Как достать банк-кредитор?

Банкам вот-вот запретят отбирать у ипотечных заемщиков квартиры, в случае если они не способны платить по кредиту. Но пока эти льготы - лишь обещания правительства. Неорганизованным заемщикам приходится торговаться с кредиторами один на один.

Опыт показывает, что у многих это получается. К каким аргументам надо прибегать, чтобы банкиры прислушались?

В парламент подан законопроект «О защите имущественных прав граждан в период выхода экономики Украины из финансового кризиса».

Документ предусматривает введение моратория на право банка взыскивать залог у недобросовестного заемщика, если таким залогом является недвижимость, в которой постоянно проживают граждане. Мораторий предлагается ввести на весь период финансового кризиса, дату выхода из которого должна определить Верховная Рада.

Еще один законопроект на эту же тему в конце декабря прошлого года одобрил Кабмин. Документом предлагается ввести запрет на взыскание залогов у заемщиков, которые могут платить хотя бы проценты по кредиту. Однако этот нормативный акт на момент подготовки материала еще не был подан в парламент.

Согласно ст. 33 Закона «Об ипотеке» и ст. 20 Закона «О залоге», банки имеют право через суд отбирать залог (квартиру, машину), в случае если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору.

Если суммы, полученной от реализации залога, недостаточно для погашения обязательства (например, в том случае если стоимость жилья или авто резко упала), то согласно ст. 24 Закона «О залоге», кредитор имеет право обращать взыскание и на другое имущество должника.

В ипотечных договорах многих банков предусматриваются также штрафы в размере до 25% суммы залога, в случае если заемщик не сможет быстро (в течение трех дней) заменить или предоставить дополнительный залог, если банк этого потребует. А потребовать он может - если, например, рыночная цена находящейся в залоге квартиры упала ниже остатка задолженности по ипотечному кредиту.

Поэтому введение моратория на изъятие залогов у заемщиков, которые не в силах платить по кредитам, сейчас как никогда кстати заемщикам (но, правда, не банкам и не их вкладчикам). Ведь на сегодняшний день из-за роста курса доллара и массовых сокращений персонала доля просроченных ипотечных кредитов уже составляет 15-25% общего ипотечного портфеля украинских банков.

Пока неясно, утвердят в парламенте хоть один из вышеуказанных законопроектов. Ведь в случае введения моратория на взыскание залогов непонятно, как банки будут компенсировать убытки от невозвратов по кредитам или как они будут расплачиваться с вкладчиками.

Пока же банкиры настоятельно рекомендуют клиентам вовремя уведомлять о трудностях с погашением кредита и вместе искать пути решения проблемы. «Банки заинтересованы в получении не залогов, а денежных средств в счет погашения выданных ранее кредитов.

Поэтому наилучшей тактикой, как для банка, так и для клиента является нахождение компромиссного решения», - отмечает заместитель директора департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов «Райффайзен Банка Аваль» Евгений Демянов.

Таким компромиссом может быть предложение клиенту взять «кредитные каникулы» (то есть платить лишь проценты по займу), продлить срок пользования кредитом (и за счет этого уменьшить величиной месячного платежа), оформить аннуитет, а иногда даже сменить валюту займа.

«Мы всегда стараемся идти навстречу клиенту и учитываем его проблемы. Однако все решения принимается банком в индивидуальном порядке, в зависимости от платежной дисциплины заемщика (насколько регулярно он выплачивал кредит), а также обоснованности его просьбы», - рассказала вице-президент бизнеса «Персональные финансы» АБ «Диамантбанк» Анна Ткаченко.

Готовность помочь клиентам подтвердили и другие опрошенные банки. «Каникулы, изменение графика погашения, уменьшение процентной ставки по кредитам - это те меры, которые мы применяем в отношении заемщиков, испытывающих временные финансовые сложности. Кроме того, всем заемщикам банк устанавливает льготный валютно-обменный курс (ниже наличного)», - уверяет заместитель председателя правления «СЕБ Банка» Виталий Воротников.

Возможность пересмотреть условия и облегчить заемщику судьбу допускают также в Укрсиббанке, Укрсоцбанке, «Хрещатике» и других банках. А «VAB Банк» с начала года даже сам предлагает клиентам отменить штрафные санкции за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему в обмен на то, чтобы заемщики до 1 апреля погасили хотя бы часть долга.

Главное - не замалчивать проблемы с оплатой кредита и вовремя найти способ их решения.

Если же банк отказывается входить в положение заемщика, можно жаловаться на него в НБУ, ссылаясь на подписанный Меморандум между правительством, Нацбанком и банками, входящими в Ассоциацию украинских банков (АУБ).

«Меня уволили в конце декабря, и хотя кредита осталось всего ничего, платить я по нему не мог. Узнав о решении правительства, я обратился в банк с просьбой о каникулах, в которых мне сначала отказали. Только после двух недель обивания порогов кабинетов руководства удалось добиться отсрочки на 3 месяца», - признался один из заемщиков.

Отсюда мораль: с банком можно и нужно «торговаться». Особенно, тем заемщикам, которые обладали до недавнего времени безупречной кредитной историей. Аналогичные советы дают юристы и в отношении попыток банка беспричинно «взвинтить» ставку по кредиту.

«Банки имеют право изменять процентную ставку по кредиту только в случае наступления событий, независимых от воли сторон.

То есть изменения процентной ставки должны соответствовать наступившим событиям, к ним относят и изменения учетной ставки НБУ, которые непосредственно влияют на стоимость кредитных ресурсов банка», - объясняет начальник отдела аналитики и корпоративного права юридической компании «Консалтинг Групп» Ирина Дедковская.

Кстати, последний раз Нацбанк менял учетную ставку в апреле прошлого года. Так что попытки кредитора резко ухудшить кредитные условия можно спокойно обжаловать в суде.

После принятия парламентом целого ряда законопроектов в поддержку заемщика у последних появился весьма внушительный арсенал для борьбы с недобросовестными кредиторами.