Закон о кредитах: хотели как лучше…

Вслед за банками кредитным союзам и ломбардам на законодательном уровне запретили повышать кредитные ставки в одностороннем порядке.

По мнению экспертов, эти законодательные изменения могут привести к подорожанию их услуг.

В разгар финансового кризиса, 12 декабря 2008 г., банкам на законодательном уровне запретили повышать кредитные ставки в одностороннем порядке.

Более того, было запрещено вообще каким–либо образом изменять договор в одностороннем порядке, а любое дополнительное соглашение, подписанное после вступления в силу закона №661, считалось юридически недействительным даже без обращения в суд. Банкиры сначала подняли большую шумиху, однако затем согласились с новыми условиями игры и продолжили работу.

«На самом деле запрет был постфактум, потому что закон приняли в декабре, а лавина повышения ставок прошла в октябре-ноябре 2008 г.», — рассказывает советник президента Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. Он отметил, что игроки рынка быстро нашли способ обойти закон, например, вводя плавающую процентную ставку.

Депутатский запрет

Спустя год депутаты решили создать аналогичный запрет для всех небанковских финансовых учреждений: кредитных союзов, ломбардов и пр. За соответствующий закон «О внесении дополнений в некоторые законодательные акты Украины относительно запрета финансовым учреждениям в одностороннем порядке увеличивать размер процентов и других платежей, предусмотренных кредитным договором» (законопроект №3524-1) проголосовали 370 народных депутатов из 398 зарегистрировавшихся.

Согласно документу, теперь всем финансовым небанковским учреждениям запрещается требовать досрочного погашения неуплаченной части долга по кредиту. Закон также запрещает разрывать в одностороннем порядке заключенные кредитные договора в том случае, если заемщик не согласен с предложением увеличить процентную ставку или другой платеж, предусмотренный кредитным договором. Положения данного закона применяются ко всем кредитным договорам, которые были заключены или продолжают действовать после его вступления в силу.

По мнению автора законопроекта, депутата от фракции НУНС Кирилла Куликова, данный документ защищает интересы граждан в отношениях с финучреждениями и предотвращает злоупотребления кредиторов в части пересмотра процентных ставок по кредитам. «Когда мы принимали закон о банках (речь идет о законе, запрещающем банкам принимать решения об увеличении процентных ставок по кредитам — Ред.), то не учли кредитные союзы. Мы понимаем, что клиенты банков – это одно, а клиенты кредитных союзов – это наши граждане, которые вкладывают последнее», — поясняет депутат.

В поисках лазейки

По словам юриста юридической компании Arzinger Натальи Хильчиной, новая норма носит позитивный характер для заемщиков. Она подчеркнула, что услугами кредитных союзов пользуются те люди, которые, по разным причинам, например, из-за недостаточной высокой «белой» зарплаты, не могут себе позволить взять кредит в банке. «Эти заемщики менее защищены в социальном плане», — говорит юрист. По ее словам, даже, если в кредитном договоре оговорены условия повышения ставки, после вступления закона в силу (после подписания его президентом Украины), эти пункты автоматически аннулируются.

Кроме того, раньше, когда заемщик нарушал условия договора, его могли обязать погасить задолженность досрочно. Теперь, если отказ или нарушение заемщиком договора связано с желанием финорганизации повысить ставку, то ни о каком досрочном погашении не может идти речи.

Однако существует и обратная сторона медали. Как и в случаи с банками, закон носит характер «постфактум», так как удорожание ставок уже произошло. Да и операторы рынка настроены весьма воинственно. «Этот закон — популизм. Как бы ни ужесточали требования, всегда можно найти выход», — уверен директор «Первого кредитного центра» Дмитрий Кравченко. С ним отчасти соглашаются и другие участники рынка. Они прогнозируют, что небанковские финансовые учреждения начнут закладывать риски в ставки, что приведет к их росту.

«Для потребителей данные изменения, безусловно, несут позитив, так как после вступления закона в силу на них запрещено перекладывать финансовые риски, связанные с денежным рынком. Но теперь финансовые организации лишены возможности переложить риски на клиента в будущем, поэтому и начнут их учитывать изначально. И, как следствие, ставки повысятся», — считает начальник аналитического отдела КУА «Диалог плюс» Александр Подолянко.

Существует и другой способ увеличения ставки в рамках закона. По словам директора инвестиционной компании «Тройка диалог Украина» Артемия Ершова, можно установить плавающую ставку. «Ставка привязывается к определенному показателю плюс маржа организации. Единственная проблема - к чему привязать национальную валюту», — отмечает эксперт и предлагает на выбор KIEBOR (ставка депозитов на межбанке), KIEVPRIME (индикатор стоимости ресурса на межбанке. Он рассчитывается на основании котировок восьми крупных украинских банков: Аваль, Универсалбанк, Калион, Укрэксимбанк, ING, Укрсиббанк, Укрсоцбанк, Эрсте банк, для сроков овернайт, неделя, 1 месяц, 2 месяца, 3 месяца) и KIACR (ставка формируется НБУ на основании ежедневно предоставляемой банками информации).

Все эти показатели колеблются в зависимости от экономической ситуации на рынке. Кстати, сегодняшняя средняя годовая эффективная ставка (с учетом всех платежей) у банков составляет около 30%, у кредитных союзов — более 50%, а у ломбардов — около 300%. Кроме того, закон может положить начало тенденции заключения краткосрочных договоров, когда ставку устанавливают на год, а затем ее пересматривают. Если же заемщика это не устраивает, то его обяжут погасить всю задолженность.

Дарья Кутецкая