Полис на черный день или от чего нужно страховаться в условиях финкризиса

Вот уже второй месяц в Украине господствует кризис. Но жизнь продолжается – ежемесячно мы получаем свои кровно заработанные деньги и самый важный вопрос, заботящий нас в это нелегкое время, звучит так: где хранить заначку на черный день.

В банках – опасно, в брильянтах и золоте – в большинстве случаев бессмысленно. Как минимизировать влияние форс-мажорных ситуаций в условиях финансового кризиса посредством страхования.

Нелегко решить судьбу свободных денежных средств, когда банкротируют финансовые учреждения, останавливаются предприятия и растет безработица.

Кажется, что единственный выход – тратить заработанное на различные материальные, осязаемые нужности. На то же образование. И если с последним вариантом еще можно как-то согласиться, то любовь к накопительству и запасам на будущее необходимо поубавить на время кризиса.

Лучше подумайте, например, о здоровье. Ведь невозможно спрогнозировать возникновения того или иного заболевания? И тем более отложить необходимую сумму для лечения?! Подумайте, о до сих пор незастрахованном автомобиле! Найдется ли у Вас в случае ДТП сумма, необходимая для его починки? Подумайте, наконец, о недвижимом имуществе, которое тоже может подвергаться риску. Разве вышеперечисленное не важнее бесполезных и бессмысленных трат.

Антикризисный рецепт

Вклад в тот или иной вид страхования можно считать достаточно эффективным способом защиты от неожиданностей, особо болезненно воспринимающихся в условиях всякого рода кризисов. Заметим, что на черный день подойдет не всякий полис.

По заверениям специалистов рынка страхования, в нынешней обстановке нецелесообразно вкладывать деньги в долгосрочные программы накопительного страхования, которые приносят доход лишь в условиях стабильной финансовой ситуации. При непрогнозируемом уровне инфляции высока вероятность быстрого обесценивания «длинных» полисов.

«В сложившейся ситуации стоит вкладывать деньги в добровольное медицинское страхование, в страхование от несчастного случая, - советует начальник управления страхования и перестрахования СК «Нефтегазстрах» Нина Шаломеева. - Непредвиденные расходы на собственное здоровье могут пошатнуть семейный бюджет, что совсем не кстати в неопределенной финансовой ситуации - на предприятиях, в стране и в мире».

С ней согласна и главный специалист по маркетингу АСКО-Медсервис Ольга Грицай, считающая, что в условиях кризиса выгоднее всего вкладывать средства в собственное здоровье и безопасность. «Преобретение полиса медстрахования - хороший ход, - уверена она. - Стоимость медуслуг и лекарств постоянно растет, а договор действителен целый год».

Если Вы еще не застраховали свой автомобиль по КАСКО, сделайте это сейчас – аварийность растет, как и цены на СТО. Можно застраховать ремонт в квартире и свою ответственность перед соседями - зимой чаще выходят из строя системы тепло и водоснабжения. Также целесообразно, советует специалист, обзавестись полисом на недвижимое имущество.

«Труднее найти свободные средства на ремонт автомобиля либо на лечение в случае неприятностей со здоровьем, особенно учитывая действующий мораторий НБУ на досрочное расторжение депозитных договоров, - говорит заместитель председателя правления СК «АРМА» Сергей Можаров. - Другими словами, дешевле иметь страховку, чем потом искать свободные ресурсы на ремонт авто либо решение проблем со здоровьем». Вообще же страховка, дающая уверенность в панической ситуации, дорого стоит.

Будут ли гарантии

Финансовый кризис бьет по всем без исключения. Возникает резонный вопрос: а можно ли надеяться на страховые выплаты, и не заморозят ли их так же, как в свое время банковские депозиты. Где гарантия, что страховые компании не «посыпятся», как иголки с новогодней елки?! Вы скажете: банковские продукты защищены Фондом гарантирования вкладов Украины, а у страховщиков подобной защиты нет!

Но отсутствие подобных фондов в страховании – это скорее плюс, нежели минус. "Фонды гарантирования страховых выплат во многих странах создаются в обязательных видах страхования, таких как автогражданка(ОСАГО)(авт. - в Украине – Моторное транспортное страховое бюро), - говорит главный специалист по маркетингу АСКО-Медсервис Ольга Грицай. - Дело в том, что страховые компании считаются более надежными, чем банки".

Во-первых, вы должны знать, что страховщиков обязывают перестраховывать все риски, которые превышают их возможности за счет собственных активов. Перестрахование – это дополнительная гарантия. «Кроме того, страховые резервы, которые формирует страховщик, не могут использоваться для погашения любых обязательств, кроме тех, которые приняты по договорам страхования, и не включаются в ликвидационную массу во время банкротства, - говорит Ольга Грицай. - Государственные органы следят за тем, чтобы резервы были сформированы из реальных активов».

В случае банкротства страховой компании, назначается ликвидационная комиссия, которая обеспечивает выплаты по обязательствам банкрота его движимым и недвижимым имуществом, ценными бумагами. «В отличие от банковских учреждений, собственно страховые компании и являются механизмом гарантирования выплат, - говорит председатель правления «Службы страхования 611» Юрий Калениченко. - Так построена математическая модель этого бизнеса».

Имеющие лайфовый полис страхования, должны знать, что государство гарантирует клиентам компаний страхования жизни выплату 4% инвестиционного дохода(«Закон о страховании» (ст.9) в случае банкротства СК. "Остальное - свыше 4%, доплачивает компания, исходя из своих доходов", - уточняет замначальника тренинг-центра Компании Страхования Жизни «Универсальная» Светлана Шурова.

Во-вторых, защитить свои права при банкротстве страховщика страхователь может путем обращения в суд. «Вероятность выиграть дело у заявителя достаточно высока, но на это придется потратить много времени, средств и нервов», - предостерегает заместитель председателя правления СК «АРМА» Сергей Можаров.

И еще пару слов о гарантиях. На днях Лига страховых организаций Украины выступила инициатором создания Фонда гарантирования страховых выплат. Наиболее остро этот вопрос стоит для клиентов компаний по страхованию жизни, так как данный вид страхования близок к некоему инвестиционному проекту с определенной доходностью.

«Сумма страховых платежей по лайфстрахованию, внесенных клиентом, как правило, является довольно существенной, - говорит Сергей Можаров. - И естественно, терять такие накопления абсолютно не хочется». По мнению же председатель правления «Службы страхования 611» Юрия Калениченко, такой фонд необходим в автостраховании. Правда, потребителям придется платить больше за получение страховой услуги: не 6% от стоимости авто, а 9-10% - и это при существующей сегодня стоимости автозапчастей.

«При таких минимальных, как для нынешних условий на рынке, тарифах КАСКО в действительности проигрывают и страховщики, и потребители - перед одними стоит угроза невыполнения обязательств перед клиентами, перед другими – риски невыплат при наступлении страхового случая, - говорит Юрий Калениченко. - Создание саморегулируемой организации на страховом рынке и фонда гарантирования страховых выплат в автоКАСКО снизит возможные риски и для клиентов, и для страховщиков».

В тоже время замначальник тренинг-центра Компании Страхования Жизни «Универсальная» Светлана Шурова считает, что Украина не нуждается в Фонде гарантирования страховых выплат. «Достаточно Закона Украины «О страховании» (ст.31), - считает она. - Ведь случаев банкротства страховых компаний в Украине пока не было».

Новая услуга – страхование депозитов

Одним из блюд антикризисного меню страховщиков можно считать появление услуги страхование депозитов. Такой полис подойдет для тех, кто свыкся с банковскими продуктами и не желает от них отказываться.

"В основу данного продукта положена идея компенсации застрахованным клиентам банка суммы депозитного вклада при невыполнении последним своих обязательств в случае банкротства, - говорит заместитель председателя правления СК «АРМА» Сергей Можаров. - Срок действия договора страхования совпадает со сроком действия депозитного договора". Страховой тариф по договору рассчитывается исходя из классификации банков НБУ и финансовой ситуации в конкретном финансовом учреждении, уточняет страховщик.

На потребности клиентов в условиях нестабильности на банковском рынке сегодня адекватно отреагировали "Страховые традиции", "Альфа-страхование", страховая группа "ТАС" , многие планируют ввести страхование депозитов в ближайшем будущем.

У каждой страховой компании свои особенности: кто-то продает страховки в "довесок" к самому депозиту в банке, кто-то только вкладчикам конкретных банков, кто-то всем желающим.

В тоже время председатель правления «Службы страхования 611» Юрий Калениченко считает, что сегодня у страховых компаний Украины отсутствует должные статистические данные и возможность оценки данных рисков. "Конечно же "спрос рождает предложение", - говорит он. Но выход на этот рынок без должных знаний чреват непрогнозируемыми убытками, особенно в сложившейся ситуации".

Готовность номер один

Решив отложить на черный день страховой полис, возьмите на заметку следующее. Во-первых, проверьте надежность приглянувшейся страховой компании. Устойчивость СК подтверждают финансовые показатели, из которых наиболее важные - уставной фонд, активы, страховые резервы, запас платежеспособности страховщика.

«Страховые резервы формируются с полученных страховых платежей и инвестируются, - утверждает главный специалист по маркетингу АСКО-Медсервис Ольга Грицай. - От того насколько ответственно страховая компания подходит к формированию и размещению резервов, зависит ее платежеспособность». Дополнительным резервом для выплат служит гарантийный фонд, который состоит из дополнительного и резервного капитала, а также нераспределенной прибыли компании.

Так, например, страховая компания должна работать на рынке не менее 15 лет, уставной фонд компании должен составлять не менее 100 млн. гривен, активы – 120-140 млн. гривен, страховые резервы – 25-35 млн. гривен, гарантийный фонд - более 10 млн. гривен. Все эти показатели подтверждают надежность компании.

«Гарантией безопасности может быть и ежеквартальная финансовая отчетность СК в Госфинуслуг – государственном органе, контролирующем деятельность участников рынков финансовых услуг, в том числе и страхового, - говорит заместитель председателя правления СК «АРМА» Сергей Можаров. – «На ее основании проводится анализ финансового состояния страховщика (в первую очередь состояния и размещения страховых резервов, контроль запаса платежеспособности) и, в случае необходимости, принимаются адекватные меры, вплоть до приостановки действия лицензий на право осуществления страховой деятельности».

Также важно знать с какими перестраховочными компаниями работает страховщик, по каким видам страхования и на каких основаниях (облигаторные либо факультативные договора) происходит сотрудничество, утверждает эксперт рынка. Естественно, что чем авторитетнее перестраховщик - международная компания с высоким международным рейтингом финансовой надежности - и чем большая часть договоров перестрахована, тем надежнее компания.

Как дополнительные признаки надежности страховой компании рассмотрите опыт ее работы на рынке, информационную открытость и авторитет у клиентов. Многие СК в условиях финансового кризиса откорректировали политику размещения резервов, а также пересмотрели список банков-партнеров. «Несмотря на кризис у нас не бывает задержек выплат страховых возмещений, - говорит главный специалист по маркетингу АСКО-Медсервис Ольга Грицай.

Во-вторых, используйте программы страхования, в которых предусмотрена возможность изменения страховой суммы в период действия договора страхования.

В–третьих, поскольку в рисковом страховании вопрос с выбором валюты не стоит -согласно статье 19 Закона Украины «Про страхование» страхователи имеют право вносить платежи только в нацвалюте - при заключении договора страхования имеет смысл проводить индексацию страховой суммы, то есть стоимость имущества указывать в гривневом эквиваленте цены его в USD или EURO.

"При этом на момент страхового случая стоимость имущества автоматически будет пересмотрена в соответствии с реальным курсом выбранной валюты", - утверждает начальник управления страхования и перестрахования Нефтегазстраха Нина Шаломеева. По утверждению замначальника тренинг-центра Компании Страхования Жизни «Универсальная» Светланы Шуровой, можно заключить сразу три договора: в гривне, долларах США и евро.

Страховкой по черням будням

Кризис подорвал доверие населения к финансовым учреждениям, но хранить сбережения дома - в чулке или под матрацем - еще более рискованно. В нынешних условиях необходимо первым делом защитить все «тылы»: позаботьтесь о здоровье – что может быть уязвимее и дороже, о своем движимом и недвижимом имуществе – а сделать это можно с помощью соответствующего страхового полиса, который позволит сделать даже самый черный день светло-серым.

Помните, что в период финансовой нестабильности, когда нет прихода капитала, деньги желательно вкладывать в сохранение уже приобретенных ценностей.