Эпидемия гриппа может обанкротить страховые компании

Рост обращений по медицинским полисам страхования из-за эпидемии может обернуться для страховых компаний убытками. Как оставаться в прибыли, не потеряв клиента?

В ту неделю количество звонков клиентов возросло втрое. Операторы колл-центра еле справлялись с клиентским шквалом обращений. Люди в панике требовали обеспечить их марлевыми повязками, тамифлю, а на крайний случай (ввиду практического отсутствия всего вышеперечисленного из-за вдруг возникшего ажиотажа) - хотя бы оксолиновой мазью.

"Да, мы понимаем, что это дефицит. Но вы же должны задействовать свои каналы..." - требовали испуганные и разгневанные клиенты. Впрочем, страховая компания даже при наличии всех связей и "льготных каналов" была не в состоянии сделать невозможное. Какими же последствиями обернется для страхового рынка истерия под названием "пандемия"?

Развенчиваем мифы

Несмотря на почему-то бытующее мнение, риск гриппа (свиного или какого-либо иного) не является исключением в программах многих страховых компаний. С одной стороны, чтобы доказать факт заболевания именно гриппом А/H1N1, требуется специальная экспертиза, которую далеко не всегда будут проводить. Кроме того, если в полисе оговаривать оказание медпомощи лишь после прохождения экспертизы (и при отсутствии у клиента штамма вируса свиного гриппа), то наверняка суть самого медстрахования сведется к нулю.

Клиент попросту не сможет вовремя получать необходимую медпомощь, ожидая лабораторных подтверждений. А в ряде случаев подобное промедление может быть чревато непрогнозируемыми последствиями. Именно поэтому программы ДМС (добровольное медстрахование) обычно не содержат подобных ограничений. И медпомощь при симптомах гриппа или ОРВИ может получить любой застрахованный.

С другой стороны, страховые компании отмечают рост убыточности по ДМС, особенно в ситуациях массовой истерии или сезонных скачков заболеваемости, когда клиенты начинают массово обращаться за медпомощью, даже в ней не особо нуждаясь. Как говорится, для перестраховки. "Осенне-зимний период всегда характеризуется высокой обращаемостью клиентов. В этом году люди стали чаще задумываться о необходимости медицинской страховки, так как эта тема стала активно подниматься в СМИ", - рассказывают в НАСК "Оранта".

В СК "ПРОВИДНА" также ощущают всплеск обращений от застрахованных, особенно в период объявления эпидемии свиного гриппа. Как пояснили в компании, было получено огромное количество звонков с требованием срочно купить маски на всю корпорацию в количестве двух, пяти, десяти тысяч штук.

Рост количества обращений напрямую связан с повышением убыточности по ДМС. В периоды эпидемических всплесков он может достигать 60-80%. Таким образом, говорить о сверхприбылях, которые может заработать страховой рынок в условиях "пандемической истерики", вряд ли стоит. "Для роста убыточности есть как объективные, так и субъективные предпосылки, - рассказывает Наталья Максюта, начальник отдела медицинского страхования СК "ЛЕММА". - К объективным можно отнести рост цен на медицинские услуги и медикаменты. К субъективным - завышение сумм счетов медицинскими учреждениями".

По мнению других страховщиков, величина убытков также связана с малой статистической базой и, следовательно, - с плохой прогнозируемостью страховых событий. Дело в том, что страхование строится на статистике и вероятности происхождения того или иного риска. По медстрахованию пока что мало статистических данных (как по корпоративным клиентам, так и особенно по розничным), которые бы позволили страховым компаниям сделать четкие просчеты уровня убыточности по тем или иным категориям потребителей их услуг.

Пути снижения убытков

В сложившейся ситуации перед страховыми компаниями остро встал вопрос: как, не отбив у людей охоты страховаться, снизить уровень убыточности по полисам ДМС? "Возможно повышение тарифов по медицине, возможно введение каких-то сублимитов, хотя наша компания вряд ли пойдет на какие-либо ограничения. Ведь клиент ожидает, что получит с нашей стороны максимальную помощь", - рассказывает первый вице-президент группы компаний АХА в Украине Андрей Перетяжко.

Таким образом, существующие клиенты вряд ли ощутят какие-либо изменения. Другое дело - новые, для которых сегодня и продумывают новые предложения страховщики. Уже сегодня они отмечают рост запросов со стороны крупных корпораций, которые ранее отказались от покупки ДМС для персонала, однако теперь проявили интерес к такому страхованию. Именно для них и разрабатываются новые предложения. По подсчетам одной крупной страховой компании, максимальная стоимость лечения при гриппе составляет до 5 тыс. гривен.

Сюда входят и визит врача, и обеспечение больного препаратами, и временная госпитализация. Если речь идет о страховании корпорации, безусловно, будет учтен средний возраст коллектива, география риска, но в среднем полис на одного застрахованного может обойтись в сумму 1,5 тыс. гривен в год с достаточно высоким покрытием.

Прогноз

Говоря о перспективах развития рынка ДМС, до конца года ему прочат 15-20%-ный рост. Сюда можно включить как фактор "медицинской инфляции" (рост цен на медикаменты), так и некоторое ажиотажное увеличение спроса на данный вид страхования. В то же время эксперты не спешат говорить о выводе на рынок специфических "пандемических" продуктов, связанных с объявленной в Украине эпидемией. И называют подобные заявления чистой воды пиаром. Ведь программы, покрывающие подобные риски, есть и сегодня, а в целом для рынка характерно довольно разнообразное предложение.

Тем не менее проблема снижения убыточности в сегменте ДМС действительно актуальна для страхового рынка. И здесь страховщики намерены принять определенные меры. До конца года они могут выразиться в некотором росте тарифов, однако более ощутимого повышения цен можно ожидать скорее в следующем году, с перезаключением новых договоров ДМС. Ведь на сегодняшний день страховые компании не хотят поставить своих клиентов в условия необходимой доплаты за дополнительный риск. Как-никак, а пандемия в условиях кризиса дает страхователю дополнительный "иммунитет", защищая от неожиданных и резких скачков цены на страховые услуги и продукты.