Как накопить деньги со страховой?

Один из вариантов накопить на старость — это покупка полиса накопительного страхования.

Cуть его в следующем: в течение 10—20 лет вы делаете взносы, затем по окончании срока договора получаете накопленную сумму плюс доход. Минимальный гарантированный — 4% годовых, но в среднем 15—19% в гривне. Как в банке.

Но от банковского депозита накопительное страхование отличает наличие страховой защиты на случай смерти, инвалидности или критического заболевания.

Иными словами, если с вами что-то нехорошее случится до истечения срока договора, вы или ваши родственники получите выплату, даже если внесены еще не все платежи. Но, как и у любой финансовой услуги, у накопительного страхования есть свои подводные камни.

То, о чем не принято говорить

Главный минус страхования жизни — это невозможность забрать деньги до конца срока. К примеру, если вкладчик захочет расторгнуть договор вклада, он потеряет лишь проценты. А вот если страхователь решит прекратить отношения со страховой компанией, он не сможет вернуть даже полную сумму осуществленных взносов. Первые 2 года компания не заплатит вообще ничего.

Дальше выплата возможна только в рамках выкупной суммы, которая оставляет определенный процент от уплаченных взносов (от 10% в первые до 95% в последние годы).

Если случится так, что страхователь окажется не в состоянии платить дальше взносы, ему лучше обратиться в компанию и сообщить об этом. В таких случаях страховщики предлагают «редуцировать» страховую сумму, т.е. уменьшить ее до размеров уже внесенных взносов.

При этом за клиентом сохраняется страховая защита до окончания действия договора. Страховые отчисления компания будет делать из уже имеющихся средств. А по истечению оговоренного срока страхователь получит сумму, которую он успел внести, плюс инвестиционный доход за все годы.

Доходность

Несмотря на то, что гарантированная доходность по полисам страхования жизни составляет 4%, в 2010 году СК заработали для своих клиентов 15—19% годовых в гривне, 8—9% в долларах и 5—7% в евро. Для сравнения, депозиты в 2010 году принесли своим владельцам 17—20% годовых в гривне и 6—9% в валюте. Некоторые страховые, правда, показывают 20—22% в гривне. Но нужно осторожнее относиться к компаниям с завышенной доходностью.

«Клиенты доверяют свои деньги на длительный срок, и задача страховой — сохранить и приумножить их средства с определенными гарантиями. Здесь не может идти речь о гонке за сверхдоходами, которые предполагают большие риски», — говорит Ростислав Борисенко.

Чаще и дороже

Большинство компаний настаивают на оплате страховых взносов раз в год. Это отпугивает многих потенциальных клиентов. Так как один раз в год вынуть из бюджета 3600 грн. сложнее, чем платить по 300 грн. в месяц. «При оплате раз в месяц возникает большая вероятность не оплаты очередного платежа по субъективным причинам: клиент может заболеть, уйти в отпуск и т. п.

При нарушении условий оплаты, согласно договору, страховая вынуждена будет применять финансовые санкции (начислять пеню или взимать единоразовый штраф. — Авт.)», — говорит зампредседателя правления АО «Страховая компания «ТАС» Ростислав Борисенко.

Тем не менее некоторые страховые компании идут на встречу клиентам и предлагают дробить платеж на 2, 4 и даже 12 частей. Но предупреждают, оплата взноса частями обойдется дороже, чем внесение платежа раз в год.

«Учитывая тот факт, что с каждого взноса удерживается банковская комиссия, а также увеличиваются админзатраты компании на обслуживание таких договоров, эти расходы частично ложатся на клиента. Поэтому обычно он платит больше, если выбирает ежемесячную систему оплаты взносов. Как правило, это 3—6% платежа в зависимости от периодичности оплаты взносов», — объясняет член правления СК Fidem Life Нина Гузей.

Гарантии

У страховых должен быть гарантийный фонд, состоящий из дополнительного и резервного капиталов. Ежеквартально они подают отчеты в Госкомфинуслуг, которая анализирует их и применяет санкции к тем компаниям, которые не выполняют нормативы. Также в течение всей своей деятельности страховой компании должна формировать резервы под каждого клиента.

«Они не входят в состав ликвидационной массы и подлежат передаче другой страховой, которая и выплатит деньги страхователям, если компания обанкротится», — объясняет руководитель отдела маркетинга MetLife Alico (СК «Алико Украина») Евгений Бондарец.

Как не стать жертвой мошенников

В первую очередь, мошенники хотят получить сумму платежа наличными, поэтому часто предлагают клиенту такую «услугу», мол, «что вы будете бегать банк искать, я сам завезу деньги в офис». Никогда не соглашайтесь на такие предложения. Настоящий финансовый консультант только консультирует и оформляет страховой полис. Взнос нужно оплачивать через банк. Также аферисты могут писать в платежку другой расчетный счет.

Поэтому, пообщавшись с финансовым консультантом, позвоните в офис компании и узнайте, является ли этот человек ее сотрудником и номер расчетного счета, куда клиент должен переводить деньги. И только после отправляйтесь в банк. Можно также сгенерить платежку через сайт компании.

Но бывает, что группа мошенников организовывает якобы «страховую компанию». Поэтому надо убедиться, что у компании есть лицензия на страховую деятельность в Украине. Копию документа можно потребовать для ознакомления и в самой компании. Но нелишним будет заглянуть в реестр финучреждений, размещенный на сайте Госфинуслуг Украины.

«Не верьте людям, которые убеждают вас, что компания, зарегистрированная на территории другой страны, более надежна. С точки зрения украинского законодательства, она не является страховщиком», — предупреждает Евгений Бондарец.