Страхование профессиональной ответственности (опыт России)

Порой нелепая ошибка сотрудника может обернуться для компании многомиллионными потерями. А о том, что топ-менеджер может застраховать свою профессиональную ответственность, вообще мало кто знает. Страховщики большую часть профессиональных рисков страхуют. Однако в России о необходимости такой страховки компании чаще всего задумываются уже постфактум.

У нас любят учиться на своих ошибках. Поэтому и о страховании своей профответственности компании чаще всего задумываются только после неприятных инцидентов. "Не так давно одна частная клиника пластической хирургии решила застраховать у нас свою ответственность. Дело в том, что ранее к ним обратилась женщина, которая хотела увеличить грудь практически до стандартов Памелы Андерсон.

После предварительного обследования пациентки клиника предложила ей увеличить бюст только до третьего размера - больше, увы, по медицинским показаниям ей было противопоказано. Но настойчивая клиентка предложила написать расписку, что она не будет иметь никаких претензий к клинике за последствия увеличения груди до желаемого размера.

Операцию сделали, но на отдыхе в Ницце прекрасный силиконовый бюст неожиданно стал лопаться, и дама попала в больницу. Там ей сделали срочную операцию и весь силикон удалили, за что неудавшейся Памеле пришлось заплатить немало денег. Вернувшись в Россию, она наняла адвоката, который сумел доказать в суде материальную ответственность клиники за происшедшее.

И расписка клиентки клинике ничем не помогла: адвокат доказал судье, что по Конституции РФ отказаться от своих прав невозможно. В итоге клинике пришлось выплатить пострадавшей круглую сумму",- рассказали нам в одной крупной страховой компании.

За границей привыкли страховать свою профответственность. В России же этот вид страхования мало распространен. По закону обязательно страховаться от ошибок в работе должны нотариусы, аудиторы, оценщики, таможенные брокеры, а также таможенные склады и склады временного хранения. Несколько лет в правительстве обсуждается необходимость введения обязательного страхования ответственности адвокатов.

Среди представителей других потенциально опасных для окружающих профессий, как показал проведенный опрос, свою ответственность стараются страховать разве что врачи, работающие в частных клиниках. Чаще всего это не врачи общей практики, а стоматологи, то есть специалисты, чьи ошибки, как правило, легко доказуемы.

"У нас был в практике случай, когда у пациента стоматологической клиники не прижился имплантат. Он предъявил клинике претензию, и комиссия врачей этой клиники установила, что врач допустил ошибку. В итоге мы выплатили страховое возмещение пострадавшему пациенту",- рассказали в страховой группе "Ренессанс Страхование".

С удовольствием бы застраховали свою ответственность и пластические хирурги, но вот их российские страховщики в клиенты не берут, поскольку деятельность врачей этой категории связана не столько с риском причинения вреда жизни и здоровью, сколько с риском несоответствия клиентских ожиданий и полученных результатов.

К услугам страховщиков более или менее регулярно прибегают архитекторы, проектировщики, застройщики, риэлтеры и юристы. Зачастую аудиторы и оценщики добровольно увеличивают лимиты своей ответственности с минимального уровня, прописанного в законодательстве, до реальных объемов.

Страховой полис директора

Впрочем, ошибаться могут не только исполнители, но и начальники. И риск финансовой ответственности за допущенные ошибки у директора заметно больше.

"На Западе каждая крупная публичная корпорация в обязательном порядке имеет полис страхования ответственности директоров (D&O - directors and officers liability insurance),- говорит начальник отдела страхования финансовых рисков страховая компания "Русский мир" Елена Пушкарева. - Именно из-за огромной степени персональной ответственности кандидат на высокий пост в американской или европейской корпорации склонен отказаться от должности в случае, если корпорация не обеспечивает страхование его ответственности за его деятельность в качестве управленца. Например, американские федеральные законы предусматривают персональную ответственность руководителей банков за убытки, вызванные нарушением ими законодательства и государственных инструкций".

В России полис D&O, хоть и предлагается страховщиками на рынке уже более 10 лет, по-прежнему мало распространен. По оценкам компании AIG (на долю которой приходится около 85% этого рынка), в России на сегодняшний день продано около 100 подобных полисов. "Большинство специалистов оценивают объем рынка в 2007 году в районе $30-50 млн. Мы оцениваем объем рынка ближе к верхней границе",- говорит директор по финансовым рискам страхового брокера "Малакут" Вадим Рак.

Как показывает практика, российские компании начинают интересоваться полисами D&O либо в связи с появлением у них независимых директоров - нерезидентов, либо в связи с вхождением в структуру владельцев иностранных инвесторов. "Другой вариант - возникновение у компании и топ-менеджмента рисков, связанных с подготовкой, размещением и обращением ценных бумаг компании на международных финансовых рынках",- отмечает руководитель проекта центра страхования ответственности РОСНО Дмитрий Чугунов. Таким образом, полисы D&O в России сегодня приобретают преимущественно крупные публичные компании.

Самый сложный вопрос при страховании ответственности директоров - от каких рисков защищает руководство и компанию этот полис. "Дефицит спроса на этот вид страхования во многом связан с тем, что компании и топ-менеджеры не знают, что существует такой вид страхования, а если даже и знают, то не всегда понимают, от чего он защищает и как работает",- уверена начальник отдела методологии и андеррайтинга управления страхования финансовых рисков "АльфаСтрахования" Анна Овчинникова. По классическим правилам D&O - это защита от непреднамеренных ошибок и упущений руководства компании, членов советов директоров и членов правления, повлекших материальные претензии со стороны третьих лиц.

Например, публичная компания в своих прогнозах обещала определенную прибыль к концу года, а итоги оказались хуже, что отразилось на котировках акций. В результате инвесторы потеряли деньги и подают в суд на компанию или лично на ее руководство за введение инвесторов в заблуждение. Другой вариант - это убытки компании из-за неправильного управленческого решения. В этом случае иски могут быть предъявлены и со стороны акционеров компании.

Чаще всего такие претензии возникают в переломные для компании моменты: меняются собственники или управленческая команда, пересматривается политика компании за предыдущие годы. Кроме того, полис покрывает риски ошибочного или дезориентирующего заявления руководства; непреднамеренного указания неверной информации в проспекте эмиссий; непреднамеренного нарушения антимонопольного или трудового законодательства и т. д.

Обычно полис D&O покрывает возможные расходы компании или директоров как на возмещение прямых убытков, так и на судебные издержки, которые зачастую могут в несколько раз превышать размер самого иска. "Программы по страхованию строятся, как правило, на базе всех рисков, то есть покрываются все иски, предъявленные к директору и компании,- рассказывает Анна Овчинникова.- А объем страхового покрытия по договору определяется количеством прописанных расширений и исключений".

Основными исключениями из страхового покрытия директорского полиса являются умышленные и противоправные действия, получение директорами незаконного вознаграждения, а также ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

"Интерес со стороны российских компаний к такому страхованию постоянно растет. Иногда мы получаем запросы на страхование ответственности директоров совсем небольших торговых и производственных предприятий,- рассказали в компании "Ингосстрах". - Однако в основном запросы от такого рода клиентов связаны с попыткой застраховаться от противоправных действий наемных директоров на случай уголовного преследования.

То есть, если наемный директор, грубо говоря, обворует свое предприятие, пользуясь своими большими полномочиями. Однако в таких случаях мы вынуждены отказывать в страховании, поскольку подобные убытки являются стандартным исключением из покрытия".

Вместе с тем, пока уголовная ответственность обвиняемого не будет доказана в суде, полис покрывает судебные издержки. Однако если застрахованный будет осужден, то он обязан будет возместить эти расходы страховщику. Кроме того, D&O не покрывает административную ответственность. Штрафы компании придется платить из собственного кармана.

Парадокс российской практики состоит в том, что в условиях несовершенства судебной системы доказать, что руководство компании допустило ошибку по неосторожности, а не по недобросовестности, крайне сложно. "Не включает полис защиту и от таких инстанций, как бандитские "стрелки".

Поэтому если сегодня в России у компании есть "крыша", то никакой полис ей не нужен, а если "крыши" нет, то и D&O ей, увы, не поможет",- считает главный редактор интернет-портала E-executive Андрей Семеркин. "Очень многие компании стараются избегать публичных скандалов, по пальцам можно пересчитать случаи, когда кто-нибудь судился с руководителем предприятия. Обычно такие споры решаются приватно",- добавляет Анна Овчинникова.