Реструктуризация договора страхования жизни может влететь украинцам в копеечку...

Большинство лайфовых компаний декларируют готовность упростить условия по накопительному договору. Страхователям обещают пролонгировать полисы, уменьшить объем или периодичность платежей, сумму покрытия и даже заплатить очередной взнос вместо клиента!

Как выяснилось, на деле все не так просто.

Бесстрашные каникулы

Хит антикризисных сценариев по изменению условий договора страхования жизни - редуцирование, или пересчет страховой суммы до уровня уже внесенных средств. По оценкам опрошенных экспертов, к началу марта не менее 15% застрахованных частных лиц решились на этот вариант реструктуризации. Выглядит он следующим образом. К примеру, клиент застраховался на $10 тыс. сроком на десять лет.

В течение двух лет действия договора он уплатил компании $2 тыс., а после оказался не в состоянии нести сие финансовое бремя. В этом случае страховая сумма уменьшается до $2 тыс. (с учетом процентов). Как только клиент окажется платежеспособным, он сможет возобновить платежи, а объем покрытия восстановится. Но при этом такая лояльность обойдется клиенту в 1% с каждого взноса, не выплаченного за период "простоя".

Еще один популярный вариант для неплатежеспособного клиента - "лайфовые каникулы" (изменение графика платежей или отсрочка по их уплате). Например, страховая компания "Граве Украина" разрешила своим клиентам вносить премии раз в полгода или раз в квартал вместо традиционных ежегодных взносов. По словам Руслана Васютина, председателя правления СК "Юпитер Виенна Иншуранс Груп", клиенты компании вправе рассчитывать на отсрочку сроком от четырех месяцев до года.

"В случае возникновения в жизни потребителей трудных финансовых ситуаций можно уменьшить платеж до 50 грн. в месяц", - сообщил "ВД" Юрий Гришан, директор страховой компании "Ильичевская". А также в любой момент приостановить действие договора и взять отсрочку по платежу, при этом срок перерыва в оплате не ограничивается. Вот только сговорчивость страховщика не бесплатна: за отсрочку придется заплатить 1-2% пени от неуплаченной суммы.

"Среди вариантов реструктуризации - смена страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя", - рассказывает Елена Карасева, заместитель председателя правления компании по страхованию жизни "Универсальная". К примеру, договор престарелого или курящего человека можно переоформить на некурящего или более молодого родственника. Риски для компании в этом случае будут снижены, поэтому при сохранении страховой суммы размер платежа может быть уменьшен на 10-20%.

Страховщик жизни может внести очередной платеж за клиента. По Закону "О страховании", у граждан есть право на получение кредита от лайфовой компании под залог своей выкупной суммы. Одолжить деньги таким образом сегодня можно под 15-20% годовых в гривне и под 10-15% - в долларах. Правда, действует такая уступка далеко не во всех лайфовых СК.

Альтернативным выходом может стать перевод валютного полиса в гривневый. "К примеру, после года страхования при конвертации страховая сумма в 33,4 тыс. составит 327,3 тыс. грн.", - поясняет Руслан Васютин. На первый взгляд, смена валюты выгодна клиенту. На деле же в подобном варианте в условиях валютной нестабильности заинтересован лишь страховщик, а многотысячный полис страхователя может обратиться в "пустышку". Ведь большинство страховых компаний пересчитывают страховки по "льготному курсу".

"Страховая сумма и сумма платежей будут пересчитаны исходя из фиксированного курса: 5,05 грн. за доллар США и 7,00 грн. за евро", - отмечает Наталья Эннс, первый заместитель председателя правления страховой компаний "Оранта-Жизнь". В нынешних условиях конвертация будет означать, что объем обязательств страховщика перед клиентом уменьшится.

Заложники лайфа

Окончательный вариант поблажки зависит от сговорчивости той или иной компании. "Изменения в условиях действия договоров страхования жизни в нашей компании можно осуществлять только по истечении года действия договора и всего один раз в год", - уточняет Василий Сахацкий, заместитель председателя правления страховой компании "Блакитний поліс". В других СК клиент получает право на редуцирование или пересмотр условий договора лишь по истечении двух-трех лет "совместной жизни".

Аналогичное правило распространяется на займы под залог выкупной суммы: рассчитывать на кредит страхователь может начиная со второго-третьего года (по условиям договоров большинства страховых компаний, именно тогда у владельца полиса начинает формироваться выкупная сумма).

Потребители со скромными страховками также ограничены в выборе вариантов. "Размер страховой суммы после редуцирования должен быть не ниже минимального уровня согласно плану страхования. В противном случае договор разрывается, и клиенту выплачивается выкупная сумма", - гласят правила страхования компании "АСКА-Жизнь". Сам размер минимальной страховой суммы варьируется в зависимости от страховых компаний, составляя в среднем по рынку от $500.

При этом далеко не все "лайфовики" готовы предоставить клиентам полную (или какую-либо вообще) информацию о своих антикризисных мерах. По крайней мере, некоторые участники этого сектора страхования довольно неохотно говорили о таких мерах. Так, в СК Renaissance Life о вариантах реструктуризации договоров нам не поведали ничего. В другой, не менее солидной компании, СК "Граве Украина", не смогли объяснить, как изменение графика платежей повлияет на тариф и на каких условиях их клиенты могут получить кредит под залог выкупной суммы.

Да и выбор вариантов реструктуризации на самом деле не так широк. Меньше всего возможностей у граждан, застраховавших жизнь по требованию банка. Банковские заемщики могут рассчитывать разве что на рассрочку страховых платежей. По аналогии с ежемесячной выплатой процентов банку можно разбить годовой платеж по лайфу на кварталы или месяцы. Также по договоренности с банком можно уменьшить страховой тариф. Однако это приведет к ограничению покрытия.

А вот редуцирование страховой суммы в банковском лайфовом договоре невозможно. "Возможности реструктуризации договоров страхования жизни отличаются для независимых клиентов и банковских заемщиков. Во втором случае страховая сумма зависит от остатка по кредиту, а страховая премия рассчитывается исходя из страховой суммы, что должно учитываться в случае внесения изменений в договор", - уточняет Наталья Эннс.

"Мы несем обязательства по банковскому страхованию в размере непогашенного кредита. Мы фиксируем страховую сумму на момент заключения договора и на момент пролонгации", - дополняет Леонид Скопич, глава компании "Вексель-Жизнь".

Отказ клиента оплачивать страховку жизни может привести к аннулированию кредитного договора. Как отмечает Леонид Скопич, "невнесение очередного платежа по страхованию может быть рассмотрено банком как неисполнение заемщиком своих обязательств. Это плохо как для финансистов, так и для страхователя. Ведь суть банковского страхования жизни сводится к тому, чтобы в случае смерти кормильца задолженность перед банком не ложилась на семью. А согласно Гражданскому кодексу, обязательства покойного переходят на наследников".

Реструктуризация может сделать полис лайфа вообще бессмысленным. Поскольку уменьшение платежа, тарифа или введение отсрочки приводит к сокращению страхового покрытия. Скажем, если до реструктуризации полис включал риски смерти и инвалидности по любой причине, то после изменения условий договора может остаться лишь риск гибели клиента от несчастного случая.

Из договора могут исчезнуть сердечно-сосудистые или онкозаболевания, на которые приходится до 50% всех смертей. Страховая сумма при этом останется неизменной. Посему при модификации условий договора главное - тщательно изучить изменения, внесенные компанией. Иначе платить все равно придется, но за полис сомнительного качества.

Александр Сосис, глава компании "АСКА-Жизнь":

- Если человек не может платить по лайфовому полису, включается механизм редуцирования - пересчитывается страховая сумма. Накопленные к моменту пересмотра деньги сохраняются, но сама страховая сумма будет пересмотрена в сторону уменьшения. При этом срок действия договора остается неизменным.

Некоторые клиенты пишут заявления об уменьшении платежа, их рассматриваем в индивидуальном порядке. А вот клиенты, застраховавшие жизнь по требованию банка, вряд ли могут рассчитывать на пересмотр условий. Ведь большинство полисов банковского лайфа накопительными не являются. Если клиент не вносит очередной платеж, его риск не покрывается и действие договора прекращается. Но договариваться с такими клиентами должны сами банки: именно они заинтересованы в том, чтобы риск смерти их заемщика был застрахован.

Наталья Гудыма, генеральный директор Лиги страховых организаций:

- У граждан, имеющих проблемы с внесением очередного платежа по лайфу, есть несколько вариантов. В первую очередь, надо использовать редуцирование. Во-вторых, можно изменить валюту страхования.

Все компании по страхованию жизни стремятся к тому, чтобы договоры заключались в гривне. Для потребителя это рискованно, ведь клиенту удобнее иметь страховую сумму в валюте, а платить в гривне. В-третьих, можно использовать такие механизмы, как отсрочка платежа. Поблажка может быть оплачена клиентом за счет уменьшения инвестдохода или же временного исключения из покрытия ряда рисков. И страхователь, и компания могут использовать разрешенный по закону механизм кредитования.