Как банки нарушают законодательство

В июне исполнится ровно год, как вступил в силу Закон «О потребительском кредитовании». В свое время документ наделал много шума. Банкиры обещали, что процесс выдачи кредитов населению станет более прозрачным. Клиенты будут одалживать деньги с «открытыми глазами»: мол, каждый сможет узнать - какова реальная ставка по кредиту и во сколько обойдется использование заемных денег. 

Сейчас это особенно важно, ведь украинцы массово берут кредиты. Только за прошлый год объем потребительских займов, которые выдали банки, увеличился более чем на 40%. В этом году рост может быть еще больше.  

Увы, кредиторы не сдержали обещания. Большинство банков проигнорировало требования закона и не торопится раскрывать ни реальную стоимость, ни условия выдачи займов. Наказывать их за это никто не собирается.  

«У нас нет полномочий, чтобы контролировать выполнение требований Закона и применять необходимые меры в случае их нарушения», - рассказала замглавы НБУ Катерина Рожкова на представлении результатов исследования рынка потребкредитования USAID. Возможность применять санкции регулятор получит лишь после того, как депутаты проголосуют за соответствующий законопроект. Пока же в Нацбанке пытаются лишь увещевать подопечных. По словам Катерины Рожковой, НБУ «постоянно проводит беседы» с банкирами по поводу нарушений.

Чаще всего заемщики присматривают банк на основании рекламы кредиторов. Поэтому закон установил четкие правила подачи такой информации. Например, документ запретил рекламировать кредиты под 0%, которые так любят нахваливать банки. Тем не менее, по данным USAID, в каждом 10-ом рекламном материале этот запрет не соблюдался.  

Закон также требует, чтоб кредиторы указывали реальную процентную ставку, максимальную сумму и срок кредита, если финучреждение упоминает в рекламе условия займа. Но в 82% таких материалов не хватает как минимум одного обязательного «элемента». 

Такая ситуация не удивительна, если учесть, что плохой тон задают сами «акулы» рынка. Один из наглядных примеров - реклама «зеленых кредитов» на сайте Ощадбанка. «Она нарушает закон, потому что в ней указана только процентная ставка по кредиту (19,5%) и комиссия за выдачу кредита (2,99%), но отсутствуют сведения о реальной процентной ставке по кредиту, которая должна показывать все затраты заемщика при погашении кредита в пересчете на годовые проценты», - объясняетюрист Александр Ярецкий. По его подсчетам, реальная ставка по займам Ощада должна составить около 23% годовых.

ПриватБанк пошел еще дальше и совсем не указывает годовую ставку. «Он просто сообщает клиенту его ежемесячные затраты на погашение кредита, что также является нарушением закона», - констатирует Ярецкий. И такими «болезнями» грешат не только госбанки.

Очень часто финучреждения если и указывают реальные условия в рекламе, делают это завуалированно: с помощью приписок в самых неожиданных местах и ничтожно малым шрифтом. К примеру, Альфа-Банк на своем сайте указывает примерный ежемесячный платеж по кредиту наличными. И возле него стоит сноска. 

Чтобы понять, что скрывается за «звездочками», необходимо пролистать в самый низ страницы и найти вкладку «Дополнительно». Только тогда можно будет узнать, что  реальная процентная ставка по кредиту колеблется от 39,2% до 95% годовых. 

С одной стороны это не нарушение, ведь клиент сам виноват, если поленился провести работу «сыщика». С другой - к чему так «прятать» условия, если банк хочет быть прозрачным. 

Утром кредит - вечером паспорт

Паспорт потребительского кредита - главное нововведение закона. Банки обязаны предоставлять этот документ клиентам. Ведь именно в паспорте должна быть прописана вся основная информация о займе.  

Однако на практике паспорт приходится буквально «выбивать» из кредиторов. Так, по данным USAID, на этапе первичной консультации паспорта выдаются лишь в 15% случаев. У финучреждений есть лазейка. В законе говорится, что банки должны предоставить клиенту паспорт до подписания им договора. И финучреждения трактуют эту норму по своему.  

Самая распространенная «отмазка»: «Условия слишком индивидуальны, нужно сначала подать заявку на кредит и все документы». Формально, это не нарушение закона, ведь договор подписывается на последнем этапе. Но клиент теряет время - прежде чем он получит паспорт, ему придется пройти всю процедуру оформления и верификации. 

Более того, подобная процедура не дает возможности потребителю сравнить продукты разных банков. Ведь если заемщик откажется от оформления договора в банке Х на  последнем этапе, чтобы пойти в банк Y и сравнить условия, он не сможет повторно подать заявку на кредит в банк Х, как минимум, в течение месяца. 

Многие банкиры утверждают, что «кредитный паспорт на этапе консультации вообще не нужен, ведь менеджеры дают заемщику подробную информацию». Однако, как выяснили в USAID, в 70% случаев данные, предоставленные консультантами, полностью отличаются от информации в договоре или паспорте кредита. А многие менеджеры просто не знают, что такое реальная процентная ставка. 

Более того, только в 2,4% первичных консультаций банковские сотрудники предоставляют полную письменную информацию о кредите, как того требует закон. 

Спорные документы

Даже если заемщику удастся «вытрясти» из кредитора документы, совсем не обязательно, что в них будет достоверная информация. Так, в 44% случаев данные в договоре и кредитном паспорте существенно отличаются. В  каждом 10 кредитном договоре не указывается реальная процентная ставка.

В половине договоров предусмотрено, что банк может потребовать от заемщика досрочно погасить кредит, если тот не согласен с увеличением стоимости займа. Хотя  закон о финансовых услугах и госрегулировании рынка финансовых услуг запрещает кредиторам это делать. Эта норма была принята и вступила в силу задолго до закона о потребкредитовании. 

Еще почти в половине кредитных договоров указывается, что кредитор имеет право изменять условия в одностороннем порядке. А это уже нарушает Закон «О потребительском кредитовании».  

Никакого выбора

Как правило, банки настаивают на приобретении заемщиком страховки. При оформлении кредитной карты от полиса часто позволяют отказаться. А вот при получении кредита наличными, страховка - обязательное условие. 

Закон о потребительском кредитовании не запрещает банкирам это делать. Но обязывает кредиторов предоставит клиенту выбор, как минимум, из 3 страховых компаний. Если же банк нарушает это условие, заемщик вправе заключить договор с любым страховщиком на свое усмотрение. Эту норму банки откровенно игнорируют. Практически в 100% случаев страховщик сразу прописан в договоре и выбора никто не предоставляет. 

При этом платежи по страховке могут серьезно увеличить реальную стоимость кредита. Например, страховой тариф в размере 2% в месяц в итоге приплюсует к базовой ставке еще 24% годовых. А в большинстве страховых компаний расценки гораздо выше. 

Любопытно, что в половине кредитных паспортов указано, что страхование - необязательное условие. Хотя банковские консультанты утверждают обратное. 

Попробуй убеги

Закон о потребительском кредитовании ввел понятие «испытательного срока». Он позволил клиентам отказаться от займа в течение 14 дней после его получения. Никаких штрафных санкций в этом случае не должно применяться. Заемщик должен только погасить проценты за фактическое использование кредита. 

Многие консультанты этого просто не знают и зачастую путают «испытательный срок» с досрочным погашением займа. Неграмотность банковских сотрудников может дорого обойтись клиенту. Ведь при досрочном погашении банки взимают проценты не за фактическое использование кредитных средств, а за целый месяц. А некоторые финучреждения даже предусматривают штрафы за досрочное погашение.