Страхование недвижимости : страховой полис для дачи

Обеспечить спокойную жизнь за городом способен не каждый договор со страховщиком. Лето – время торжества дачников. Вне зависимости от ситуации на финансовых рынках они разбивают клумбы, косят газон и пропалывают грядки.

Более того, эксперты считают, что на рынке страхования загородной недвижимости вообще не произошло никаких потрясений, а кризис не помешал страховым компаниям сохранить объемы сборов.

Этому способствует то, что дачники по-прежнему считают покупку страхового полиса приоритетным вложением средств. Издание попыталось разобраться, как правильно выбрать страховой полис, чтобы обеспечить себе расслабленную дачную жизнь.

Зачем нужно страхование недвижимости

От каких напастей может обезопасить страховой полис? Практически для всех страховых компаний набор рисков стандартный: огонь, залив, взрыв, стихийные бедствия. Некоторые компании добавляют еще противоправные действия третьих лиц, наезд транспортных средств и даже падение летательных аппаратов.

Правда, при этом одни и те же формулировки компании трактуют по-разному. Например, Росгосстрах под «огнем» понимает лишь «пожар», а риск под названием «поджог» относит к противоправным действиям третьих лиц. И если в полис включен лишь огневой риск, а дом сгорел по вине «чужаков», то выплату клиент может и не получить. А в «Военно-страховой компании» (ВСК) и компании «МАКС» под огнем понимают только открытое пламя. Так что если из-за пожара в соседнем доме ваш покрылся копотью, на выплату рассчитывать тоже не стоит. Немногие компании готовы оплатить и ликвидацию последствий пожара – лишь те, у кого это прописано в правилах.

Немало каверз и с риском «залив». Такие компании, как «Спасские ворота», ВСК, Росгосстрах, страхуют только от залива водой. Если же у вас, например, потек фреон (при поломке холодильника) или гудрон (при ремонте крыши), выплату получить не удастся. Некоторые компании не покрывают убытки, причиненные в результате перепадов давления: лопнувшие после зимы трубы и испорченный водопровод чинить придется за свой счет.

Экспресс в коробочке

Распространенными на рынке загородного страхования являются так называемые экспресс-продукты, или «коробочные» полисы. Они позволяют застраховать дачу без осмотра, иногда даже без фотографии. Лимит страховой суммы отличается от компании к компании и составляет от 700 тыс. до 3 млн рублей. Однако за простотой оформления скрываются и подводные камни. Дело в том, что для страховых компаний такие дачи – как кот в мешке. Поэтому договоры составлены так, что выплату получить бывает очень непросто.

Может привести к печальным последствиям и самостоятельная оценка стоимости дома. Это связано с тем, что стандартный «коробочный» полис ограничен лимитами по каждому из рисков. Например, при страховой сумме $10 тыс. на крышу отводится 10%, на стены – 20%, на фундамент – 15%. Если вдруг дом после урагана остался без крыши, страховое возмещение составит $1 тыс., которых на полноценный ремонт не хватит.

Другой вариант: вы страхуете на 1 млн рублей дачу стоимостью 2 млн рублей. Дача сгорает, остаются только фундамент и обгоревший сруб. Приехавшие на осмотр эксперты страховщика оценивают ущерб в 1,4 млн рублей – 70% реальной стоимости. А выплачивает компания всего 700 тыс. – 70% заявленной стоимости, которых хватит только на постройку барака. Это называется недострахованием. Избежать его можно, если вынудить страховщика прописать в договоре, что заявленная стоимость дома равна действительной. Подобные же проблемы могут возникнуть, если завысить стоимость дома. Если страховщик узнает об этом, он снизит размер выплаты.

Кроме того, экспресс-полисы продаются чаще всего с франшизами и агрегатными страховыми суммами. Франшиза, невозмещаемая страховщиком часть убытка, рекламируется как услуга для тех, кому исправить небольшие поломки самим проще, чем собирать справки для страховщиков. Франшиза составляет в среднем по рынку $200–1500. Ремонт в этих пределах клиент оплачивает из своего кармана. Все, что превышает эту сумму, покрывает страховщик.

Агрегатная сумма – это страховка с вычитаемыми убытками. Например, вы застраховали дом на 1 млн рублей, его залило, вы получили выплату в 300 тыс. рублей, а потом строение и вовсе сгорело. Страховщик выплатит вам не 1 млн, а 700 тыс. рублей, то есть «неизрасходованную» сумму.

Не только здание

Специалисты рекомендуют страховать не только сам дом, но и находящееся в нем имущество. «Если в результате продолжительных дождей будет залит подвал дома, это едва ли может быть признано страховым случаем, так как застрахованному дому от того, что затопило подвал, ущерба не будет: вода впоследствии непременно уйдет.

Но в результате такого затопления может пострадать имущество, например отопительные котлы, которые нередко размещаются в подвалах, – говорит первый заместитель генерального директора страховой компании «Межрегионгарант» Дмитрий Климов. – Поэтому лучше, не мудрствуя лукаво, застраховать в дополнение к зданию и имущество, находящееся в нем. В таком случае любое его повреждение без умысла страхователя будет признано страховым случаем».

Впрочем, юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец напоминает, что даже если договор составлен в пользу страховщика, клиенту не стоит расстраиваться. Если обратиться к грамотному юристу, тот наверняка найдет в правилах лазейку, которая позволит выиграть суд или даже уладить спор в досудебном порядке.