Дачники страхуются от кризиса

Страховка – один из немногих продуктов, спрос на который не упал в связи с кризисом. Причина тому, как ни странно, в кризисе, который заставил многих задуматься о сохранности имущества. Страховщики прогнозируют, что темпы роста сегмента страхования загородной недвижимости будут опережать темпы роста рынка имущественного страхования.

Хотя кризис и не уменьшил спрос на рынке страхования загородной недвижимости, он изменил его структуру. В последнее время страховщики наблюдают всплеск интереса к страхованию дорогих загородных домов.

«По нашим оценкам, около 20% граждан, купивших или построивших себе загородный дом, впоследствии приобретают для него страховую защиту. В последнее время наиболее активно страхуется новое и дорогое жилье – стоимостью от 150 тысяч рублей за кв. метр. А в сегменте страхования недорогих загородных домов в ближайший год, напротив, возможно некоторое падение спроса. Вместе с тем, это падение будет компенсировано ростом интереса к страхованию более дорогой недвижимости», – отмечает директор Центра страхования имущества СК «Русский мир» Виктор Алексеев.

Лидеры те же

Всплеск интереса к страхованию элитной загородной недвижимости пока не внес существенные коррективы в расстановку сил в структуре спроса на рынке. «Пока по количеству заключенных договоров сегмент страхования загородной недвижимости стоимостью до 150 тыс. долларов (средний ценовой сегмент) значительно превышает количество контрактов на страхование более дорогих домов. Однако в денежном выражении в масштабах страны, по нашим оценкам, объем сегментов примерно одинаковый», – отмечает Алексеев.

Причины столь медленных изменений в структуре спроса на рынке еще и в том, что в последние несколько лет спрос на страхование домов в ценовом диапазоне от 30 до 150 тысяч долларов (хотя многие страховщики отмечают, что ядро спроса составляет недвижимость в пределах от 20 до 100 тысяч долларов) стремительно рос. По словам Людмилы Лавровой, рост страховых сборов по объектам страхования в этом ценовом диапазоне достигал 60% в год.

«Дачи в ценовом диапазоне от $20–100 тыс. – самые массовые виды строений. Для нашего региона это дачи, построенные в период «дачного бума» 1960–1990 гг. Сейчас собственники таких строений, вероятнее всего наследники первостроителей, активно применяют страхование для защиты имущества», – говорит она.

Некоторые участники рынка утверждают, что спрос пока не упал – ведь его пик приходится, как правило, на летние месяцы. Поэтому страховщики ждут лета как момента истины для рынка страхования. «В настоящее время спада спроса в страховании загородных строений пока не ощущается. Пик страхования загородной недвижимости традиционно приходится на май-сентябрь, вот тогда страховщики и узнают, насколько кризис «погрыз» дачный сегмент.

Если безработица будет расти, часть среднего класса окажется с доходом на уровне прожиточного минимума, и приоритетом трат будут продукты питания. В этом случае многие страховые компании потеряют определенный сегмент, ранее приносивший им существенный доход. Но сейчас такой тенденции в явном виде не наблюдается», – отмечает заместитель председателя правления «Национальной страховой группы» Павел Швец.

Страховщики отмечают, что исторически сегмент страхования загородной недвижимости опережает страхование квартир. Это, в свою очередь, обусловлено рядом факторов. Во-первых, ростом доходов населения, во-вторых, развитием системы кредитования, а страхование имущества является обязательным условием получения кредита.

При этом с каждым годом суммы по страхованию загородной недвижимости увеличиваются. Это было связано с ростом цен на недвижимость. «Стоимость среднего полиса, как и сумма уплачиваемых страхователем денег, в течение года, конечно, выросла. Это естественный учет роста стоимости недвижимости, ведь страхование должно покрывать ущерб по реальной действительной стоимости. Компании регулярно мониторят рынок и корректируют страховую стоимость загородных домов.

А вот тарифы, то есть процентная доля от страховой суммы, в 2008 году снизились по отдельным видам рисков», – отмечает Людмила Лаврова. Вместе с тем, кризисное падение цен на недвижимость даст повод страховщикам скорректировать и стоимость страховых полисов. «Сейчас стоимость предложений по страхованию загородной недвижимости испытает незначительную коррекцию. Сюда можно отнести как недорогие дома экономкласса, так и действительно качественные дорогие предложения без недостатков в сегменте бизнес и элит», – говорит Павел Швец.

Страхование на расстоянии

Меняется и предложение на рынке страхования загородного жилья – изменения однако же происходят скорее в форме предложения, нежели в его структуре. В последнее время стали очень популярны «экспресс-оформления» страховых полисов, когда имущество принимается на страхование без выезда агента на место и, соответственно, без осмотра. Хотя такой подход имеет и очевидные недостатки, страховщики отмечают и несколько его важных плюсов. Во-первых, все операционные расходы сведены к минимуму. Во-вторых, только так в нынешних условиях можно наладить массовую продажу полисов.

Но не все страховые компании готовы принимать дома без осмотра. К примеру, в компании «ВТБ Страхование» осмотр требуется при страховании загородной недвижимости стоимостью более 10 тыс. долларов. По словам начальника отдела страхования имущества и ответственности департамента управления рисками «ВТБ Страхования» Александра Шайкина, практически вся загородная недвижимость в компании страхуется с осмотром.

«Экспресс-страхование» больше подходит для страхования загородных домой средней ценовой категории. При оформлении полиса для элитной недвижимости возникает необходимость точно оценить стоимость объекта. По словам Виктора Алексеева, в дальнейшем страховщики «будут осторожно подходить к принятию объектов без осмотра», чтоб минимизировать процент недострахованных объектов. Сегодня, по данным РОСНО, максимальная стоимость страхования без осмотра для компании составляет 1,5 млн рублей, а доля страхования таких объектов не превышает 10% от общего числа страховых договоров.

Чтобы сократить издержки при оформлении страховки, компании стали вводить такую услугу, как оформление полиса через Интернет. Некоторые компании предлагают полисы в сети со скидкой. К примеру, в сетевом магазине «Национальной страховой группы» при оформлении полиса через Интернет клиенту предоставляется скидка в 10%.

Полный пакет рисков

Страховщики утверждают, что 70% клиентов выбирают «полный пакет рисков». Такие страховки включают в себя компенсирование убытков от пожара (включая поджог), удара молнии, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, залива и противоправных действий третьих лиц. «Некоторые отказываются от таких несущественных рисков, как, например, «наезд транспортных средств». Риски «пожар» и «стихийные бедствия» страхуют практически все. Около 75% от суммы всех страховых выплат приходится на риск «пожар», – говорит Виктор Алексеев.

Особую популярность приобрели комплексные страховые программы – когда страхуется сразу несколько объектов. «Например, дом и квартира или два дома на земле. Такой способ защиты имущества выгоднее на 15%», – отмечает госпожа Лаврова.

При формировании пакета предложений для элитной недвижимости страховые компании учитывают условия эксплуатации таких домов. У них, как правило, достаточно высок уровень рискозащищенности. Среди факторов, снижающих риск, – постоянное проживание, расположение в охраняемых коттеджных поселках, оснащение охранной сигнализацией, системой видеонаблюдения, а иногда и пожарной сигнализацией. Поэтому страховые компании часто предлагают бонусные программы (страхование нескольких объектов по одному договору) или снижают тарифные ставки для страхования дорогих домов.

Вместе с тем, страховщики не намерены ни сокращать линейку своих продуктов, ни дополнять ее. «Разработка и выведение на рынок новых страховых продуктов сейчас не является приоритетной задачей. Страхование, по сути, уже само по себе является антикризисной мерой защиты, так как служит для возмещения ущерба от непредвиденных рисков», – утверждает Людмила Лаврова.

По прогнозам участников рынка, сегмент страхования загородной недвижимости, несмотря на кризис, будет расти. «Спрос будет расти, потому что риски причинения вреда никуда не денутся. А осознание гражданами ответственности за собственное имущество будет постепенно расти. Конечно, страховщики будут всемерно стимулировать такое позитивное движение общественного сознания», – утверждает Людмила Лаврова. Согласен с коллегой и Виктор Алексеев.

«Кризис поменял психологию наших граждан. В 2009 году граждане станут более трепетно подходить к вопросам сохранности своего имущества. В дальнейшем мы прогнозируем рост рынка страхования загородной недвижимости в соответствии с общим ростом рынка имущественного страхования и с учетом увеличения числа владельцев загородного имущества. При этом с большой уверенностью можно сказать, что темпы роста рынка страхования загородной недвижимости будут опережать темпы роста остального рынка имущественного страхования», – говорит он.