Мифы о надежности банков

На прошлой неделе глава совета НБУ Петр Порошенко напугал вкладчиков банков, что количество финучреждений, где может быть введена временная администрация, может вырасти до 15!

Его прогноз начал сбываться в конце недели: к шести банкам, которые уже работали под контролем Нацбанка (Проминвестбанк, Укрпромбанк, банки "Причерноморье", "Надра", "Национальный кредит" и "Киев"), добавился еще один - Захидинкомбанк.

В начале недели людская молва причислила к этой "великолепной семерке" еще и "Родовид Банк". Хотя там временной администрации нет, зато известное рейтинговое агентство Fitch фактически назвало банк неплатежеспособным, существенно понизив все его рейтинги.

Список других номинантов на временную администрацию, понятное дело, засекречен. НБУ не озвучивает его, опасаясь паники клиентов и усугубления ситуации из-за оттока вкладов, ведь введение администрации для простых вкладчиков означает, что они в течение как минимум полугода не смогут забрать свои вклады, даже те, срок которых истек. Поэтому мы постарались разобраться, как вкладчику можно "на глазок" определить проблемный банк, чтобы постараться правдами и неправдами забрать свои кровные оттуда.

Банк задерживает платежи

Первую подсказку нам дал сам глава совета НБУ, который заявил, что ведомство может вводить временную администрацию, если банк задерживает платежи. По словам г-на Порошенко таких банков сегодня как раз 15. Определить, задерживает банк платежи или нет, несложно. "Если у вкладчика возникают проблемы с получением денег в банкомате, задержкой начисления процентов по вкладам и перечислении денег со счета - это верный признак, что у выбранного банка проблемы", - говорит председатель правления Терра Банка Сергей Щербина.

Хотя, чтобы понять, есть у банка проблемы или нет, вовсе необязательно быть его клиентом. "Если в отделении банка или рядом с ним много людей, особенно "активных бабушек", значит банк задерживает выплату депозитов", - предупреждает исполнительный директор финансовой группы "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный. Ну и, конечно, вкладчику помогут пресса и Интернет. Тут работает принцип «дыма без огня не бывает".

Почитайте газеты, посетите интернет-форумы. Там немало полезной информации и ценных советов от банкиров и бывалых вкладчиков.

Слишком высокие ставки по вкладам

Сегодня банки не могут занять денег ни у НБУ, ни за рубежом, как делали это еще в прошлом году, поэтому наши с вами сбережения остались для большинства банков единственным источником свободных денег. Вот и привлекают они нас с вами "красивыми" ставками (до 30-31% годовых в гривне и до 17-18% - в долларах и евро).

"Такие высокие проценты должны вызвать обеспокоенность, ведь это говорит об остром дефиците ресурсов в банке", - объяснил заместитель председателя правления "Диамантбанка" Валерий Олейник. Для ориентира - средние ставки по банкам 20-23% годовых в гривне и 11-14% - в долларах и евро.

Фонд не гарантирует!

По закону все банки (кроме Ощадбанка, вклады в котором гарантируются государством) являются участниками Фонда гарантирования, но за неуплату взносов, невыполнение нормативов Нацбанка, ухудшение финансового состояния и прочие провинности банк может стать его временным участником. Это значит, что все вклады, размещенные в банке с момента оглашения его временным участником, Фондом не гарантируются.

Пока временных участников в Фонде нет, но, учитывая, как плохо себя сегодня чувствуют многие банки, мы не удивимся, если таковые появятся. Узнать, является ли выбранный вами банк членом Фонда гарантирования, можно на его интернет-сайте www.fg.org.ua или по телефону горячей линии 8-800-308-108-0.

Рейтинги падают

Нехороший симптом, если выбранному вами банку специальные рейтинговые агентства снизили рейтинг. Если говорить человеческим языком, то рейтинг - это своего рода оценка выполнения банком обязательств в будущем, в том числе вернет ли он депозиты вкладчикам. Так вот многим украинским банкам за последние полгода рейтинги снижали неоднократно. И хотя банкиры уговаривали нас, что снижение рейтинга почти ничего не означает, мы уверены, что рейтинги отражают реальное положение дел в банке.

Информация о рейтингах банков часто мелькает в прессе и в интернете, а более подробную информацию по этому поводу можно найти на сайтах самих рейтинговых агентств

Читаем отчетность банков

Если бывалым вкладчикам и людям с экономическим образование выше перечисленного окажется мало, советуем также заглянуть в банковские балансы. Найти результаты работы всех банков можно на сайте Нацбанка

Добравшись до цифр, стоит обратить внимание на результаты работы банков за 2008 год (убытки, понятное дело, плохой знак) и отток вкладов населения (для этого надо сравнить объем вкладов в банке на 1 января 2009 г. и на 1 октября 2008 г.). По мнению финансистов, если из банка утекло больше 8-10% вкладов, дела его нехороши и деньги в него лучше не вкладывать.

Такой же вывод стоит сделать, если вы обнаружите у банка большой (больше 50-60%) объем валютных кредитов, ведь именно по ним сегодня у банков самый большой процент проблем и невозвратов, что в свою очередь, усложняет им жизнь!

Смотри внутрь банка

Для людей, которые имеют доступ к внутренней информации в банке (имеют там знакомых или родственников, например) сигналами об ухудшении положения должны стать: потеря банком ведущих корпоративных клиентов (крупные компании закрывают свои счета), вывод средств из банка его учредителями, предъявления кредиторами банка требований к досрочной выплате долга, высокий размер самого долга (особенно, если банк занимал много на Западе).

Мифы о надежности банков

1. Большой банк = надежный банк

Вопреки расхожему мнению, размер не имеет значения. Лучшее тому подтверждение крупнейшие банки Украины, в которых введена временная администрация. Дело в том, что многие крупные банки брали большие короткие деньги за рубежом и раздавали их на ипотечные кредиты на 20 лет, а малые банки кредитовали в основном предприятия в гривне и теперь у них нет больших проблем.

Кроме того, маленькие банки, входящие в финансово-промышленные группы сегодня чувствуют себя лучше, чем большинство крупных самостоятельных банков. Связь с ФПГ сегодня дает гарантию возврата кредитов, если они будут освоены в рамках группы - в части бизнеса автономия дает полный контроль.

То есть, вместо большого ритейлового Титаника во время шторма, «карманный» банк поменьше - как автономная подводная лодка с собственным запасом продовольствия и ядерного топлива, которая спокойно по дну доберется до тихой бухты (то бишь - конца кризиса).

Конечно, это не распространяется на банки, стратегия которых изначально была направлена на продажу крупному западному инвестору и под это создавалась "потемкинская деревня" (точнее - потемкинский банк) - с раздутыми за счет кредитов населению активами. Мол, раздуем, продадим подороже, а там пусть новый владелец разбирается. Таким банкам, которые не успели продаться, теперь хуже всех.

2. Иностранный банк = надежный банк

Наличие иностранных инвесторов не дает никаких гарантий, ведь сегодня никто не знает текущего финансового состояния материнских банков за бугром. А у них там тоже все очень несладко. Более того, часто при смене вывески на заграничную у банка остается часть украинских акционеров и не факт, что они будут жить дружно.

Например, не так давно в одном из крупнейших украинских банков, между собственниками вышел конфликт - украинцы не имели денег для увеличения капитала банка, но не хотели терять контроль над ним и на какое-то время заблокировали развитие банка.