Страховое мошенничество – опыт работы европейского страховщика

Страховые компании Центральной и Восточной Европы все чаще сталкиваются с попытками страхового мошенничества, что в свою очередь грозит правонарушителям до 15 лет лишения свободы.

Согласно мировой статистике, 14% из всех заявленных событий - это события страхового мошенничества, и свыше 35% клиентов с полисом автострахования сознательно пытаются обманывать свои страховые компании. Например, в Болгарии этот процент намного выше.

На сегодняшний день, благодаря международному сотрудничеству и совместному опыту, выявление таких намеренных случаев стало намного легче и проще. Клиенты не до конца осознают то, что такие попытки мошенничества несут уголовную ответственность и в случае раскрытия дела в многих странах это грозит лишением свободы до 15 лет.

Прогнозированный рост мошенничества подтвердился в 2009 году с ухудшением мирового финансового положения.

Самый популярный вид страхования для осуществления мошеннических операций, согласно с мировой статистикой – это автострахование, где 35% клиентов занимаются махинациями со страховыми выплатами. В Польше, например, в 2007 году 62% всех зарегистрированных махинаций на рынке нон-лайф припадает на договора ОСАГО и КАСКО, а в 2008 году – до 70%. Как правило, мошенничества случаются с автомобилями всех марок, но суммы возмещений по дорогим автомобилям намного выше, поэтому такие случаи стают заметнее.

Такие марки как BMW, VW, Audi чаще стают объектами различных страховых махинаций, но и авто более дешевые тоже не остаются без внимания. Например, в Болгарии, растущее количество мошенничества связано с автомобилями средней стоимости (2-3тыс. евро), но чаще «смельчаки» инсценизируют угон авто, которые экспортируются за границу, или же меняют номерные знаки.

Самые распространенные способы мошенничества заключаются в инсценировке ДТП, в заключении договора после наступления ДТП, или же в предоставлении фиктивных счетов-фактур на восстановительные работы с завышенной суммой возмещения.

Популярным способом мошенничества среди других видов страхования является пожар, поскольку правонарушители убеждены в том, что все доказательства уничтожены огнем, и они смогут получить значительную сумму возмещения. В секторе страхования жизни чаще всего используют фиктивные телесные повреждения, фальсифицируя медицинские документы, либо заключают договор страхования жизни больного человека, скрывая все правдивые факты о болезни застрахованного.

Клиенты, которые занимаются страховыми махинациями, часто даже не подозревают, что, прежде всего, становятся участниками уголовного преступления.

Ниже составлен список, в котором приведены сроки лишения свободы в разных странах за осуществление страховых мошенничеств:

• Беларусь - до 10 лет
• Болгария - до 8 лет
• Хорватия - до 3 лет
• Чехия - до 12 лет
• Венгрия - до 10 лет
• Польша - до 5 лет
• Румыния - до 12 лет
• Сербия - до 10 лет
• Словакия - до 15 лет
• Украина - до 12 лет

Клиенты, которые намерены осуществить страховые преступления и получить пользу от этого, считают это невинным поступком. В нем нет жертв, за исключением страховой компании, которая ненамного «обеднеет». А на самом деле такое мнение ошибочно, поскольку пострадавших значительно больше. Все страховые компании в мире уделяют большое внимание расследованию страховых преступлений, и причина этого очевидна: если не бороться с такого рода мошенничествами, то сумма страхового платежа, который вносит клиент, соответственно будет значительно выше. Специалисты, занимающиеся расчетами страховых тарифов должны включать в расчет страхового тарифа затраты, связанные с возможными попытками мошенничества.

Примеры страхового мошенничества в странах Центральной и Восточной Европы:

1. Случай произошел в Чешской республике, на отдаленной территории, где водитель автомобиля Renault столкнулся с деревом. Автомобиль получил много повреждений, но водитель обошелся без травм. Через 30 минут, авто клиента было быстро убрано с места ДТП с помощью эвакуатора. На следующий день эвакуатор доставил Renault на место происшествия и оставил его у того же дерева. Клиент совершил телефонный звонок в страховую компанию. Вскоре на место ДТП прибыла полиция и другой эвакуатор. Что же на самом деле произошло и как это объясняется? Когда произошло столкновение с деревом, водитель был в состоянии алкогольного опьянения, он знал, что в выплате страхового возмещения ему будет отказано. На следующий день, уже в трезвом состоянии, клиент позвонил в полицию, а не своему товарищу, у которого был эвакуатор. Но клиент не принял к сведению то, что были свидетели, которые наблюдали эту ситуацию два дня подряд и заметили странное поведение водителя.
2. В одном из небольших городов Болгарии человеку было продано авто, который на первый взгляд не мог себе позволить такой автомобиль. Человек, который совершил покупку авто, был тяжело болен. Перед его смертью доверенность на авто была передана другому лицу. Сразу после смерти настоящего покупателя, поверенное лицо заявило, что авто похищено. В процессе расследования данного случая было обнаружено, что на самом деле авто было импортировано из Германии, но ни документов на авто, ни регистрации от немецкого производителя, ни предыдущего владельца не было. Этот случай подробно расследовался. После выявленных фактов, компания имела полное право отказать в выплате страхового возмещения.
3. В сфере страхования жизни тоже встречаются махинации. Так, женщина в Венгрии заявила о принадлежности страховой выплаты в связи со смертью ее мужа, умершего в 2006 году на море в Греции во время занятий серфингом. Выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного лица, согласно полису страхования жизни, должен получить в общем 376 тыс. евро. от нескольких страховых компаний. Все эти компании отказали в страховом возмещении и наняли частного детектива для детального расследования. Оказалось, что муж женщины, скончавшегося в Греции, на самом деле живет на ранчо в Чешской Республике или в Словакии. На основе данной информации, полиция арестовала мужчину и его сообщников, преследуя их по всей Венгрии.
4. Следующий пример страхового мошенничества, который был успешно разоблачен полицией, произошел в Сербии. Владелец недорогого автомобиля (приблизительная стоимость 500 евро, регистрация в Сербии) на одной из горных дорог совершил столкновение с автомобилем дорогой марки авто Mercedes, зарегистрированного за границей. Полиция прибыла на место ДТП и составила протокол с двузначным содержанием и с несколькими нечеткими фотографиями самого ДТП и повреждений авто. Сразу после происшествия авто покинуло Сербию с целью проведения «восстановительных работ» за рубежом. Впоследствии, страховая компания получила счет-фактуру свыше 20 тыс. евро за ремонт.
5. В Румынии в 2009 году работник государственной организации, владелец авто BMW, заявил в СК о повреждениях авто на сумму 8 тыс. евро. По заявлению застрахованного, авто Citroen столкнулся с BMW, тем самым спровоцировав удар с ограждением. Авто BMW получило значительные повреждения передней и задней частей. Все ремонтные работы были проведены на станции технического обслуживания, с которой СК раньше никогда не работала. После организованного страховщиком расследования оказалось, что техническая станция обслуживания принадлежит самому собственнику авто BMW, а водитель авто Citroen - его работник. Кроме того, расследование показало, что нанесенным повреждениям на авто уже свыше одного года и восстановительные работы уже проведены другой страховой компанией. Еще интересные моменты расследования показали, что авто Citroen был недавно приобретен и владелец тоже подал заявление в СК на возмещение ущерба.