Выгодно ли страховать свое жилье? Часть II

Недвижимость, ремонт и имущество могут быть застрахованы от полного или частичного уничтожения, произошедшего в результате различных катаклизмов.

Это могу быть:

• страхование от воздействия огня (пожар, взрыв);
• страхование от стихийных явлений (удар молнии, буря, вихрь, ураган, смерч, шторм, град, ливневые дожди, давление снежного слоя, наводнение, наплыв грунтовых вод, паводок, ледоход, перемещение или оседание грунта, оползень, обвал, землетрясение);
• страхование от влияния жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, в том числе из соседних помещений, вследствие их повреждения.

Кроме того, возможно страхование от противоправных действий третьих лиц, а именно: кражи со взломом, грабежа, разбойного нападения, умышленного или по неосторожности уничтожения или повреждения имущества.

Большинство договоров страхования заключается с полным перечнем рисков. Но наиболее значимые для клиентов виды страхования — огонь и стихийные бедствия, поскольку относятся к разряду практически неконтролируемых катастрофических рисков и могут быть причиной полного уничтожения имущества.

Все чаще клиенты интересуются включением в договора страхования специфических опций, содержащихся в программах страхования строительно-монтажных рисков, что предусматривает выплату страхового возмещения в случае ошибки проектировщика, использования некачественных материалов, просчеты в проведении монтажных работ и др. Распространенным страховым продуктом является ответственность перед третьими лицами на время проведения ремонта.

Услуги страхования недвижимого имущества физлиц можно условно разделить на два сегмента: добровольное страхование имущества и страхование ипотеки как залога. В линейке страховых продуктов страховых компаний представлено, как правило, несколько программ страхования, обеспечивающих страховую защиту имущества физических лиц. Главным их отличием является классическая либо упрощенная процедура определения размеров страхового покрытия, заключения договора страхования и выплаты страхового возмещения.

«Программы могут отличаться по предлагаемым страховым суммам — страхование находящегося в квартире движимого имущества, ремонта, бытовых хозяйственных построек на территории (если это частный дом). Также продукты могут быть коробочными — с фиксированными страховыми суммами», — рассказывает заместитель начальника управления имущественных видов страхования одной из страховых компаний Людмила Бакун.

Наибольшим спросом у клиентов-физлиц пользуется страхование имущества по экспресс-программам — в основном благодаря оперативности заключения договора, невысокой стоимости полиса и простой процедуре выплаты. Экспрессстрахование предусматривает возможность заключения договора без предварительного осмотра квартиры, оценки и описи имущества и ремонта. Риски, покрываемые экспресс-страхованием, те же, что и по программам с экспертизой имущества, также они могут комбинироваться. Страховую сумму клиент устанавливает сам, но она, как правило, ограничена относительно невысоким уровнем возмещения убытков.

Классическая процедура страхования предполагает осмотр, оценку и составление описи застрахованного имущества. Оценку проводит, как правило, независимый эксперт, привлеченный либо клиентом, либо страховой компанией. Основным преимуществом классической процедуры является наиболее полная и адекватная защита имущества, о котором беспокоится клиент.

Так, максимальная сумма по страхованию недвижимости и имущества может быть больше миллиона гривен, франшиза у большинства страховщиков составляет один процент от страховой суммы. Страховой тариф удобен тем, что он демократичный. Так, к примеру, ремонт стоимостью 500 тыс. гривен можно застраховать чуть более чем за две тысячи гривен в год, а при небольшом объеме покрытия эта сумма составляет 200–300 гривен. Средний тариф по рынку колеблется в пределах 0,4–1,3%.

Все большим спросом пользуются продукты страхования ответственности перед нанесением вреда имуществу третьих лиц. Как отмечают страховщики, особенно популярен среди клиентов риск от затопления соседей. Кроме того, востребоваными являются страховки от поджога. Как правило, страхование ответственности владельца квартиры перед третьими лицами (соседями) включено в базовые программы страхования имущества и не особо влияет на стоимость страховки.