Как выбрать страховую компанию для страхования недвижимости?

Страховка жилья — удовольствие недешевое. Однако, как известно, скупой платит дважды. Иногда стоит потратиться на спасительный полис, чтобы в случае несчастья иметь возможность получить возмещение ущерба от страховой компании.

Но для того чтобы страховка «сыграла», важно приобрести ее у надежного страховщика, выбрать правильные риски и застраховать то, что действительно дорого.

Не страхуйте без оценщика

Застраховать можно как саму «коробку», так и «начинку» квартиры. В первом случае, при наступлении страхового события, к примеру, пожара, страхователь получит возмещение только за нарушение целостности самого жилья. Зато тариф на страхование «коробки» самый низкий — от 0,08% до 0,3% страховой суммы, которая устанавливается в размере рыночной стоимости недвижимости.

Кстати, купить такую, самую простую, страховку можно без приезда оценщика, без правоустанавливающих документов на жилье и паспорта БТИ. А некоторые компании даже предлагают сервис продажи этих полисов через интернет. «Но, как правило, такие страховки содержат массу подводных камней», — предупреждает юрист Всеукраинской организации «Защита прав потребителей финансовых услуг» Алла Райковская.

Татьяна Карасева, бухгалтер одного из супермаркетов, случайно наткнулась на рекламу программы страхования недвижимости от одной крупной СК. «Полис стоил всего 200 грн. Причем купить его можно было без осмотра и других бюрократических проволочек», — рассказывает девушка. Летом случилась неприятность — соседи сверху забыли закрыть кран, и в застрахованной квартире отсырел потолок и вздулись обои. Татьяна сразу же позвонила в страховую.

«На следующий день приехал оценщик. Ущерб он оценил в 800 грн. Я была возмущена, так как у меня был фигурный потолок с подсветкой, который обошелся мне раза в 3 дороже. Кроме того, я узнала, что по моему полису установлена еще и 50-процентная франшиза. Так что от страховой я получила целых 400 грн. возмещения, которых хватило только на побелку потолка», — возмущается девушка.

Сфотографируйте все

В случае страхования «начинки» приезд эксперта-оценщика необходим. Он проведет оценку недвижимости, ремонта и т.п. «Если нет возможности пригласить эксперта, тогда сфотографируйте все, что страхуете, и приложите фото к договору. Идеально было бы иметь чеки на особо ценный домашний «скарб».

В общем, пригодится все, что могло бы подтвердить сам факт наличия у вас страхуемого объекта», — советует член правления СГ «PZU Украина» Виталий Щербина. Тарифы на страхование ремонта, мебели и бытовой техники несколько выше и могут достигать 0,5—0,65% стоимости страхуемого объекта, в зависимости от набора рисков.

К обычной страховке недвижимости можно докупить полис страхования ответственности перед третьими лицами. В этом случае, если вы зальете соседей снизу, ущерб им будет оплачивать страховая, а не вы. Страховая сумма в данном случае устанавливается самим клиентом и может колебаться от 20 до 500 тыс. грн.

Что исключить, а что — добавить

У большинства страховых компаний есть стандартные полисы, которые включают набор самых популярных рисков — огонь (включая взрыв газа), стихийные явления (паводок, сильный ливень, град), влияние жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных систем, противоправные действия третьих лиц (кража, грабеж).

По желанию можно добавить и более экзотичные риски. К примеру, наезд транспортных средств или падение летательного объекта или того, что он перевозит, разлив топлива.

Несмотря на то, что пакетные предложения обычно стоят дешевле, специалисты рекомендуют выбирать отдельные риски, которые вы хотите застраховать, чтобы оптимизировать стоимость страховки.

«Например, если вы живете на самом верхнем этаже многоэтажки и знаете, что крыша дома в отличном состоянии после капремонта, то, возможно, стоит исключить риск затопления. А жителям первых этажей, которые живут невдалеке от автодороги, лучше не исключать риск наезда транспортного средства. Можно не страховать квартиру от кражи, если у вас установлена охранная сигнализация и стоит бронированная дверь», — говорит Виталий Щербина.

Когда не заплатят

Естественно, у каждой компании есть свой перечень исключений, которые не покрываются страховым полисом. И ознакомиться с этим списком лучше до того момента, как вы поставите свою подпись на договоре страхования.

К стандартным исключениям можно отнести разного рода форс-мажоры, как военные действия, вооруженные конфликты, забастовки, а также влияние ядерной энергии в любом виде.

«Страховая компания не выплатит возмещение, если страховое событие произошло в результате намеренных действий страхователя или совершения им преступления. А также в случае предоставления неправдивых сведений о факте, обстоятельствах и причинах наступления страхового события», — говорит первый заместитель директора по страхованию и развитию СО «Ильичевское» Надежда Пыж.

Кстати, честность страхователя — момент принципиальный. Как при покупке полиса, так и при подаче заявления на получение возмещения страхователь должен максимально полно изложить все факты, касающиеся страхуемого объекта и страхового события.

К примеру, если соседи сверху уже не впервые устраивают вам наводнение местного масштаба, имеет смысл поделиться своими опасениями с сотрудником страховой компании. Да, тариф будет несколько выше. Но если скрыть этот факт, неудобная информация может всплыть при оформлении возмещения. И страховая будет иметь полное право отказать в выплате, ссылаясь на обман со стороны клиента.

Самый щепетильный момент — выплатит ли страховая компания возмещение в том случае, если страхователь сам частично виноват в случившемся. К примеру, поменял в ванной кран, а он протек. Или уехал в отпуск, не перекрыв воду. Или оставил включенным утюг. В 80% «домашних аварий» виноват человеческий фактор.

В данном вопросе нам помогла разобраться эксперт департамента методологии и андеррайтинга НАСК «Оранта» Екатерина Шмурова. Если в действиях страхователя был умысел, то есть страхователь умышленно оставил незакрытым кран в ванной комнате для причинения ущерба, то такая ситуация не покрывается страховым полисом. Если же это было совершено по небрежности, то такая ситуация полисом покрывается», — говорит г-жа Шмурова. И добавляет, что умысел может быть доказан только в судебном порядке.

То есть если страховая компания отказывается выплачивать возмещение по этой причине, можно смело подавать иск в суд. Пусть докажут, что страховое событие произошло с преступным умыслом.

С небрежностью все понятно. А как трактовать, к примеру, самостоятельный ремонт водопровода, канализации, проводки. Ведь и они могут стать причиной наступления страхового события. Как объяснил нам Виталий Щербина, каждый такой случай рассматривается отдельно, а вероятность выплаты ущерба в таком случае определяется степенью «участия» страхователя в происшествии.

«Одно дело, когда человек просто менял поломавшийся кран и случилась большая утечка воды, а другое дело, когда он самостоятельно переустановил систему парового отопления, в результате чего прорвала труба. Недопустимы также случаи самовольной перепланировки квартиры. Вероятнее всего, в обоих последних случаях, если произойдет страховое событие, страховая компания не будет компенсировать ущерб», — говорит член правления СГ «PZU Украина».

Чтобы не рисковать напрасно, страховщики рекомендуют поручать сложные работы по дому профессионалам. При этом желательно оформлять подряд официальным договором, чтобы при возникновении каких-либо проблем, например, некачественно выполненных работ или дефектов в оборудовании, стройматериалах, из-за которых может случиться убыток, была возможность на законных основаниях предъявить претензию подрядчику.

Еще один нюанс — ущерб, нанесенный детьми. К примеру, пока мама готовила ужин, дети развели на полу костер. Халатностью это не назовешь, да и злой умысел не усматривается. Сможет ли в таком случае получить возмещение от страховой? Все зависит от условий договора. Если среди исключений значится пункт «нанесение ущерба детьми, которые остались без присмотра», то ущерб придется покрывать из своего кармана. Если такого пункта нет, надо быстро подавать документы на возмещение.

От чего зависит тариф

В первую очередь страховой тариф зависит от типа жилья. Для кирпичного или бетонного дома тариф будет ниже, чем для деревянного строения или дома из сендвич-панелей.

«Далее рассматривается расположение на местности и близость жилья к объектам, повышающим риск, таким как водные ресурсы, рельеф, промышленные объекты. Например, АЗС или аэропорт», — рассказывает Надежда Пыж. После этого оценивается «история» объекта.

Если квартиру неоднократно заливали соседи, тариф, конечно же, будет выше. Имеет также значение наличие сигнализации и охраны. К примеру, если дачный поселок охраняется, тариф будет ниже, чем в случае, если дом расположен на неохраняемой территории. Также на размер тарифа будет влиять и франшиза, то есть участие страхователя собственными деньгами в возмещении ущерба.

Франшиза может быть от 1% до 5%. Чем она больше, тем дешевле полис. При повторном страховании почти все компании снижают тариф клиентам, у которых за предыдущий год не было страховых событий. Так можно сэкономить 10—15% от суммы платежа.

Страховка через банк

Не секрет, что большинство «счастливых обладателей» страховых полисов обзавелись ими не по собственной воле, а по указке банка, который выдал им кредит на приобретение имущества.

Несмотря на все усилия Антимонопольного комитета, самостоятельно выбирать страховую заемщики пока не могут. Страховка через банк имеет свои нюансы.

Во-первых, заемщику, как правило, предлагают подписать стандартный договор, который согласован с банком-кредитором. Тем не менее при желании клиент может настоять на том, чтобы расширить покрытие полиса и добавить дополнительные риски. А вот сузить перечень рисков — не удастся. Банк все же заинтересован, чтобы в случае чего выплаты по страховке было достаточно для восстановления залога.

Во-вторых, банковская страховка всегда покрывает только риски, связанные с нарушением целостности самой «коробки» и никогда не включает страхование ремонта, мебели и техники. При желании заемщик может отдельно застраховать это имущество в этой или другой СК.

Ну, и, в-третьих, по такому полису выгодоприобретателем является банк. А это означает, что если страховой случай наступил, то возмещение от страховщика будет перечислено на счет банка. И уже кредитный комитет решит, что делать с деньгами — направить на погашение кредита или выплатить заемщику, чтобы он привел залоговое жилье в первоначальное состояние.

Формально банкиры признают, что заинтересованы в том, чтобы их залог был в хорошем состоянии. Поэтому готовы перечислять деньги на ремонт. Но на практике часто случается, что деньги просто идут в зачет погашения кредита. Особенно если до этого заемщик допускал задержки платежа.

Сделать в этой ситуации ничего нельзя. Тем более нельзя дважды страховать один объект недвижимости — в пользу банка и в свою пользу. Это будет расценено как двойное страхование. И выплату все равно получит банк.