Выгодно ли страховать свое жилье? Часть I

Возможности защитить свою собственность от рисковых ситуаций уже достаточно широки, однако этот сегмент страхования все еще переживает не лучшие времена и страдает от отсутствия реального интереса и спроса со стороны страхователей.

«В прошлом году доля страхования имущества в общем объеме страховых услуг составляла около двадцати пяти процентов. Большой процент страхователей составляют юридические лица, которые располагают более весомым финансовым и имущественным ресурсами, чем лица физические. Наконец, страхование предприятий определено требованиями их владельцев, партнеров, а нередко и законодательства», — заявил генеральный директор одной из страховых компаний Василий Фурман.

В прошлом году одной из основных тенденций в этом сегменте стал рост розничного сектора и увеличение численноcти физлиц - страхователей. В последнее время некоторые страховые компании вывели на рынок специальные страховые продукты, рассчитанные на физлиц, владеющих недвижимостью. Прежде всего страховые компании стремятся охватить недорогой сегмент рынка страхования недвижимого имущества, делая акцент на так называемые экспресс-предложения с фиксированной суммой возмещения. В 2008 году рост этого сегмента прогнозируется на уровне 20–30%.

«Сейчас можно отметить положительные тенденции на рынке имущественного страхования. Это, в частности, увеличение количества клиентов, которые напрямую приобретают полисы страхования имущества, и постепенное снижение тарифов на страхование. При этом объемы платежей растут», — считает начальник управления страхования имущества грузов и ответственности страховой компании Сергей Слупицкий.

Однако львиную долю прироста страхования недвижимости в 2007–2008 годах определяет увеличение объема ипотечного кредитования, поскольку для обеспечения ликвидности и надежности предмета залога банки возлагают на заемщиков обязательство страхования недвижимости на весь срок кредитования. Поэтому от злосчастной «обязаловки» никуда не деться. К тому же впоследствии принужденный к приобретению страхового полиса клиент покупает его повторно уже по собственной инициативе.

Чем дальше в лес, тем цены выше

Страховые программы, которые предлагают покрытие недвижимости и находящегося в ней имущества, становятся все более разнообразными. В большинстве случаев человек получает право выбора — застраховать все или только часть. Популярностью пользуется страхование ремонта и его составляющих. Некоторые страховые компании уже отреагировали на такой спрос и вывели соответствующие продукты, предоставляющие возможность выбрать именно тот элемент недвижимости, который необходимо застраховать.

Поэтому при страховании квартиры покрытием можно обеспечить конструктивные элементы (стены, перекрытия), а также внутреннюю отделку (включая инженерное оборудование) не только вместе, но и по отдельности.

«Поскольку в основном страхуется залоговое имущество с минимальным покрытием, которое требует банк, объектом страхования выступает квартира с неотъемлемыми коммуникациями и конструктивными элементами без чистового отделочного покрытия. В случаях, когда клиенты самостоятельно (не через фининститут) обращаются в страховые компании, в первую очередь страхователи желают обезопасить ремонт, мебель, технику», — объяснила начальник отдела страхования имущества и ответственности страховой компании Ольга Яблунивская.

Интерес клиента к страховке зависит от того, в каком состоянии находится его жилье и имущество в нем. Если ремонт сделан недавно, в квартире есть дорогая мебель и бытовая техника, то клиент предпочитает застраховать все. Если же дом находится в состоянии «перед сносом», а последний ремонт делался лет 20 назад, то вряд ли у человека возникнет желание страховать все это по собственному желанию. Скорее всего, и страховая компания не согласится принять такой объект, поскольку он несет для нее довольно высокие риски.

Другое перспективное направление участники рынка видят в страховании частных загородных домов и дач. Пока спрос на этот вид услуг обусловлен требованиями при передаче такой недвижимости в залог.

«Из года в год спрос в этом сегменте повышается, поскольку число новых построек также увеличивается. Скорее всего, нежелание страховать касается тех дач и загородных домов, год постройки которых очень давний. Капитальные ремонты таких объектов производят нечасто, посещение их в основном носит сезонный характер, поэтому риски достаточно высокие и страховщики, как правило, отказывают в страховании», — считает начальник отдела продаж управления розничных продаж страховой компании Анастасия Сыропоршнева.

Поэтому страховщики оценивают подобные услуги дороже. В первую очередь из-за высокой вероятности наступления страхового случая. Это связано с отсутствием вблизи развитой инфраструктуры, в частности пожарной части и отделения милиции, и в то же время наличием дополнительных факторов риска, таких как деревья, которые могут упасть на дома, близость леса, увеличивающего риск возникновения пожара, или реки, грозящей паводком. Поэтому сейчас застраховать загородный дом сложнее и дороже, чем квартиру.

Страхование внутренней отделки в загородной недвижимости целесообразно в случае страхования дорогого коттеджа, а при страховании таких строений, как гараж, хозяйственные постройки, внутренняя отделка автоматически включается в страховую сумму. Застраховать можно не только готовый дом, но и строящийся объект, а также строительные материалы и технику.

Страхование на этапе строительства, кроме огневых и водных рисков, а также рисков стихийных явлений, включает специфические строительно-монтажные: падение конструкций или переворачивание строительной техники, другие неприятные последствия, которые могут произойти на стройке.

Cо временем ипотечное страхование станет комплексным продуктом, который будет включать в себя не только страхование самой недвижимости, но и титульное страхование

«Что касается недвижимости для сезонного проживания, мы рассматриваем каждый такой случай индивидуально. Причина в том, что не все дачи соответствуют требованиям страховых компаний.

Средний «возраст» дачных домов — двадцать-тридцать лет, поэтому их состояние неудовлетворительное. Зачастую они не отвечают требованиям противопожарной безопасности, системой защиты против противоправных действий третьих лиц», — сообщил начальник отдела страхования имущества, ответственности и финансовых рисков управления андерайтинга департамента страхования финансовой группы Мамаевский Геннадий.

Если загородный дом покидают на длительный срок и проживание в нем носит лишь сезонный характер, это делает риск наступления страховых событий, а также их последствия неконтролируемыми, поэтому страховые компании, как правило, не принимают на страхование дачные постройки.