Нюансы оформления страховки квартиры: в кредит, в новостройке, на вторичном рынке

Сегодня, покупая квартиру, о том, чтобы застраховать ее, многие задумываются сразу. Причем страхуют не только стены, но и движимое имущество – чтобы обезопаситься на случай краж, неожиданных поломок или новых соседей, которые вдруг затопят "свежий" ремонт.

То, сколько придется выложить за страховку и по какому сценарию ее будут оформлять, зависит прежде всего от того, новая квартира или "вторичка", куплена сразу или в кредит.

Кредит обязывает

При покупке квартиры в кредит банк чаще всего выставляет эту же квартиру залогом долга, а значит, требует, чтобы квартира была застрахована. Обычно у крупных банков уже есть партнеры-СК, которые начинают оформлять страховку с того момента, когда банк решает дать клиенту ипотечный кредит.

В таком случае страховки на помещение и конструктивные элементы будет вполне достаточно. От владельца не требуется дополнительных хлопот, а полис часто оформляется почти "автоматом". Но это только в том случае, если квартира новая и построена не по индивидуальному проекту. Например, наличие деревянных перекрытий и прочих деревянных элементов конструкции здания расценивается как дополнительный риск, а потому может повлиять на размер тарифов по страховке.

Обязательная страховка обычно внесена в смету кредита и составляет от 1,5% от суммы.

Дом новый – это плюс

Простая покупка новой квартиры (не в кредит) не обязывает продавца или покупателя страховать ее. Но при этом все хлопоты по поиску страховой компании вам придется взять на себя.

Как рассказала нам начальник отдела андеррайтинга СК "Эталон" Ирина Корлыханова, самые простые программы предусматривают страхование квартир без осмотра (так называемое "Експресс-страхование") и стоят от 100 грн. Страховые суммы указываются уже в договоре, и они небольшие.

Возможно и заключение договора по расширенной программе, где устанавливается страховая сумма, после оценки имущества и параметров квартиры. Если квартира в новом доме – это большой плюс, тогда единственное, что потребуется, – это план реконструкции квартиры: специалисты убедятся, что все несущие стены остались на месте.

"Свежий" ремонт тоже застраховать проще. Некоторые страховщики даже советуют своим клиентам, которые купили квартиру в новостройке, не делать сразу же глобальный ремонт, потому что новые дома имеют свойство проседать в первые 3–4 года эксплуатации.

Страховой защитой обеспечивается недвижимое (конструктивные элементы помещений и отделки) и движимое имущество (мебель, электронная техника, бытовая техника, личные вещи) от пожара, взрыва газа, повреждения водой из водопроводных, канализационных или отопительных систем, стихийных явлений. А также от кражи, грабежа, разбоя и хулиганства.

Такая страховка обойдется, например, в 80–250 грн в год, при условии, что размер выплат при страховом случае будет 14 тыс. грн на квартиру и около 5 тыс. грн на движимое имущество.

Страховка "вторички" – дороже

Если же квартира не самая новая, куплена на вторичном рынке или досталась в наследство от бабушки – при оформлении страховки учитывается, в первую очередь, состояние дома и коммуникаций, а не возраст квартиры.

Прежде всего, страховая компания проведет расследование, чтобы выяснить, насколько дом обветшал, есть ли в нем трещины, когда проводился плановый ремонт, какие реконструкционные работы были сделаны.

В основном, сам процесс оформления страховки квартиры в старом доме такой же, как и в новом. Страхователь должен предъявить те же документы (паспорт, код, правоустанавливающий документ на квартиру). Отличается лишь стоимость полиса, как правило, она выше.

Но бывает, что страховка старой квартиры не всегда обходится дороже. Например, если вы страхуете евроремонт в новой квартире; договор будет дороже. Ведь ответственность, которую несет страховщик по оснащению квартиры, – больше. Кроме того, у каждой страховой компании установлен свой лимит возможной страховой суммы, ниже которого страховщик просто не осматривает квартиру.

После составления описи имущества сотрудник компании обычно приезжает оценить состояние коммуникаций в квартире. В том случае, когда состояние электропроводки и водопроводных труб не соответствует нормам техники безопасности – застраховать квартиру вам не удастся до тех пор, пока вы не исправите недостатки.

ЧТО ПОЧЕМ

При страховании имущества средние тарифы по полному пакету рисков для строений различного типа и из различных материалов составляют:

Для домов с деревянными перекрытиями при страховании только конструктивных элементов: тариф – 0,1–0,4% от страховой суммы, в зависимости от франшизы.

Для домов с железобетонным перекрытием при страховании только конструктивных элементов: тариф – 0,05–0,12% от страховой суммы в зависимости от франшизы.

При дополнительном страховании внутреннего оснащения дома (ремонта, внутренних коммуникаций) тариф составляет 0,15–0,45% от страховой суммы, в зависимости от качества и стоимости ремонта, франшизы и т.д.