Страховка для вкладчика

Снижением доверия вкладчиков к банковской системе решили воспользоваться страховщики, которые начали активно продвигать услугу по страхованию депозитов. Сегодня такие полисы уже продают "Страховые традиции", "Альфа-страхование", страховая группа "ТАС" и другие.

Правда, у каждой компании свои особенности: кто-то продает страховки в "довесок" к самому депозиту в банке, кто-то только вкладчикам конкретных банков, кто-то всем желающим.

"Как правило, эти предложения касаются тех банков, с которыми страховщик имеет определенные договоренности о взаимодействии", - рассказывает начальник управления по работе с банками компании "Провидна" Андрей Ивчатов. Соответственно, и рассчитывать на эту услугу смогут только клиенты таких банков.

Основные клиенты - предприятия

Повышенным спросом страхование депозитов пользуется у вкладчиков-юрлиц. "Честно говоря, мы, запуская этот вид страхования, думали, что он вызовет больший интерес у населения. Однако, как оказалось, больше им заинтересовались компании", - говорит председатель правления компании "Страховые традиции" Дмитрий Гончаров. Это и не удивительно, ведь в случае банкротства банка населению деньги с депозитов будет возмещать государство (с 5 ноября - до 150 тысяч гривен), а у предприятий такой преференции нет.

Стоимость страхования депозитов для населения и предприятий одинаковая. При этом разбег тарифной сетки довольно большой - от 0,6 до 8% от страховой суммы, которая, как правило, равна сумме депозита. "Она может быть меньше суммы вклада, но никак не больше. Потому что проценты - это уже прибыль клиента, а страховка не может приносить прибыль. Ее цель - покрывать только реальные затраты", - объясняет начальник отдела страхования финансовых рисков страховой группы "ТАС" Дмитрий Можейко.

Цена полиса зависит от того, на какой срок и в какой банк внесен депозит. "Чем меньше срок депозита, тем меньше риск того, что банк за это время обанкротится, тем дешевле страховка. И наоборот", - объясняет директор департамента имущественного страхования компании "Европейский страховой альянс" Алексей Ляховский.

То же касается и надежности банков. "Лидеры банковского рынка по активам, по собственному капиталу с хорошими рейтингами менее подвержены наступлению страховых событий, аутсайдеры - более. Соответственно, и тарифы будут отличаться", - продолжает эксперт.

Мораторий НБУ - не повод для выплаты

Страховым случаем в договорах страхования, как правило, считается банкротство финансового учреждения. Компании гарантируют вернуть вкладчикам утраченное в течение 1-3 месяцев после объявления о банкротстве банка. Правда, у каждого страховщика свои "особые" условия. "Ответственность может наступить, например, в случае санации банковского учреждения или его ликвидации", - поясняет Андрей Ивчатов.

В то же время введенный недавно мораторий Нацбанка на досрочное снятие вкладов, по утверждению страховщиков, не может являться страховым событием - в данном случае возмещать депозит вкладчику никто не будет. "Мораторий направлен на стабилизацию ситуации и не наносит прямых убытков вкладчикам", - объясняет Алексей Ляховский.

Однако, скорее всего, компании просто не в состоянии выполнить такие обязательства. После введения моратория многие вкладчики обратились к страховщикам за выплатой, они просто разорились бы на страховках. "Раньше можно было говорить о таком риске, как простое невыполнение обязательств банком по возврату депозита. То есть когда вкладчик письменно потребовал возврата депозита, а банк этого не делает. Но в данной ситуации это утопия", - констатирует Андрей Ивчатов.