Реальные пути развития медицинского страхования в Украине

Александр Капшук Генеральный Директор ОДО СК «Нефтегазстрах»

Медицинское страхование еще не стало в нашей стране необходимостью. Положительные сдвиги есть, но они незначительные в сравнении с существующим потенциалом и реальными возможностями рынка медицинского страхования.

Безусловно, для сохранения здоровья гражданам необходима качественная, полноценная и квалифицированная медицинская помощь. Но большинство государственных больниц не имеет полноценного спектра современного оборудования для диагностики и лечения, существуют определенные сложности в неотложном и бесперебойном обеспечении больных необходимыми медикаментами, лабораторными реагентами и другими затратными материалами, не всегда достаточен уровень квалификации врачей.

Услуги же частных медицинских центров, которые имеют в своем распоряжении современную технологическую и материальную базу, довольно дорогие, поэтому без соответствующего страхового полиса одновременная оплата медицинских услуг в этих центрах доступна лишь ограниченной категории граждан.

Опыт работы страховой компании «Нефтегазстрах» по добровольному медицинскому страхованию был официально рекомендован после проведения парламентских слушаний на тему «Пути реформирования здравоохранения и медицинское страхование в Украине» для использования при реформировании системы здравоохранения и внедрении обязательного медицинского страхования.

Необходимо учитывать еще и тот факт, что медицинское страхование - малоприбыльный и трудоемкий вид деятельности страховых компаний (уровень выплат иногда достигает 85% и выше). Низкая стоимость страхования, которую устанавливают некоторые страховые компании, может быть связана с большим числом ограничений по программам страхования и отсутствием ассистанса.

Многолетний мировой опыт свидетельствует о возможности существования различных систем финансирования здравоохранения. В развитых странах существует три основные системы финансирования:

1. государственное или бюджетное финансирование;
2. социальная система финансирования (через обязательное и добровольное медицинское страхование);
3. смешанная форма.

В условиях бюджетной системы финансирования здравоохранения, страхование или отсутствует совсем, или является незначительным. Бюджетная система финансирования предусматривает использование средств от налоговых поступлений в бюджет, но именно это и не обеспечивает стабильность финансового обеспечения здравоохранения.

Социальная система финансирования здравоохранения основана на целевых взносах предприятий, работников и на государственных субсидиях. При чем взносы субъектов предпринимательской деятельности являются доминирующим источником поступлений. Не смотря на-то, что взносы платят платежеспособные граждане, существуют исключения, которые касаются пенсионеров и граждан с низким уровнем доходов.

Таким образом, в основе данной системы лежит доминирующее положение системы обязательного медицинского страхования, но при этом предполагается существование и рынка добровольного медицинского страхования (ДМС). Т.е. большая часть населения является застрахованной в системе обязательного медицинского страхования, но в случае, если эта система не полностью покрывает затраты граждан на лечение, с целью улучшения обслуживания они имеют возможность принять участие в индивидуальном страховании, заключив договор добровольного медицинского страхования.

На сегодняшний день страховая компания «Нефтегазстрах» входит в тройку лидеров среди страховых компаний, которые предоставляют услуги добровольного медицинского страхования крупным коллективам и корпорациям, а также физическим лицам.

Услуги по добровольному медицинскому страхованию компания начала предоставлять с 2002 года, а в конце 2006 - начале 2007 года руководство компании предложило работникам железных дорог Украины программы добровольного медицинского страхования железнодорожников. По результатам конкурса данные программы были признанные наиболее оптимальными среди предложенных несколькими страховыми компаниями.

Сегодня компания активно развивает добровольное медицинское страхование, уделяя все больше внимания не только корпоративным клиентам, но и физическим лицам. Общее количество застрахованных лиц за 2008-й год по ДМС составила 220 тыс. человек, компанией урегулировано 93 тыс. страховых случаев. В рамках существующих программ добровольного медицинского страхования компанией заключено более 120 договоров на обслуживание застрахованных лиц с медицинскими учреждениями «Укрзализниці», а также другими медицинскими учреждениями.

Для обеспечения медицинских учреждений необходимыми медикаментами, СК «Нефтегазстрах» заключила соответствующие договоры с одним из крупнейших оптовых поставщиков лечебных средств и изделий медицинского назначения в Украине - фармацевтической компанией «БАДМ».

За последние годы СК «Нефтегазстрах» отработала на практике эффективный механизм финансирования медицинской сферы Украины. Так, 95% средств, которые используются при лечении застрахованных лиц, направляются в медицинские учреждения, в том числе и авансовыми взносами, только 5% выплачиваются застрахованным «на руки» в случаях, когда они проходят лечение в медучреждениях, с которыми у компании нет договорных отношений, за собственные средства. За 2008 год страховая компания перечислила в медучреждения более 36 млн. грн. на медицинские препараты, питание и другие расходы.

На сегодняшний день этот механизм, который работает в СК «Нефтегазстрах», фактически дает возможность финансировать почти все расходы медучреждений.

Данный опыт работы по добровольному медицинскому страхованию был официально рекомендован после проведения парламентских слушаний на тему «Пути реформирования здравоохранения и медицинское страхование в Украине» для использования при реформировании системы здравоохранения и внедрении обязательного медицинского страхования.

На протяжении 2007-2008 годов работники нашей компании изучали опыт обязательного медицинского страхования ближайших соседей - России и Молдовы, которые значительно опередили Украину относительно законодательного внедрения обязательного медицинского страхования. Одним из отрицательных моментов введения обязательного медицинского страхования в России является то, что при формировании законодательства не было четко прописана связь между страхователем, медицинским учреждением и застрахованным лицом. Определенное число медучреждений России, особенно отраслевых, не смогли на равных с другими условиями присоединиться к системе обязательного медицинского страхования из-за нежелания Фонда ОМС оплачивать 100% стоимости медицинской услуги (фактически оплачивается не более 60%).

Изучая же опыт работы Молдовы, руководство компании было приятно удивлено тем, что в данной стране фактически действует тот же механизм работы по организации медицинского страхования, что и в компании «Нефтегазстрах». Прежде всего, это авансовая оплата расходов и услуг медучреждений, так как их большинство - это бюджетные учреждения, которые не имеют оборотных средств для предоставления своевременной и эффективной медицинской помощи застрахованному лицу с момента его госпитализации. Во-вторых, предусмотренная дополнительная оплата медучреждению дорогих высокотехнологических хирургических вмешательств, и сложных методов диагностики и лечения.

Итак, учитывая мировую практику внедрения обязательного медицинского страхования, украинский опыт работы добровольного медицинского страхования и существующую экономическую ситуацию в нашей стране, надежным источником финансирования системы здравоохранения должен выступать механизм медицинского страхования. Принятие закона об обязательном медицинском страховании и внедрение его в действие имеет целью обеспечить право каждого гражданина нашего государства на получение гарантированной качественной медпомощи согласно утвержденному государством перечня. Вместе с обязательным страхованием роль добровольного медицинского страхования не только не снизится, а, наоборот, повысится.

Денежных средств, которые будет выделять государство, никогда не хватит для того, чтобы обеспечить полностью все виды необходимой медицинской помощи, а договор добровольного медицинского страхования сможет обеспечить нужды в тех видах лечения, которые не покрываются обязательным медицинским страхованием.