Страховые компании готовы страховать квартиры от чего угодно, только не от реальных рисков

Долгие увещевания страховщиков насчет выгодности страхования жилья начинают приносить первые плоды. Если ранее такие полисы покупались из-под палки (выдавая кредит под залог недвижимости, банкиры требуют страховать предмет ипотеки), то теперь украинцы приобретают их по собственной инициативе. Научившись заманивать клиентов, компании не менее виртуозно демонстрируют свое умение уклоняться от выплат.

Страховка от инопланетян

Пожалуй, самым ярким примером особенностей отечественного страхования жилья может послужить трагедия со взрывом дома в Днепропетровске. По информации «ДС», 6 квартир в нем были застрахованы. Однако лишь две страховые компании согласились покрыть убыток и возместили трем потерпевшим семьям ущерб в размере 300–500 тыс. грн. за квартиру. Остальные СК в выплате отказали, мотивировав это тем, что взрыв газа в их договорах страхования значился как исключение.

Поддавшись на рекламные призывы, украинцы, покупая полис страхования, хотят получить возмещение в случае разрушения или порчи дома или квартиры от пожара, взрыва газа, залива водой, кражи и взлома. Страховщики же нередко подсовывают своим клиентам договоры, страховыми событиями в которых являются стихийные бедствия (ураганы, землетрясения, наводнения), падение летательных аппаратов или их частей, удары молний и другие весьма экзотические злоключения.

«Риски огня, затопления водой и взрыва являются стандартными и не могут быть исключены из страховых случаев в договоре», — уверяет начальник отдела страхования имущества и ответственности юридических лиц СК «Оранта» Катерина Шмурова. «Исключение очевидных рисков демонстрирует истинные цели некоторых СК — собирать премии без намерения их выплачивать», — считает генеральный директор Ассоциации страхователей Украины Леонид Хорин. Продавать такие ущербные полисы компаниям удается благодаря излишней доверчивости клиентов, которые обычно не вчитываются в текст страхового договора. «Рядовой украинец не может разбираться во всех нюансах страхования, он покупает полис, а при наступлении какого-то события вполне может оказаться, что он от него не был застрахован», — рассказывает начальник управления страхования СК «ПРОСТО-страхование» Юлия Мудрая.

К порочной практике компании склоняет стремление свести к минимуму возможность выплат по страховым событиям. «При возникновении перспективы больших выплат, что характерно для страхования жилья, СК могут пойти на любые, самые неожиданные уловки», — предупреждает Леонид Хорин. Как правило, чаще всего этим грешат СК, обслуживающие ипотеку. К примеру, «Правэкс-Страхование», которая в своих договорах страхования жилья, под покупку которого берется кредит в родственном «Правэкс-Банке», любые повреждения от воды относит к исключениям.

«Когда речь идет о страховании имущества, переданного в ипотеку, риск «залива» для конструктивных элементов здания несущественен и банк не требует страховать его в обязательном порядке», — оправдывается председатель правления СК «Правэкс-Страхование» Сергей Константинов. «Если самыми убыточными рисками являются пожары, то наиболее частыми — заливы», — поясняет вице-президент СК «АСКА» Елена Мошаро. Все это позволяет компаниям превратить страхование жилья в бесперебойный источник заработка без риска трат.

Продаже «пустых» страховок потворствует и само надзорное ведомство страхового рынка — Государственная комиссия регулирования рынков финансовых услуг, хотя законодательство предоставляет регулятору достаточные рычаги влияния на подопечных. Согласно статье 41 Закона «О страховании» Госфинуслуг может вмешиваться в политику СК в отношении тарифов, страховых сумм, а также условий составления договоров, если речь идет о страховании имущества физических лиц. Кроме того, все правила страхования, на основании которых СК предоставляют свои услуги, визируют чиновники Госкомиссии. Злые языки уверяют, что у Госфинуслуг есть свой интерес не вмешиваться в прибыльный бизнес СК.

К страхованию приобщили ЖЭКи

Сейчас услугу страхования жилья декларируют более 50 из 430 отечественных СК. Причем если в 2006 г. около 80% премий по этому виду СК собирали за счет банков, требующих обязательного оформления страховки на передаваемое в залог жилье, то сейчас они и сами неплохо привлекают клиентов. По словам Елены Мошаро, в этом году на ипотеку приходится не более 25% рынка. «В связи с торможением роста ипотечного кредитования компании расширяют свои каналы продаж страховых продуктов», — отмечает г-жа Мошаро. «Альтернативой торговле полисами являются собственная филиальная сеть, страховые агенты, агентства недвижимости и даже ЖЭКи», — дополнила коллегу начальник отдела имущественного страхования страховой группы «ТАС» Наталья Витомская.

Такое рвение страховщиков в продвижении этого продукта вполне объяснимо. Если уровень выплат по автострахованию иногда может доходить до 90% от собранных премий, то по страхованию жилья он не превышает 30%. Хотя тарифы на этот вид страхования не такие уж низкие, и в зависимости от компании составляют 0,1–0,6% от стоимости недвижимости. «На стоимость полиса влияют такие факторы, как год постройки или последнего капитального ремонта здания. А также наличие охранной сигнализации, присутствие консьержа в парадном (если квартира страхуется от взлома или кражи)», — рассказывает андеррайтер имущественных рисков СК Allianz Галина Петренко.

«Если недвижимость страхуется от огневого риска, тариф будет зависеть от наличия в квартире системы пожаротушения, если от кражи — от дополнительных средств охраны, таких как решетки на окнах или датчики охранной сигнализации, домофон, кодовые замки в подъезде. При наличии таких средств стоимость полиса может быть уменьшена вдвое», — добавляет ведущий специалист отдела страхования имущества и ответственности физических лиц СК «Провидна» Анна Даныш. Договоры страхования заключаются на срок от 3 месяцев до года в зависимости от СК.

По информации Украинской национальной ипотечной ассоциации, за 9 месяцев 2007 г. отечественные банки выдали 16 млрд грн. кредитов на покупку жилья или на потребительские нужды под залог жилья. Среднерыночный тариф при ипотечном страховании составляет 0,5% от стоимости жилья. Получается, что с начала года объем страхования только ипотечного имущества достиг 80 млн грн. Весь же рынок страхования жилья за 9 месяцев текущего года составил, по оценке «ДС», порядка 360 млн грн., а его потенциал превышает 7 млрд грн. в год. «По моим оценкам, пока что застраховано только 5% всего жилья в стране», — рассказал глава правления СГ «ТАС» Дмитрий Грицута.