Заложить в ломбард можно золото, технику и даже квартиру

Финансовых учреждений, которые с удовольствием дают народу взаймы, с каждым годом становится все больше: банки, кредитные союзы и общества, ломбарды… И как ни удивительно, для каждого находится своя ниша.

Несмотря на тотальное банковское кредитование, в последнее время активно начали завоевывать финансовый рынок ломбарды, предоставляя клиентам дорогие, но очень быстрые ссуды.

Все сдается

На начало нынешнего года в Украине работали больше трехсот ломбардов, но число их уверенно растет, говорят специалисты. Только в Симферополе их насчитывается больше десятка. Причем это далеко не те мрачные квартирки старух-проценщиц, с которыми ассоциируется у любителей классики слово «ломбард», а современные финучреждения, порой имеющие разветвленную сеть отделений по всей стране.

Найдя свою нишу на рынке кредитования, в последнее время ломбарды набирают обороты, взяв на себя кредитование клиентов, которым отказывают банки, и тех, кто нуждается в быстрых деньгах.

Что же несут люди ростовщикам? По информации Всеукраинской ассоциации ломбардов, чаще всего в нашей стране отдают в залог изделия из драгоценных металлов и камней — в прошлом году под них было выдано до 60% ссуд. Хотя взять взаймы у ростовщиков можно не только под залог драгоценностей, как многие привыкли думать, а, например, под залог бытовой техники. По итогам прошлого года количество таких ссуд оказалось более 11% от общего количества.

Часть ломбардов принимают в качестве залога автотранспорт отечественного и иностранного производства. Кроме всего вышеперечисленного, некоторые ломбарды практикуют выдачу ссуд под залог ценных бумаг. В прошлом году их было выдано примерно 17% от общего количества. Предоставляют их только под залог котирующихся на бирже бумаг, то есть тех, на которые есть стабильный спрос.

Однако этот вид кредитования считается не очень перспективным, потому что ликвидных акций в Украине не так уж много, а как их оценивать — по номинальной стоимости или рыночной, неизвестно. Зато весьма перспективным, хотя и слабо развитым видом кредитования в ломбарде можно считать заем под залог недвижимости.

Те, кто имеет родственников или знакомых в западных странах, наверняка знают, что у них недвижимое имущество — это возможность получить оборотные средства. Поэтому дома и квартиры там закладывают-перезакладывают, получая от этого средства на развитие бизнеса или решение насущных проблем, например, проведение ремонта в той же квартире или покупка загородного домика.

В нашей стране владельцы недвижимости тоже постепенно подошли к тому рубежу, когда могут получить кредитные деньги, заложив недвижимость. Правда, далеко не все нуждающиеся в оборотных средствах понимают, что постоянный рост цен на жилье может сделать их богаче, «разморозив» вложенные деньги.

Дешево, но быстро

Условия, на которых ломбарды готовы выдавать ссуды, значительно отличаются от банковских. Во-первых, сроком, который намного короче: от нескольких дней до нескольких месяцев, если речь идет о ссуде под залог золота или бытовой техники, и максимум до полугода, если в залог остается недвижимость или автомобиль, тогда как банковские кредиты под залог выдаются на 10 — 20 лет. Во-вторых, более высокой ценой за пользование кредитными деньгами. И в-третьих, размером ссуды.

Размер ссуды под залог изделий из драгоценных металлов зависит от того, во сколько ломбард их оценит. Исходя из чистого веса изделия и пробы металла рассчитывается оценочная стоимость — чем она выше, тем больше будет цена, говорят в ломбарде «Довіра». Если изделие со вставками из полудрагоценных и недрагоценных камней, то оценивать его будут исходя из чистого веса драгоценного металла.

То есть независимо от того, что предлагают в залог — золотое колье XVIII века или кольцо советского производства, оценивают их как массу желтого метала. По словам менеджера регионального развития общества «Ломбард Донкредит Гулян и Ко» Евгения Курочкина, в сети ломбардов «Благо» принимается золото по цене 73 грн. за грамм, тогда как его рыночная цена составляет 250 грн., зато выдается ссуда в размере практически 100% от оценочной стоимости изделия. При этом ломбарды гарантируют сохранность драгоценностей, страхуя их за свой счет.

Если в качестве залога предлагается бытовая техника, то рассчитывать получить заем под старенькую электроплитку, конечно, не стоит. Залог должен быть ликвидным, то есть в случае, если клиент не вернет в срок полученную ссуду, ломбард должен иметь возможность легко его продать.

Для этого даже новенькие ноутбуки или микроволновки ломбарды оценивают исходя из модели, года выпуска, наличия инструкции, гарантийного талона на изделие, внешнего вида и выдают заем в размере от 20 до 80% рыночной стоимости изделия. На руки человек получает в худшем случае треть, а в лучшем полный размер оценочной стоимости.

Ссуду примерно в половину стоимости можно получить за заложенный в ломбард автомобиль, но размер ее будет зависеть от года изготовления, технического состояния и других факторов. При этом в отличие от банковского залога, когда автомобиль находится у владельца, ломбард забирает его на свою стоянку до того момента, когда клиент выплатит долг.

Зато получить заем в ломбарде можно очень быстро. В отличие от банков, которым потребуется на это не меньше недели, ломбарды выдают деньги независимо от суммы буквально за 5 минут, уверяют в ломбарде «Благо». Да и документов требуют минимум: паспорт и идентификационный код клиента. Правда, чтобы оформить кредит под залог автомобиля, потребуется еще предоставить техпаспорт и документ, подтверждающий право собственности на него.

Как и в случае, если закладывается недвижимость. Срок оформления такого займа длиннее — от нескольких часов до нескольких дней. Если предлагаемая в качестве залога недвижимость находится, например, в Киеве или Ялте, то ломбарды без сомнений дадут ссуду, чего могут не сделать, если дом находится в глубинке. Потребуется время, чтобы оценщики ломбарда выехали и оценили строение.

При этом будущий залог должен отвечать ряду требований: находиться в собственности заемщика, иметь как можно меньше прописанных на жилплощади, ведь потребуется письменное согласие на залог всех без исключения. В доме или квартире не должны быть прописаны несовершеннолетние дети, потому что в случае, если заемщик перестает платить, выселить его, чтобы продать жилье, не позволит опекунский совет.

Максимальный срок, на который банк даст ссуду под недвижимость, по словам директора ломбарда «Довіра» Сергея Мозгового, составляет 4 месяца, хотя впоследствии он может быть продлен. В регионах ломбарды в борьбе за клиента готовы кредитовать и на больший срок: например, в симферопольских ломбардах максимальный срок, на который можно оформить такой заем, полгода.

Проценты кусаются

Но при всех очевидных плюсах у ломбардного кредитования остается несколько очень больших минусов. Если по быстроте выдачи ссуды они вполне могут конкурировать и даже опережать банки, то стоимость ссуд несопоставима с банковскими процентами.

Средняя процентная ставка по кредитам под залог недвижимости сроком на 10 лет в банковской системе по итогам первого полугодия 2008 года составила в гривне 21,03%.

Аналогичный кредит в ломбарде будет стоить 0,17% в день, то есть 62,05% в год. Сегодня в Крыму, например, под залог квартиры в Симферополе стоимостью $80 тыс. клиенту предложат максимум $5 — 10 тыс. под 4% в месяц (0,13% в день), то есть $104 в день, или $3120 в месяц. Кроме этого, клиенту придется оплатить заключение нотариальных договоров залога и займа, что выльется примерно в 1,5 — 2 тыс. грн.

Стоимость ссуд под залог драгоценностей и бытовой техники в среднем достигает от 0,3 — 0,7% до 1% в сутки, если просрочили погашение, придется платить уже от 1,5 до 2% в день.

Зато в ломбардах, как в любом уважающем себя финучреждении, для постоянных клиентов вводят бонусы, скидки, уменьшение процентов за пользование ссудой. Поэтому несмотря на жесткие условия и дорогие займы, количество клиентов у них постоянно растет.

Евгений Курочкин говорит, что в основном это уже не пожилые люди, как было раньше, а молодежь 20 — 30 лет, которая нуждается в оборотных средствах, но не может доказать банкам свою платежеспособность, чтобы получить нецелевой кредит или кредитную карту. Эта категория людей — потенциальные клиенты ломбардов, где у них требуют минимум документов, а деньги выдают очень быстро. Причем наличными и без столь популярных в банковской среде всевозможных комиссий.