную защиту для своей семьи на случай непредвиденных ситуаций. Страхование «без осмотра» стоит дороже классического, размер тарифов колеблется от 0,2 до 1,5%.