Зима приносит страховым компаниям убытки

Из-за низкой температуры, сугробов снега, гололеда на дорогах и пешоходних переходах работы прибавилось не только медикам и дорожным инспекторам, но и страховщикам. Сумма возмещенных страховых выплат выросла вдвое, - "плачутся" представители страхового бизнеса.

Поэтому начало 2010 года для украинского страхового рынка, который до сих пор еще не пришел в себя от кризисных "выкрутасов" 2009 года, оказалось не очень удачным.

Рейтинговое агентство "Кредит-рейтинг" отмечает постепенное увеличение разрыва между суммами, заявленными клиентами к возмещению, и объемом средств, реально выплаченных страховыми компаниями, а также повышение тарифов по ключевым видам страхования. Но страховщики надеются, что до конца года ситуация улучшится.

Кроме того, интерес к улучшению перспектив развития страхового рынка уже активно проявила и Государственная комиссия по регуляции рынков финансовых услуг, разработав проект распоряжения "Об утверждении характеристики и квалификационных требований видов добровольного страхования". В нем затрагивается очень важный вопрос в развитии страхового рынка Украины, считают в Лиге страховых организаций. А именно - введение квалификационных требований к видам добровольного страхования, что позволит определить виды деятельности, которые подлежат обязательному лицензированию.

Однако, как отмечает президент Лиги Наталия Гудима, в проекте распоряжении упущен ряд важных вопросов, которые уже сегодня требуют урегулирования. В частности, в документе не указано, к какому виду добровольного страхования относят риски страхования предоставленной помощи, строительно-монтажные риски, а также титульное страхование.

Сменится ли для страховщиков черная полоса светлой в год "белого Тигра", какой страховой продукт будет иметь наибольший спрос, и подорожают ли услуги страховых компаний в 2010 году.

Страховой рынок ожидает перераспределение

Эксперты украинского страхового рынка отмечают, что в первой половине 2010 года не предусматривается никаких предпосылок для коренных перемен в сложившейся ситуации. Поэтому будут иметь место те же тенденции, что и в кризисном 2009 году. Падение страховых премий и сокращение спроса на страхование будет происходить, по мнению страховщиков, за счет уменьшения страхования АВТОКАСКО и сокращения части корпоративного страхования. Высокие показатели, отмечают эксперты, будет удерживать статистика убыточности страховых компаний.

Негативный тренд, который наблюдается в настоящий момент в украинской экономике, в соответствии с прогнозами аналитиков, приведет к переструктуризации страхового рынка. До конца 2010 года произойдет постепенная переориентация на массовые виды страхования в сегменте физических лиц. "До того времени, очевидно, пройдет перераспределение рынка, клиентской базы и агентской сети между компаниями", - оценивает возможные тенденции посткризисного страхового рынка Украины в 2010 году глава правления страховой компании "Брокбизнес" Вадим Загребной. "Улучшение ситуации на страховом рынке Украины возможно лишь на конец 2010 года", - отметил он.

Самыми популярными видами страхования же в 2010 году останется автострахование, а значительные темпы развития приобретет добровольное медицинское страхование, прогнозируют эксперты.

Автоцивилка может подорожать

Сегодня на рассмотрении в Верховной Раде Украины находится зарегистрированный законопроект, в соответствии с которым при небольших дорожно-транспортных происшествиях документы инцидента будут оформлять не работники Государственной автоинспекции, а аварийные комиссары. Предусматривается, что такое нововведение поможет быстрее регулировать ДТП, и не создавать заторов во время ожидания ГАИ.

В соответствии с новыми условиями, водители, по взаимному согласию, заполнят так называемый европротокол, обменяются информацией относительно полисов страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, и после этого могут спокойно разъезжаться. Но воспользоваться европротоколом и не вызывать инспекторов ГАИ участники ДТП смогут лишь в случаях, когда число участников аварии не превышает двух транспортных средств, повреждения претерпело только имущество, а размер страховой выплаты, которая принадлежит пострадавшему, не превышает лимита ответственности виновника.

К тому же водители при заполнении европротокола должны будут четко сформулировать и выверить свои описания ДТП, чтобы характер и перечень повреждений транспортных средств не отличался в изложениях участников аварии, а бланки извещений были заполнены обоими водителями в соответствии с правилами.

Оформленный европротокол передается к страховщику. Принимая во внимание опыт европейских стран, на его основе страховой агент может оформить ДТП. Однако страховщики предупреждают: если данный закон все-таки примут - он будет иметь и негативные последствия, как для страховых компаний, так и для владельцев авто. Прежде всего, это касается цены на страховой полис. С этой услугой он непременно подорожает. В Чехии и России подобные системы внедрили уже несколько лет назад, а ситуация почти не изменилась. Автомобилисты по привычке продолжают вызывать дорожные службы. Такую ситуацию эксперты прогнозируют и в Украине.

Медицинское страхование: тест на кризисоустойчивость пройден

По данным Государственного комитета статистики, стоимость услуг по здравоохранению в Украине за последний год выросла на 26,3%, в частности, стоимость медицинских товаров и оборудования - на 36,3%, амбулаторные услуги подорожали на 15,8%. Поэтому болеть украинцам, учитывая и без того высокий уровень инфляции в стране, выходит дорого. Спасти украинские карманы от "болезней" правительство пообещало государственным медицинским страхованием.

28 декабря 2009 года состоялось заседание совета при Кабинете Министров Украины по вопросам реформирования системы здравоохранения. Его участники рассмотрели мировой опыт функционирования системы здравоохранения, в частности, в разрезе нескольких моделей, которые используются в других государствах. И пришли к выводу, что в условиях дефицита государственного бюджета и низких доходов населения, для Украины самой оптимальной является социально-страховая модель с многоканальной системой функционирования.

"Эта модель опирается на принципы смешанной экономики. Она объединяет в себе рынок медицинских услуг с развитой системой государственной регуляции и социальных гарантий. Характеризуется наличием обязательного медицинского страхования всего населения страны при определенном участии государства в финансировании страховых фондов", - отметила Наталья Гудима.

Также эксперт отметила, что низкий уровень доходов населения и высокие темпы инфляции будут значительно ограничивать платежеспособный спрос на медицинские услуги со стороны частных лиц. Поэтому использование рыночной модели приведет к тому, что значительная часть населения не сможет получить необходимой медицинской помощи. Особенно это касается социально незащищенных слоев населения.

"В условиях спада производства и роста безработицы, потребность в медицинских услугах возрастает. Лечебно-профилактические учреждения нуждаются в бесперебойном финансировании. В переходный период с дефицитом государственного бюджета использовать государственную модель здравоохранения нецелесообразно", - отметила Гудима.

Но пока государственное медицинское страхование зависло на этапе теоретических диспутов, стремительно развивается рынок добровольного медицинского страхования (ДМС), отмечают эксперты. Приятной неожиданностью для страховщиков в 2009 году стало то, что ДМС прошло тест на стрессоустойчивость, и в новых экономических условиях стало более стойким к кризисным явлениям.

"Что касается рынка добровольного медицинского страхования, то падения в этом сегменте удалось избежать - работодатели платили взносы иногда даже за счет прибыли. Ведь здоровье и лояльность персонала - залог успеваемости учреждения, а особенно в кризисное время", - рассказал Вадим Загребной. В реалиях, которые сложились сегодня, подчеркнул он, это единственный корпоративный вид страхования, который показал позитивную динамику.

"Преимущества добровольного медицинского страхования уже оценены страховщиками и они не хотят отказываться от таких договоров", - резюмировал Загребной. Вместе с тем, при этом он констатировал, что ДМС продолжает быть одним из самых убыточных сегментов для страховщиков. "Сегодняшняя ситуация в Украине с увеличением заболеваемости на эпидемиологическом фоне порождает повышенный спрос на полисы добровольного медицинского страхования. По нашим данным, за последнее время количество страховых случаев по договорам ДМС увеличилось почти в два раза", - сообщил Загребной.

Что же касается развития медицинского страхования как сегмента рынка, то Загребной прогнозирует рост в 2010 году в среднем на 20% по сравнению с 2009 годом.

Качество и честность - залог успеха

Как подчеркивают эксперты, кризисный 2009 год показал, что самыми стойкими с уверенностью можно назвать компании, которые сумели с помощью высокого уровня качества обслуживания завоевать лояльность клиентов.

Однако тень на репутацию всего украинского рынка страховых услуг продолжает бросать деятельность "нечестных" страховщиков. По мнению Кредитного "Рейтинга", Государственная комиссия по регуляции рынков финансовых услуг, учитывая объективную ограниченность своих возможностей, не успевает внедрять в практику нормативно-правовые акты, направленные на очистку рынка от страховых "финансовых пирамид" и не всегда добросовестных компаний, что сдерживает повышение открытости и прозрачности отрасли в целом.

Что же касается стоимости услуг страховых компаний, то в 2010 году Лига страховых организаций Украины прогнозирует незначительное подорожание. "Это, прежде всего, связано с девальвацией гривны, ростом стоимости лекарств и предметов медицинского назначения, а также подорожанием платных услуг, предоставляемых как государственными, так и частными лечебными учреждениями", - сообщила Наталия Гудима.

Кстати

Государственная комиссия по регуляции рынков финансовых услуг инициировала для страховщиков создание Третейского суда. Согласно предложенному механизму, рассмотрение споров по договорам страхования будет происходить без привлечения судов общей юрисдикции. По мнению Госфинуслуг, такое ноу-хау станет первым шагом на пути к внедрению саморегулирования рынка страховых услуг в Украине. Кроме того, третейское судопроизводство сможет не только разрешать споры страховых компаний и их клиентов, но и анализировать ситуацию в целом.