Страховщикам нравится не платить

Растущая конкуренция на рынке имущественного страхования вылилась в массовый демпинг. Компании едва ли не даром раздают полисы ипотечным заемщикам. Однако шансы получить выплату по таким договорам фактически равны нулю.

В отличие от большинства страховых услуг, головокружительно дорожавших в нынешнем году, цены на полисы имущественного страхования для ипотечных заемщиков упали чуть ли не вдвое.

"В сегменте страхования залогового имущества наблюдается тенденция к понижению тарифов. Идет нешуточная ценовая война за клиентов", - рассказал главный специалист департамента андеррайтинга ОАО "СК "Универсальная" Роман Сметанюк. "Хотя стандартный тариф по такому страхованию составляет 0,2–0,3%, на рынке встречаются предложения по 0,04–0,06%", - дополнила коллегу начальник отдела имущественного страхования Страховой группы "ТАС" Наталия Витомская.

Уменьшение цен на страхование залоговой недвижимости обусловлено как усиливающейся конкуренцией, так и желанием угодить клиентам, которым приходится все дороже платить за полисы. "В соответствии с Законом "Об ипотеке" ипотекодатель обязан застраховать недвижимость на ее полную стоимость. Так как большинство кредитов были взяты в иностранной валюте, при изменении курса гривни многие банки пересматривали стоимость ипотеки в национальной валюте в сторону увеличения. Это повлекло за собой рост как страховых сумм, так и платежей по договорам страхования ипотеки", - сказала ведущий специалист отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК "ПРОВИДНА" Татьяна Терещенко.

Чтобы подсластить пилюлю заемщикам, компании поторопились предложить им максимально лояльные условия страхования - от рассрочки платежей до "копеечных" тарифов. Правда, дешевизну полисов страховые компании компенсируют увеличением количества оговорок и исключений, которые сводят к минимуму шансы на получение выплаты.

"К примеру, некоторые страховщики предлагают клиенту оплачивать полис двумя платежами (т. е. премия вносится раз в полгода). При этом если в первые шесть месяцев действия договора происходит страховой случай, такие компании возмещают только половину суммы, указывая в договоре, что в этом случае они несут обязательства по договору пропорционально полученным платежам. При классическом же варианте рассроченной оплаты полиса СК, как правило, удерживает еще не оплаченный страховой платеж из суммы возмещения", - пояснила г-жа Витомская.

Немало подвохов может таить в себе и перечень рисков, фигурирующих в договоре. К примеру, некоторые страховщики оговаривают, что к риску "повреждение имущества водой" относится исключительно ущерб, нанесенный вследствие аварии водопроводных или канализационных систем. Если же квартира была затоплена по неосторожности (например, сосед сверху забыл закрутить кран) или из-за нарушения правил техники безопасности, компания откажет в выплате.

Гораздо меньшую уступчивость страховщики проявляют, когда речь идет о "свободных" продажах имущественных полисов. В этом сегменте тарифы остались практически неизменными. Они колеблются в широком диапазоне - от 0,1 до 0,7% от страховой суммы в зависимости от вида имущества, набора рисков, программы и т. д. Причина негибкости цен на страхование недвижимости - "привязанность" клиентов к СК. "90% граждан, ранее добровольно страховавших свое имущество, в этом году перезаключили договоры, несмотря на кризис", - констатирует Наталия Витомская.

К тому же продажи полисов страхования незалоговой недвижимости по-прежнему составляют не более 10–15% в общем объеме реализации имущественных полисов. Впрочем, компании стараются предоставлять страхователям-"добровольцам" максимальную свободу выбора. "Клиент может застраховать отдельные группы имущества (например, только ремонт или конструктивные элементы - стены), выбрать перечень актуальных рисков, франшизу. Имущество может быть застраховано с осмотром или без, на полную стоимость или на фиксированную страховую сумму на условиях "экспресс", - перечисляет председатель правления СК "Брокбизнес" Вадим Загребной.

По прогнозам экспертов, в 2010 г. конкуренция в нише страхования имущества будет усиливаться. Этот сегмент становится для СК все более привлекательным, поскольку дает возможность сбалансировать портфели и частично дотировать выплаты по высокоубыточным видам, таким как каско, "автогражданка" и пр. "Низкий уровень убыточности делает рынок страхования имущества физлиц привлекательным направлением. СК, которые смогут значительно продвинуться вперед в этом сегменте, окажутся в выигрыше в долгосрочной перспективе", - убежден г-н Загребной.

Кроме того, эта ниша все еще остается незаполненной, а потому имеет хороший потенциал. "Высокие темпы развития отрасли строительства за последнее десятилетие привели к ежегодному увеличению общей площади жилищного фонда. По данным Госкомстата, общее количество квартир в 2008 г. составило 19 372 тыс., и только незначительный процент из них был застрахован", - отмечает Татьяна Терещенко.

Не полагаясь на скорое восстановление ипотечного кредитования, в 2010 г. страховщики намерены сделать ставку на завоевание "свободных" клиентов. По аналогии с заемщиками их будут искушать демпинговыми тарифами и дешевыми полисами экспресс-страхования.