Как выбить деньги со страховой компании

Страховые взносы уплачены вовремя, страховой случай, увы, произошел. И даже правильно оформлен. Теперь в кассу страховщика — за деньгами? Не тут-то было!

Практика показывает, что процедура получения возмещения по договору страхования КАСКО связана с потерей времени и массой трудностей. Более того, многие страховщики уже в договорах оставляют себе возможности «съехать» со своих обязанностей — заплатить частично либо вообще отказать в выплате.

Не менее половины клиентов страховых компаний получает или полный, или частичный отказ в выплате возмещения по автоКАСКО. Особенно сейчас, ввиду экономической ситуации в стране. Правда, справедливости ради стоит сказать, что в некоторых случаях виноват сам водитель, который нарушил условия договора, например, не вызвал на место аварии ГАИ или с опозданием известил страховую компанию о случившемся.

Мы расскажем вам, как нужно поступать при ДТП, чтобы у страховой компании не было поводов отказать в выплате, и что делать, если она все же увиливает от выполнения своих обязательств.

Самое первое, что должен сделать клиент страховой компании еще до подписания договора страхования — внимательно изучить договор. Даже если это займет некоторое время. В договоре должны быть предельно ясно перечислены страховые случаи, от которых вы будете застрахованы, обязанности и права страхователя и страховщика, размер и условия страховых выплат, их сроки. Не забудьте обратить внимание на знаки препинания — банальная запятая или ее отсутствие впоследствии могут дать страховой компании возможность отказать вам в выплатах.

Кроме того, обратите внимание на сроки предоставления необходимых документов в случае ДТП и список этих документов. Он не должен быть слишком большой.

Допустим, договор вас полностью устроил и вы согласны сотрудничать с этой страховой компанией. Помните, что страховой агент обязан предоставить вам Правила страхования и данные об аварийном комиссаре, который в случае ДТП должен будет выехать на место происшествия и зафиксировать все с помощью фотоаппарата. Кроме этого, вам должны предоставить номер бесплатной горячей линии.

Эти все документы вместе с договором страхования вы будете везде и всегда возить с собой, но дома у вас обязательно должны быть копии этих документов. Кроме того, обязательно сохраните квитанцию об оплате страхового платежа — она может пригодиться в будущем.

Что делать, чтобы получить страховку?

Итак, ДТП произошло. Во-первых, нужно выполнить все рекомендации страховой компании по поводу оформления ДПТ, то есть:

1. Как можно скорее сообщите об аварии в страховую компанию. Дело в том, что своевременное уведомление о страховом случае, то есть аварии, — основное требование в страховании. Знайте: закон (ст. 991 Гражданского кодекса Украины) позволяет страховой компании отказать застрахованному в выплате, если он не известил компанию о случившемся своевременно.

2. Не сдвигайте машины до приезда ГАИ и аварийных комиссаров. Нельзя делать это даже в том случае, если вы серьезно мешаете движению другого транспорта. Ведь, если сдвинуть машины с места и нарушить обстановку ДТП, ГАИ или аварийному комиссару невозможно будет восстановить картину происшествия и вам не удастся доказать правильность своих действий.

3. Вызывайте ГАИ. Причем сделать это нужно вне зависимости от того, какие советы дает клиенту по телефону сотрудник страховой компании. Порой сами страховщики могут убалтывать клиента по телефону: «Езжайте себе спокойно, у вас просто царапина, мы и так заплатим». Договор автострахования КАСКО может предусматривать выплату без справки ГАИ, но только в оговоренных лимитах. Однако клиент вряд ли может на глаз оценить истинный ущерб, ведь последствиями аварии могут быть и скрытые повреждения авто. Поэтому большинство отказов страховые компании пишут именно на основании отсутствия подтверждающих документов ГАИ.

4. Пока вы дожидаетесь стражей автопорядка и аварийного комиссара, если у вас есть возможность самостоятельно сделать фотоснимки места происшествия, не упускайте такой возможности. При фотографировании нужно учесть несколько правил: фото необходимо делать так, чтобы обязательно было видно номера автомобилей и положение на дороге (используйте любые ориентиры — столбы, бордюры, заборы, разметку...). Отдельно сфотографируйте повреждения.

Чем больше фото вы сделаете, тем лучше. Ведь аварийный комиссар страховой компании — не лучший помощник при ДТП: зарплату ему платят страховщики, и он так или иначе от них зависит. Страховщику же выгодно не заплатить. Для этого аварийный комиссар может найти ряд причин, в числе которых сформулировать свои выводы как «умышленные действия клиента», что по той же самой статье 991 Гражданского кодекса является основанием для невыплаты страхового возмещения.

5. Не договаривайтесь без ГАИ и не отказывайтесь от медосмотра, который должен подтвердить, что водитель находился в трезвом состоянии.

Оформив все документы, вы в течение двух или трех дней (читайте договор) являетесь в страховую компанию и пишете заявление, в котором указываете обстоятельства ДТП. Ни в коем случае не опаздывайте с обращением в страховую, это станет поводом на законных основаниях отказать вам в выплатах. И не забудьте потребовать для себя копию этого заявления, на которой будет четко видна дата принятия.

Если же вы после ДТП отсутствовали в городе или стране и пропустили эти сроки, вам необходимо собрать все подтверждающие факт вашего отсутствия документы — билеты на поезд или самолет и т.д. — и сдать их копии в страховую, объяснив в заявлении, почему вы позже обратились в страховую.

Никогда не отдавайте оригиналы документов, только копии!

Это — залог того, что страховая не «упадет на дурку» и не скажет, что вы вообще не застрахованы или факта ДТП не было.

Любая страховая компания потребует от вас (предоставляем только копии!): заявление на страховую выплату установленной формы; договор страхования; справку ГАИ о ДТП (некоторые страховые берут либо расширенную справку, либо решение суда); справку об участниках ДТП; удостоверение водителя; техпаспорт; паспорт и идентификационный код; документ. В случае необходимости в страховую компанию необходимо будет предоставлять постановление об открытии криминального дела и др.

Если автомобиль в залоге у банка, страховая компания требует разрешение банка на произведение выплаты и ремонт автомобиля. Ваш банк позволяет ремонтировать транспортное средство? Вам крупно повезло, потому что очень часто страховая если и выплачивает деньги, то они по требованию банка идут не на ремонт, а на погашение части кредита.

И знайте: даже если с выдачей этой справки затянули, страховая не имеет права, ссылаясь на эту справку, изменять сроки выплат в сторону увеличения. Почему? Внимательно читаем пункт договора, в котором прописан список необходимых для выплаты документов. Скорее всего, этого документа в перечне нет.

Сделали все, как положено? Теперь ждем. Но если все же в процессе ожидания у вас возникают сомнения в своевременной выплате, общаемся со страховой только в письменном виде и только заказными письмами с уведомлением, сохраняя все квитанции и чеки. Устные заявления к судебному иску не пришьешь.

Если страховая компания задерживает выплату хотя бы на один день, при этом не сообщив об отказе заказным письмом, — все козыри у вас в руках. Начинаем действовать и не верим ничему, что говорят о кризисе в стране, и клятвенным обещаниям выплатить «со дня на день».

Что делать, если не помогло

Сразу оговоримся, что предлагаемые нами меры надо использовать в соответствии с конкретной ситуацией, а не все подряд (в ряде случаев некоторые меры не могут быть использованы в принципе, и это надо учитывать).

1. Письменная жалоба в главный офис и отделение по месту страхования и выплаты. Это — первый шаг на пути к получению страховой выплаты. Помним, что в соответствии с Законом вам обязаны ответить не позднее чем через месяц. Не ответили — нарушили законодательство.

2. Вы можете обратиться в СМИ: либо сами напишите письмо в редакцию, либо написанием статьи займется журналист. Этот способ дает хорошие результаты, но все же не гарантирует выплату.

3. Обращаемся в государственные органы. Лучше всего — сразу в Государственную комиссию по регулированию рынков финансовых услуг Украины. Эта организация уполномочена проверять все финансовые организации, в том числе и страховые компании, на предмет соблюдения законодательства, что вряд ли доставит ей удовольствие. Сюда пишем письмо с изложением всех событий, приложив копии договора страхования и заявления с датой принятия. Если есть еще какие-то документы, например, ответы СК — замечательно.

Но нужно быть реалистами и понимать, что, скорее всего, эта структура выступит на стороне страховой компании, но по фактам, изложенным в вашем письме, обязана будет провести проверку и о ее результатах сообщить вам. Никаких санкций по отношению к СК не будет, но проверка заставит ее задуматься, а нужны ли ей проблемы.

Чаще всего этот способ срабатывает и страховая выплачивает деньги.

Крайне полезным при судебном решении спора может оказаться ответ любой из этих организаций, в котором будет сказано об обнаруженных недостатках и о нарушении ваших прав (если в ответе такого вывода нет, то для суда его использовать не следует).

4. Обращение с иском в суд. При судебном решении спора страховую компанию можно наказать финансово. Для обоснования финансовых требований нужно изучить соответствующее законодательство. Кроме досконального знания договора страхования, вам понадобятся знания Закона Украины «О страховании», Гражданского кодекса Украины, Закона Украины «О защите прав потребителей» и Закона об обращениях граждан. Неправильно оформленное исковое заявление суд имеет право не принять, поэтому читаем Гражданский процессуальный кодекс Украины в части, где написаны требования к исковым заявлениям и о подсудности.

Итак, в иске против страховой компании можно требовать:

• Выплату пени за несоблюдение сроков выплаты. Практически в каждом договоре страхования указан размер пени для случаев нарушения сроков исполнения обязательств. Обычно это удвоенная учётная ставка НБУ.
• В соответствии с договором за несвоевременное проведение расчетов виновная сторона платит пеню в размере двойной учетной ставки НБУ, которая действует во время возникновения задолженности, от суммы, которая подлежит уплате, за каждый день задержки.

Например, задержка расчета составляет 30 дней. Сумма выплаты — 10 тыс. грн. Следовательно, с учетом того, что учетная ставка НБУ на данный момент составляет 12%, размер пени таков:

12% (учетная ставка) : 360 (дни. В бух. и налоговых расчетах берут не 364, а 360 дней) = 0,033%

0,033 х 2 = 0,07%

10000 грн. х 30 дней х 0,07% = 210 грн.

При определении периода, за который может быть применена пеня, необходимо учесть ограничения части 2 ст. 258 ГК Украины по сроку давности, в соответствии с которыми к требованиям об уплате пени применяется срок исковой давности в один год (т.е. пеня может применяться лишь к периоду, длительность которого не превышает один год).

• В течение задержки страхового возмещения его покупательная способность уменьшается в результате инфляции. Ч. 2 ст. 625 Гражданского кодекса Украины позволяет предъявить к страховой компании требование о компенсации потерь на инфляцию.

Например, задержка выплаты была на протяжении декабря. По данным Госкомстата Украины, инфляция в декабре по отношению к ноябрю составила 2,1%. Следовательно:

10000 грн. х 2,1% = 210 грн.

• Страховая компания — коммерческое учреждение, и целью ее деятельности является получение прибыли. За время нахождения невыплаченного возмещения у страховой компании оно принесло ей дополнительный доход, который является упущенной выгодой для вас. Статья 22 ЦК Украины позволяет предъявить к страховой компании требование о компенсации упущенной выгоды. Для расчета лучше всего брать официальную информацию о процентных ставках по срочным депозитам «Ощадбанка», потому что это государственный банк.

10000 грн. х 16% (ставка по срочным депозитам в нац.валюте) : 12 мес. = 133 грн. 33 коп. — за месяц.

• Можно заключить договор аренды автомобиля на период просрочки и включить эти расходы в исковое заявление. При этом обязательно нужно предоставить копии договора и квитанций об оплате. Или как вариант — подтвердить свои затраты на проезд, например, чеки за проезд в такси.
• В соответствии со ст. 23 Гражданского кодекса Украины, лицо имеет право на возмещение морального вреда, нанесенного в результате нарушения его прав. Основанием для возмещения такого вреда может быть невыполнение страховщиком условий договора и неуплата страхового возмещения, в связи с чем клиент понес значительные потери неимущественного характера.

При требовании возмещения морального ущерба есть несколько моментов:

• лучше ссылаться на Гражданский кодекс, а не на Закон «О защите прав потребителей»;
• максимально подтвердить документально наличие такого ущерба. Хотя по логике вещей — как можно доказать моральные страдания с помощью бумажек? Это же понятие нематериальное. Но если имели место обращения к врачам, возьмите копию записей в медкарте или выписки, а также чеки на лекарства;
• не забывайте, что автомобиль — это ваша собственность, пользоваться которой вы не можете на протяжении какого-то периода времени именно по вине страховой компании;
• требуйте больше, но в разумных пределах. Суды все равно практически никогда не присуждают к выплате всей заявленной суммы.

P.S.

В последнее время страховые компании злоупотребляют понятием «финансовый кризис». Вы должны знать, что Закон Украины «О страховании», в частности, п.3 ст.20, говорит, что при наступлении страхового случая страховая компания обязана осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок.

Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования. А в соответствии с абз.4 п.6 ст.26 Закона «О страховании» «негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм (их частей) или страхового возмещения страхователю».

Если страховая компания не в состоянии обслуживать клиентов и неплатежеспособна, пускай объявляет о банкротстве. В противном случае выполнение обязательств для уважающей себя компании — дело первоочередное.

И еще один совет. Используйте для аргументации информацию с официальных сайтов страховых.