Заемщики ответят по кредиту лишь рыночной стоимостью залогов?

Депутаты предлагают ограничить ответственность заемщиков перед банками только текущей стоимостью залога по кредиту. 8 февраля в парламенте был зарегистрирован законопроект №4654 “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно временного наложения ограничений на некоторые операции в сфере ипотечных и залоговых отношений в целях минимизации последствий мирового финансового кризиса”.

Парламентарий призывает ограничить ответственность заемщика, взявшего в банке кредит под залог недвижимости (ипотеку), только стоимостью залогового имущества.

“Предлагается законодательно утвердить временную защитную схему реализации залогового имущества и ограничить право кредитора требовать наложения взыскания на незалоговое имущество заемщика”, — указано в пояснительной записке. Для этого необходимо внести изменения в законы Украины “Об ипотеке”, “О залоге”, а также в Гражданский кодекс.

В эти законодательные акты предлагается, в частности, внести норму, согласно которой цена реализации залога признается достаточной для удовлетворения требований кредитора (банка), а заемщик после продажи залога уже ничего кредитору не должен. При этом требования прочих кредиторов должника должны будут удовлетворяться в пределах суммы, полученной в результате реализации залогового имущества, на пропорциональной основе.

Отметим, что данная законодательная инициатива касается как частных заемщиков, так и юридических лиц. Как сказано в пояснительной записке к законопроекту, основную массу кредитов банки выдавали под обеспечение недвижимым имуществом заемщиков. Вследствие резкого обвала цен на недвижимость средств, вырученных банком от реализации залогового имущества, теперь недостаточно для погашения задолженности по кредиту в полном объеме.

При этом нормы действующего законодательства предусматривают право кредитора без ограничений налагать взыскания на прочее имущество заемщика. По мнению автора законопроекта, создается ситуация, когда у заемщика почти за бесценок может быть отчуждено все имущество. А если и этого окажется недостаточно для расчета с банком, то кредитор может взыскивать долг с будущих доходов должника.

По оценкам Анатолия Родзинского, генерального директора Консультационного центра по вопросам банкротства, около 80% частных заемщиков готовы были отдать банкам свои ипотечные квартиры, когда начали испытывать трудности с обслуживанием кредитов. Однако банкиры, по словам эксперта, зачастую запугивали клиентов тем, что, дескать, продажа залога — это не выход из положения, так как вырученной от этого суммы недостаточно, и часть долга все равно придется выплачивать.

Опасаясь лишиться предмета залога и в то же время остаться должником банка на крупную сумму, многие заемщики вынуждены были соглашаться на зачастую невыгодные программы по реструктуризации кредитов. В итоге, выйти из ситуации они могли только путем личного банкротства по достаточно запутанной процедуре. Если предложенный законопроект будет принят, это существенно облегчит участь банковских заемщиков. Проще говоря, для “выхода” из кредита достаточно будет передать банку ключи от квартиры.

Похожая практика есть, например, в США. “Классная инициатива! Банк должен был предусмотреть все риски, когда анализировал финансовое состояние заемщиков. Эти риски должны были полностью покрываться залоговым имуществам при любых сценариях развития ситуации на рынке недвижимости. Если банк этого не сделал — сам виноват, значит, он — плохой финансовый посредник, которому не место на финансовом рынке. Нет ничего страшного, если такой банк разорится или обанкротится”, — говорит г-н Родзинский.

Опрошенные банкиры, конечно же, отрицательно отозвались о законопроекте. “Почему-то все занялись проблемой, как ликвидировать банковскую систему страны”, — заявил Владимир Хлывнюк, председатель правления банка “Финансы и Кредит”.

С коллегой соглашается Вячеслав Юткин, первый заместитель председателя правления Проминвестбанка. “Инициатива крайне негативно воспринята банками, поскольку создает еще одну легальную возможность для ухода от выполнения заемщиками своих обязательств в полном объеме. Все риски перекладываются на банки-кредиторы. Этот фактор будет очень сильно ограничивать банки при выдаче новых ипотечных кредитов”.

Вместе с тем банкиры признают, что в период кредитного бума вели непродуманную кредитную политику. “Не менее 30% всех квартир приобретались в кредит в спекулятивных целях. Рынок упал, и они не в состоянии выплатить кредит. Теперь такие заемщики говорят нам: я поиграл — у меня не получилось. Забирайте квартиру, а все остальное — ваши проблемы”, — констатирует Виктор Горбачев, заместитель председателя правления “Райффайзен Банка Аваль”.

Аналогичные просчеты банки совершали и при кредитовании корпоративных клиентов. “Беда системы в том, что очень часто это было ломбардное кредитование: компании получали кредиты только потому, что могли предоставить в залог дорогостоящую недвижимость. В условиях кризиса ее цена упала в 3-4 раза, и банки остались практически без залогов. Многие заемщики говорят, мол, забирайте свои залоги и продавайте их по той цене, которая была до кризиса”, — отмечает г-н Юткин.