Как не ошибиться в выборе страховой компании

Не секрет, что страховой бизнес сегодня переживает не самые лучшие времена. Одновременно с семикратным падением продаж новых автомобилей и снижением объемов кредитования в 4 квартале прошлого года денежный поток на счета страховых компаний иссяк, а вот обязательства остались.

Причем активы многих компаний пришли в негодность: продажа квартир и ценные бумаги — обесценились, а значительная часть депозитов, оставшихся у компаний, «зависли» в проблемных банках.

В результате большинство страховых компаний, прежде добросовестно выполняющих свои обязательства, в этом году начали либо юлить с выплатами возмещений (занижать ущерб, вычитать НДС, затягивать сроки рассмотрения дел), либо просто не платить под надуманными поводами.

При этом две крупные страховые компании — СК «Страховые традиции» и СК «Галактика» — в июне лишились лицензий и ждут начала процедуры банкротства. По данным информационно-аналитической группы «Автоконсалтинг», до конца года подобная участь вполне может ждать каждую вторую из существующих страховых.

Между тем необходимость в страховании личного автотранспорта у автомобилистов не исчезла. Во-первых, многие вынуждены каждый год страховать кредитные автомобили по требованию банка, во-вторых, сложная дорожная ситуация (неудовлетворительное состояние дорожного покрытия, обилие водителей-новичков, несовершенные развязки и другие подобные проблемы) провоцирует множество мелких ДТП даже у опытных водителей, поэтому услуги страховых по-прежнему актуальны. «Сегодня» выяснила, как выбрать надежного страхового партнера.

Выбираем страховую: посетите отдел выплат и вчитайтесь в договор

1. Спросите у знакомых

Начните с опроса бывалых — людей, которые уже страховали автомобили в конкретных компаниях и пробовали получить возмещение ущерба. Особое внимание при этом стоит обратить на то, сколько времени прошло с момента ДТП до момента выплаты, какие дополнительные справки и документы требовал страховщик, а также то, выплачивает ли страховая ущерб в полном объеме. Желательно собрать отзывы минимум о пяти компаниях, предложение которых вас заинтересовало.

После этого узнайте адреса отделов урегулирования рекомендуемых знакомыми компаний и обязательно посетите их. Не стесняйтесь опросить на месте 10—15 человек: если клиенты жалуются на то, что ждут выплату дольше, чем три-четыре месяца, с такой страховой связываться смысла нет.

2. Просмотрите отзывы в Интернете

Даже если и эксперты, и знакомые вас уверяют, что данная страховая компания — эталон надежности, не спешите верить им на слово. Дело в том, что ситуация на этом рынке меняется с молниеносной скоростью и страховая компания, которая в прошлом году платила всем, в данный момент может испытывать финансовые сложности и не в состоянии выполнять свои обязательства.

Поэтому желательно внимательно просмотреть тематические сайты, на которых потребители обмениваются отзывами о страховых компаниях. Например, можно посетить страничку Ассоциации страхователей Украины, форум аналитической группы «Автоконсалтинг», сайт «Страхнадзор», страницы автоклубов и другие интернет-ресурсы.

3. Анализируйте финансовые показатели

Довольно часто компании для привлечения клиентов публикуют в интернете и прессе «независимые» рейтинги Страховых компаний, выставляя свою организацию в лучшем свете по сравнению с другими участниками рынка. Для интереса мы просмотрели с десяток таких «исследований» и обнаружили, что в большинстве из них до сих пор в числе лидеров рынка числится лишенная лицензии и кинувшая своих клиентов компания «Страховые традиции». Другой пример — руководитель лишенной в июле лицензии страховой компании «Галактика» Максим Удовиченко вышел в финал конкурса «Предприниматель года 2008» (очевидно, за выдающиеся бизнес-достижения)… Комментарии, как говорится, излишни.

Зато вполне можно получить нужную для себя информацию, проанализировав финансовое состояние СК самостоятельно. Например, на сайте Insurance TOP размещена информация с размерами сумм, полученных страховыми компаниями в виде премий и объемами выплат. «Целесообразно обратить внимание на те компании, у которых уровень выплат (отношение сумм выплат к суммам премий) наиболее высокий. У плохих СК уровень выплат низок по всем видам страхования», — объяснили нам по телефону в Ассоциации страхователей Украины (АСУ).

Кроме того, важным показателем надежности страховой является размер страховых резервов, так как именно из этих средств будет выплачена страховая компенсация. По мнению специалистов АСУ, их размер должен составлять минимум $0,2—0,5 млн (информацию можно найти на все том же сайте Insurance TOP и официальных сайтах СК). Есть смысл изучить финансовые показатели за несколько лет — если одновременно с ростом премий росли и страховые резервы — это хороший признак. А вот резкое снижение объема резервов говорит о том, что у компании уже начались проблемы.

4. Узнайте про гарантии

Важным критерием надежности страховой компании является наличие у нее перестраховщика — финансовой группы, участником которой страховая компания является и которая в случае возникновения проблем у СК готова погасить часть претензий.

Оптимально, чтобы перестраховывалось порядка 15—30 % валового объема страховых платежей. Данную информацию можно запросить в офисе страховой компании, где, как правило, ее без проблем предоставляют. Но если компания «темнит», от ее услуг лучше отказаться.

5. Сравните условия

После того как вы определили для себя список из 3—5 компаний, которые вам кажутся наиболее надежными, есть смысл прозвонить их всех и попросить подготовить расчет для конкретного автомобиля с одинаковыми параметрами (размер франшизы и суммы, которую выплачивают без справки ГАИ и т.д.), а также попросите прислать вам образцы договоров страхования.

На этом этапе обратите внимание на то, каким образом компания оценивает стоимость авто: страховщики, ссылаясь на некую электронную базу данных, часто грешат завышением суммы, чтобы максимально увеличить стоимость полиса. Доказать реальную стоимость не так уж и сложно: достаточно показать газетные объявления о продаже похожего автомобиля в специализированной прессе. Впрочем, занижать цену авто в погоне за экономией на страховке тоже не стоит, поскольку в случае угона или полного уничтожения имущества выплатят ту сумму, которая указана в договоре.

Получив расчеты, сравните условия и договора. Если что-то непонятно — спрашивайте у своего агента и сверяйте полученную у него информацию с текстом полиса и договора. Важных пунктов несколько. Во-первых, как будет осуществляться расчет ущерба: на основании экспертизы или счетов официальной СТО (сумма в этом случае всегда выше).

Во-вторых, в каких случаях страховая имеет право отказать в выплате: если есть оговорка относительно отказа в случае «грубого нарушения ПДД», связываться с такой страховой нет смысла (любое нарушение можно признать «грубым»). В-третьих, в договоре должны быть прописаны ограничения для страховой в сроках принятия решения по страховому случаю и выплаты возмещения: часто этот пункт упускают, что позволяет страховщикам не платить по 6—9 и больше месяцев.

6. Не гоняйтесь за дешевизной

Явным признаком того, что страховая компания является ненадежной, является аномально низкая цена полиса. «При заявляемых скидках на КАСКО в 25% и более, чаще всего, условия договоров страхования отличаются от базовых по рынку либо страховая компания изначально не собирается выполнять свои обязательства», — комментирует начальник управления рекламы и PR СК UTICO Андрей Новиков.

По словам эксперта, сейчас на рынке средний тариф по КАСКО составляет 7,5—8% от стоимости автомобиля: если авто стоит 100 тыс. грн., то полис КАСКО на год — 7,5—8 тыс. Тарифы же ниже 5% (4,5 тыс. грн. в данном случае) должны настораживать: скорее всего, в договоре прописаны какие-то спецусловия, по которым можно найти тысячу и одну причину, чтобы не платить. Кстати, именно на дешевизну услуг и купила своих клиентов компания «Страховые традиции», которая долгое время продавала полисы по низкой цене.

Как сэкономить на полисе КАСКО

Несмотря на то что опрошенные нами эксперты рекомендуют не гнаться за низкой ценой полиса, существует ряд «безопасных» для клиента скидочных предложений от СК. Сильно много на этом сбить не удастся, однако сэкономить порядка тысячи гривен вполне можно.

Скидка за комплекс

После того как вы определились с выбором страховой компании, попробуйте уменьшить свои расходы на страховку. Большинство страховых делает скидку 5—10% от стоимости полиса в том случае, если одновременно с КАСКО вы оформляете у них же и «автогражданку», так, если за полис КАСКО просят 10 тыс. грн., то от 500 до 1000 грн. можно сэкономить.

Кроме того, многие страховщики дают бонусы (скидка до 10%) в том случае, если вы переходите к ним из другой компании — для доказательства этого факта нужно показать полис из прежней страховой.

Особые условия

Чем выше франшиза, тем дешевле полис: выбирая условия с 10% франшизой, можно добиться до 10% скидки по сравнению с полисом с нулевой франшизой. Однако идти на такой вариант стоит лишь в том случае, если вы чувствуете себя за рулем очень уверенно. Начинающий же водитель, судя по статистике ГАИ, в течение первых 2—3 лет вождения несколько раз попадает в ДТП-стуканчики, в которых авто страдает незначительно.

В этом случае из-за высокой франшизы идти в страховую за деньгами на ремонт особого смысла нет. Например, если франшиза составляет 1000 грн., а повреждена только краска на бампере, то получать страховое возмещение — себе дороже, поскольку стоимость перекраски этой кузовной запчасти обычно не превышает $100.

Неполное КАСКО

Другой путь — отказ от страхования некоторых рисков. Например, если у вас есть гараж, можно не опасаться угона и отказаться от страхования такого риска. Скидка на полисе в этом случае будет значительной: до 10—15% от стоимости полиса. То есть в случае с приведенным выше примером полиса за 10 тыс. грн., можно сэкономить от 1—1,5 тысячи.

Отсрочка по платежу

Еще один интересный вариант — заключить договор с разбивкой страхового платежа на несколько частей. Например, если автомобиль стоит порядка 150 тыс. грн., то за полное КАСКО нужно сразу заплатить 12 тыс. грн., что далеко не всем по карману, а если договориться об отсрочке — платить нужно по 3,5 тыс. каждые три месяца. Конечно, в этом случае возникает переплата примерно в 1,5 тыс. грн. и экономия, на первый взгляд, не достигается.

Однако в данный период времени, когда гривня продолжает обесцениваться, переплата по сравнению с плюсами этой схемы работы с СК не так заметна. Ведь в случае невыполнений страховой компанией своих обязательств клиент может разорвать договор и застраховаться в другой страховой, а страховой платеж, который страховая обязана вернуть, можно пустить на ремонт автомобиля.

Если автомобиль кредитный…

В большинстве случаев при заключении кредитного договора банки требуют заключения договора страхования с конкретной страховой, из перечня аккредитованных компаний. Автомобилисту, согласно с навязанным договором кредита, нужно каждый год страховаться в указанной в кредитном договоре компании до того момента, пока не будет выплачена вся сумма кредита, а за неуплату очередного страхового взноса клиенту повышают процентную ставку. При этом такие СК часто позволяют себе не платить деньги, а все угрозы про разрыв договора игнорируют, намекая на то, что разрыв договора с ними чреват санкциями со стороны банка.

Наглости страховщиков противостоять можно. «Нужно прийти в банк и рассказать своему менеджеру о ситуации, желательно подтвердить свои слова документально: показать справки о ДТП, копии заявления о страховом случае. Если сотрудник банка видит, что СК действительно не выполняет свои обязательства, он может принять решение о смене страховой. Кредитный договор в этом случае просто перезаключается с привязкой уже к другой страховой компании», — рассказал нам менеджер кредитного отдела банка «ПУМБ» Александр Колодный.

В ходе прозвона менеджеров других банков выяснилось, что против смены страховой не выступает практически никто. «Банк заинтересован прежде всего в том, чтобы предмет залога сохранил товарный вид», — прокомментировала нам менеджер «Укрсоцбанка» Юлия Заяц. Правда, на выбор все равно предложат ограниченный список страховых компаний (из 5—6 аккредитованных СК), однако наученные горьким опытом, уже будете осмотрительнее при выборе страховой компании.

Кстати, практика показывает, что прежде чем заменять страхового партнера, можно попробовать «выбить» деньги со своего страховщика, используя именно этот козырь. «Я принес в свою страховую шаблон договора с банком с указанием в нем другой компании и просто показал в отделе страхования. Те сразу же связались с отделом урегулирования и мое дело, которое не двигалось с места полгода, сразу же и рассмотрели, и ущерб выплатили», — поделился с нами личным опытом читатель Игорь Добжанский.

Как забрать деньги за полис

Если СК не выполняет свои обязательства, можно заставить ее вернуть уплаченные за полис деньги, но для этого нужно соблюсти ряд формальностей. Прежде всего необходимо уведомить страховую компанию о намерении разорвать договор в письменном виде заказным письмом с уведомлением, в котором четко прописать свои претензии. При досрочном разрыве договора страховая компания должна вернуть вам деньги, которые являются платежами за период, оставшийся до окончания срока договора.

Это выгодно, если, например, вы застраховались на год месяц назад, заплатив 10 тыс. грн. за полис и практически сразу произошел страховой случай, а страховая, судя по всему, платить не собирается. В этом случае вполне реально заставить их вернуть порядка 9 тыс., которых хватит на восстановление последствий небольшого ДТП.

Если же добровольно платить деньги отказываются — увы, другого выхода, кроме как судебное разбирательство, нет, а это — дело затратное, как по деньгам, так и по времени. Однако если вы на суде сможете доказать, что расторгаете договор именно по причине не выполнения СК своих обязательств, то страховщикам придется вернуть вам деньги в полном объеме — все 10 тыс. грн. Кроме того, можно сразу же отсудить возмещение затрат на адвоката.

Личный опыт

Александр Гаркавко, г. Киев:

«Я застраховался в одной из широко рекламирующих себя страховых компаний год назад. Так получилось, что за это время у меня произошло 3 мелких ДТП, ущерб в каждом из которых был незначительным (по 2—2,5 тыс. грн.) и всего страховая компания должна была выплатить мне 7 тыс. грн. Но реально я получил лишь 5 тыс. Как мне объяснили в страховой, из этой суммы отняли НДС, кроме того, приглашенный ими «независимый» эксперт подсчитал, что сумма ущерба была завышенной. Судиться за 2 тыс., сами понимаете, смысла нет — только адвокат запросил за свою помощь 3 тыс. грн.»

Игорь Демчук, г. Обухов:

«Выбирая страховую я пользуюсь услугами страховых брокеров, которые, как мне кажется, лучше ориентируются в ситуации на рынке, у них больше информации о том, как обстоят дела у каждой конкретно компании, в том числе и полученной неофициально. Именно это спасло меня, когда я застраховался в одной из компаний. Еще за месяц до того, как у нее отобрали лицензию, брокер узнал о том, что существуют проблемы и сразу же связался со мной, подготовил заявление на разрыв договора и передал его мне. Деньги за полис я вернул и мы их положили в другую компанию. А еще через неделю выяснилось, что моя бывшая страховая больше не платит никому и не работает. Теперь всегда буду страховаться через брокера — так получается дешевле».

Кристина Вильчинская, г. Донецк:

«Я выбрала для себя небольшую компанию, которая себя широко не рекламирует, однако без нервотрепки выплачивает деньги в случае проблем. Эту страховую мне посоветовали знакомые, у которых было несколько аварий и по всем ситуациям они в течение 2—3 месяцев получали возмещения. ДТП произошло один раз и у меня — ждала выплаты 2,5 мес. Долго, но кто из страховых сейчас платит быстрее?»