За страховки придется доплатить

В течение января–февраля страховщики на 20–30% подняли тарифы по каско. Переплачивать приходится не только водителям, оформляющим новые полисы, но и клиентам со страховками на руках. Страховые компании рассылают страхователям "письма счастья", в которых предлагается доплатить за каско.

Каско прибавляет

По подсчетам финансистов, за два месяца 2009 г. средний тариф по автокаско вырос с 5–6 %, до 6–8% стоимости машины, максимальный - до 10%.

Главной причиной подорожания стал рост курса доллара и евро по отношению к гривне: в октябре–декабре на 58,4% и 56,1% соответственно, в январе–феврале - на 12,5% и 3,85%.

"Из-за этого выросли цены в гривне на автозапчасти и машины", - говорит директор по автотранспортному страхованию СК "НОВА" Максим Станнаев. Вместе с тем на тарифы повлияли и локальные проблемы страховых компаний.

"В последнее время серьезно обострилась конкуренция в банковском страховании, и автокредиты, предоставляемые в настоящее время лишь несколькими банками, оформляются на 1–2% годовых дешевле, чем прежде. Для банков это маркетинговый ход под совместные программы с дилерами, а для страховых компаний - повод для повышения тарифов. Эти 1–2% при подписании договоров о сотрудничестве с банком обязуются уплачивать страховщики, а потому они закладывают их в тарифы по каско", - рассказал в интервью "ДС" зампред одной из киевских страховых компаний.

"Не менее важная причина повышения цен - ситуация в сфере автострахования. В прошлом году мелкие компании активно демпинговали: среднерыночные тарифы были на уровне 4–4,5% стоимости авто, и поэтому сейчас приходится их повышать", - пояснил генеральный директор "QBE Украина" Олег Сосновский.

Главная особенность нынешнего подорожания каско - это пересмотр платежей не только по новым, но и по старым договорам. "Мы обращаемся к клиентам с письмами, в которых предлагаем доплатить за ранее оформленные страховки. В них содержится предложение повысить размер страховой суммы, исходя из новой стоимости авто (по новому курсу доллара либо евро)", - сообщил директор по страхованию СК "Наста" Сергей Парфенюк. Причина та же, что и в первом случае, - подорожание застрахованных авто в гривневом эквиваленте из-за роста курса валют.

"Все чаще при ремонте автомобиля, имеющего средней тяжести повреждения, счет с СТО превышает указанную в договоре страховую сумму. Тогда, согласно правил, автомобиль не ремонтируется и признается факт его полной гибели с соответствующей выплатой страхового возмещения", - отметил зампредправления АСК "ИНГО Украина" Александр Миколенко.

Страховщики подчеркивают, что доплата за расширение покрытия - дело добровольное. Но если водитель отказывается увеличить страховую сумму, то при ДТП ему покрывается лишь часть ущерба: по словам финансистов, порядка 70–75% страховых договоров предоставляют им такую возможность. "Если страховая сумма меньше действительной стоимости автомобиля, выплата будет уменьшена пропорционально.

Например, страховая сумма составляет 100 тыс. грн., рыночная стоимость авто по текущему курсу гривни - 200 тыс. грн.: если размер ущерба находится на уровне 10 тыс. грн., то клиент сможет получить лишь 5 тыс. Большинство наших договоров с клиентами дают нам возможность применять такую схему пересчета", - объяснил андеррайтер страховой компании "Allianz Украина" Александр Яременко.

"Такой подход применяется не повсеместно. Например, в нашей компании к нему прибегают лишь в том случае, если разница между страховой суммой и реальной стоимостью машины превышает 20%", - дополнил его начальник управления автотранспортного страхования СК "Украинская страховая группа" Вадим Алексеенко. Страховщики уверяют, что в случае отката курса гривни к старым позициям они вернут клиентам переплаченное за полисы.

"Возврату подлежит часть платежа за оставшийся период действия договора, из которого вычтут затраты на ведение дела - около 20% суммы платежа", - сказал Алексеенко.

Все достается банкам

Впрочем, письма и увещевания финансистов пока не подвигли водителей выстраиваться в очередь, чтобы доплатить за каско. Желая как-то расшевелить клиентов, страховщики начали прибегать к разного рода уловкам.

"Если у страхователя на руках дорогостоящий полис без франшизы, на полное каско, то его можно перевести на более дешевые опции: добавить франшизу, убрать внушительный список рисков - и за счет этого увеличить покрытие. Мы рекомендуем клиентам заключить соответствующее соглашение", - рассказал "ДС" глава наблюдательного совета страховой компании "Страховые традиции" Дмитрий Гончаров.

По словам экспертов, на протяжении января–февраля за каско доплачивали преимущественно владельцы кредитных машин. Объясняется это просто: на них давили банки, у которых авто находится в залоге, - обычно в таких случаях клиентам угрожают штрафными санкциями (они могут достигать учетной ставки НБУ - 12% платежа) и повышением кредитной ставки.

Интерес кредитора поясняется не только заботой об обеспечении, но и финансовой выгодой: именно банк с недавних пор является получателем страховых возмещений. Ситуация доходит до абсурда: водитель чинит машину за собственные средства, а возмещение от СК получает банк (оно зачисляется как досрочное погашение тела кредита).

"Раньше требование о зачислении страхового возмещения в банк в качестве погашения кредита поступало в случае тотального ущерба или угона, либо при невыполнении заемщиком условий договора кредитования. Сейчас же 99% средств перечисляется в банк", - объяснил начальник управления координации страхования транспортных рисков СК "Дженерали Гарант" Олег Корниюк.

Возможность получить хотя бы часть страховой выплаты нынче имеют лишь те, у кого договоры предусматривают ее расчет по методике Audatex (обычно по ней насчитывают меньше, чем при стандартной схеме). "Клиент может отремонтировать машину на согласованной с СК СТО за свои деньги. После подтверждения оплаты ремонта согласно счету-фактуре СК обязуется возместить страхователю разницу между уплаченной банку суммой (на основании акта экспертизы) и полной стоимостью ремонта машины", - пояснил Олег Корниюк.

В ближайшее время страховщики не надеются на активизацию водителей: по разным оценкам, до конца первого полугодия за свои полисы доплатят не более 30–35% клиентов, получивших соответствующие письма СК (в январе–феврале на это отважились не более 10–15% страхователей). Однако СК намерены и дальше повышать тарифы по каско. "Очередной скачок доллара и евро может снова привести к росту цен на запасные части", - сказал Александр Миколенко из СК "ИНГО Украина".