Чем кредитные союзы отличаются от банков и как клиенту правильно воспользоваться этими различиями

Стаж работы кредитных союзов на украинском рынке сравнительно невелик. Кредитное движение, очень активное в начале ХХ века (тогда в Украине насчитывалось более 3000 кредитных обществ), было похоронено сталинским режимом и возродилось только в 1993-м.

С А правовой статус КС получили в 2002-м, когда вступил в силу Закон Украины "О кредитных союзах". Так что кредитные союзы как финансовые организации находятся в стадии развития.

Однако в ближайшем будущем КС явно будут претендовать на определенный сектор рынка, который им придется отвоевывать у банков. Учитывая существенные различия в самой организации работы банков и КС, какая-то часть банковских клиентов вполне может воспользоваться и услугами их конкурентов. Подробнее об этих различиях – в этой публикации.

У банка есть хозяин, у союза – это коллектив

Наиболее существенное отличие банка от  кредитных союзов – это форма собственности и участия в ней клиентов. Если у каждого банка есть учредители, которые полностью определяют всю финансовую политику и распоряжаются прибылью, то КС похож на кассу взаимопомощи.

Вступая в кредитные отношения, клиент становится членом КС, и все решения, в том числе и о распределении прибыли, принимаются коллегиально. Рабочие моменты решает правление, которое выбирается на общем собрании.

Сами КС декларируют свою миссию так: социальная защита членов путем привлечения их личных денежных сбережений для взаимного кредитования. Поступление и выход из организации – добровольные.

Члены  кредитных союзов – это люди, которые объединяются по профессиональному, территориальному или другому принципу, "скидываются" вступительными, обязательными и другими оговоренными взносами и формируют начальный капитал.

Понятно, что чем больше членов, тем больше капитал. Далее они пользуются деньгами по принципу кассы взаимопомощи: есть свободные деньги, отдают на депозит, нужны деньги – берут кредит. Если же вы не являетесь членом КС, но берете в рассрочку какой-либо товар через этот кредитный союз, вы автоматически становитесь его членом и платите вступительный взнос.

По собственному опыту знаю – он невелик. Когда я покупала мобильный телефон через интернет-магазин, оказалось, что он работает с кредитным союзом. Я поехала туда со счетом-фактурой, заплатила первый взнос за телефон и вступительный в КС – около 7 грн.

Три разновидности кредитных союзов

Но не все КС работают по единому принципу. В этом, кстати, они тоже отличаются от банков – там все операции жестко регламентированы Нацбанком. Существующие в Украине КС (их около 800) можно условно разделить на три категории.

О первой, по сути, мы уже рассказали. Это кассы взаимопомощи, объединяющие сотрудников одного предприятия и кредитующие своих сотрудников. Доступ туда посторонним, как правило, закрыт.

Вторая – это КС, работающие на рынке кредитования бытовой техники. Услуги – такие же, как и у банков. Собственных средств союза на массовое кредитование не хватает, поэтому такие КС берут займы в тех же банках. Соответственно, кредитные процентные ставки у них выше (25–30%). Но они "берут" клиента оперативностью и упрощенной процедурой оформления.

Третья категория – это КС, дающие кредиты только под залог недвижимости. Членство в таком союзе выгодно тем, что вложенные средства обеспечены стопроцентной гарантией возврата.

Почему в КС "дорогие" депозиты

Почти все КС предлагают более высокие депозитные ставки, чем можно найти в банках. На то – несколько причин. В отличие от банка, где ставки фиксированные, в КС эти вопросы решаются в индивидуальном порядке. Например, вы хотите "пристроить" 20 тыс. грн.

Идете к председателю правления и ведете с ним индивидуальный разговор. Если в настоящий момент союзу нужны оборотные средства и вы сумели расположить к себе собеседника, вам могут предложить на 10% больше, чем в банке. Просто у КС значительно меньше, так сказать, накладные расходы. Ему необходимо оплатить только аренду помещений и труд работников.

У банка же расходов намного больше. Так что высокие проценты в КС – это нормально, тогда как завышенные банковские депозитные ставки напрямую свидетельствуют о плачевном состоянии этой финансовой организации. Это же касается и кредитования.

В целом, после вступления в силу Закона о кредитных союзах, эти финансовые организации стали, так сказать, более легализованными. Хотя во многом их деятельность еще остается до конца неурегулированной законодательно.

Да и их контролирующий орган – Госфинуслуг – не так жестко контролирует их деятельность, как Нацбанк – работу коммерческих банков. И тем не менее кредитоваться в КС, если вас устраивают ставки и условия, вполне приемлемо. А вот большой депозит стоит открывать только в том КС, в руководстве которого вы можете быть абсолютно уверены.