Страхование отделки квартиры. От чего страховать и как?

Всем нам хотя бы несколько раз в жизни приходится переживать стихийное бедствие под названием «ремонт». Это всегда и нервы, и деньги. Если ремонт капитальный, то материальный ущерб, наносимый семейному бюджету, исчисляется десятками тысяч долларов. Потому сейчас все более популярно страхование отделки квартиры.

Мебель – тоже «стены»

Страхование отделки или всей квартиры в целом, как и другие подобные виды страхования, – построено на индивидуальном подходе.

Ведь и квартиры бывают разные, и евроремонты делают по индивидуальным проектам, и состояние дома играет не последнюю роль. Поэтому, говоря о страховании ремонта, мы будем рассматривать некий усредненный вариант.

Страховые компании берут на себя материальную ответственность за нанесение ущерба:

• самой квартире, то есть капитальным стенам и перекрытиям;
• отделке квартиры и инженерному оборудованию.

В первом случае клиент страхует жилплощадь саму по себе, без ее содержимого. Зачем? – спросите вы. Что может случиться с капитальным перекрытием?

К сожалению, бывают совершенно непредсказуемые ситуации, например (не дай бог), взрыв бытового газа. Да и банальный пожар плохо отразится на перекрытиях старого дома.

Но нас же интересует второй пункт – страхование отделки и инженерного оборудования.

К отделке жилых помещений и строений относятся:

• все виды штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы;
• отделка стен всеми видами дерева, пластика и тому подобными материалами;
• оклейка их обоями;
• сгораемые элементы пола и потолка, покрытие пола и потолка, дверные и оконные сгораемые конструкции, включая остекление балконов и лоджий; встроенная мебель.

Под инженерным оборудованием страховщики подразумевают санитарно-техническое и отопительное оборудование, газовые и электрические плиты, электрические счетчики, электропроводку, телевизионный и телефонный кабели.

Кроме этого, можно застраховать и мебель, и бытовую технику (хотя они номинально к отделке и не относятся). Просто если все ценное страховать «на круг», получится дешевле.

Если в вашей квартире поработали лихие залетные бригады – страховые агенты оценят их деятельность, исходя из действующих на рынке расценок на аналогичные работы.

Защищать свежий ремонт нам придется от того же пожара, а также от:

• залива в результате аварий водопровода, канализации, отопительной или противопожарной систем, от проникновения воды из соседних помещений (по вине соседей, например);
• взрыва бытового газа или парового котла;
• стихийных бедствий (ливень и град необычной для данной местности силы, наводнение, удар молнии, вихрь, ураган, смерч, тайфун);
• любых противоправных действий третьих лиц (кража, грабеж, поджог и т.п.).

Страхуют и обои, и поклейку

Прежде чем мы рассмотрим тарифы, хотим уточнить, что не все компании страхуют по «заранее утвержденному перечню». Другими словами, возможны варианты. Например, одна страховая компания не будет страховать окна от такого вида «противоправных действий третьих лиц», как прицельный бросок кирпича. Есть компании, страхующие от «залива» только в случае аварии водопроводной сети, а от потопа по вине соседа – нет. Есть среди страховщиков и такие, которые страхуют только завершенный ремонт, то есть отделку квартиры целиком.

Бывают особые случаи. Например, предстоит командировка, а тут как раз дома ремонт, положили эксклюзивный художественный паркет, но натяжной потолок и кафель для ванной еще не подобрали. В такой ситуации некоторые компании могут страховать и «незавершенку». Более того, вам охотно застрахуют даже сам процесс ремонта и строительства.

Если страхуется только отделка, то страховая сумма устанавливается на основании ее восстановительной стоимости. Если полис оформляется на год, то придется заплатить 0,5–1% этой самой восстановительной стоимости. Хотя и тут возможны варианты. Если квартира сдается внаем, или хозяева в ней подолгу не бывают, то заплатить придется больше. Еще на величину тарифа влияет месторасположение квартиры (первый или последний этаж), материал, из которого возведено здание и т.п.

Кроме того, на размер взноса влияют разнообразные скидки, льготы или, наоборот, повышающий коэффициент (он применяется, если, скажем, дом построен очень давно и в нем сто лет не было капремонта).

Страховые компании страхуют не только сами отделочные материалы, но и стоимость ремонтных и отделочных работ. Но это, конечно, не означает, что свой ремонт можно оценить в любую сумму. Во всех страховых компаниях работают эксперты, хорошо знающие рынок строительных и отделочных материалов. В их обязанности входит самое непосредственное участие в оценке стоимости страхуемого объекта.

Кафель от «дяди Васи» страхуют неохотно

Идеальный вариант, если ремонт делала солидная фирма. Тогда можно будет уверенно предъявить смету, квитанции об оплате и прочие бумажки. А вот если в вашей квартире поработали лихие залетные бригады, их деятельность оценят, исходя из действующих на рынке расценок на аналогичные работы.

Когда наступает «страховой случай» (то есть событие, повлекшее за собой ущерб), страховая компания выплачивает пострадавшему ровно столько денег, сколько необходимо, чтобы привести его квартиру в «до-потопное», «до-пожарное», одним словом, «первозданное» состояние.

Бывают случаи, так сказать, средней тяжести (частичного повреждения): например, пострадала только часть потолка и два-три полотна обоев. Здесь возможны два варианты: либо вам предложат компенсацию лишь за частичный ремонт пострадавшей отделки, либо же полностью возместят ремонт потолка и оклейку всей комнаты. Страховка обычно обходится приблизительно в 1% от потраченной на ремонт суммы.