Как правильно и выгодно застраховать квартиру в Украине?

Чаще всего полис страхования недвижимости приобретают в Украине заемщики по ипотечным кредитам. Ведь покупка такой страховки – одно из базовых условий предоставления кредита. А вот среди «небанковских» клиентов эта услуга не слишком популярна. И очень напрасно.

Залив квартиры из-за прорыва старых труб или по вине безалаберных соседей, пожар от брошенной сигареты, взлом квартиры и даже взрыв газа – обычный полис страхования недвижимости покрывает все эти риски и позволяет компенсировать понесенные потери.

Сколько стоит?

В то время как другие виды страхования (автоКАСКО, медстрахование) дорожают, стоимость имущественных полисов стабильна. Все дело в том, что суммы возмещения устанавливаются на определенном уровне и никак не зависят от дорожающих, к примеру, автозапчастей или медикаментов. Ну и частота страховых случаев для полисов, защищающих недвижимость многократно ниже, чем автомобильных или медицинских.

Средний тариф при страховании недвижимости колеблется в пределах 0,1–0,4% страховой суммы за годовой полис. В редких случаях может достигать 1%. Его окончательное значение зависит от многих факторов: площади квартиры, ее состояния, места расположения, наличия охранных и противопожарных систем. И хотя напрямую компании обычно не предъявляют требований устанавливать пожарную сигнализацию или монтировать решетки на окна, их наличие способно значительно удешевить полис – порой в 1,5–2 раза.

Застраховать можно не только «коробку», но и отделку, а также движимое имущество. В итоге, страхование исключительно конструктивных элементов обойдется в 0,1–0,2% их оценочной стоимости, ремонта – еще 0,2–0,3%, техники, мебели и прочей домашней утвари – 0,4–0,8% от той суммы, в которую их оценит владелец.

Сделаем это по-быстрому

Купить страховку можно как с осмотром, так и без. Так называемые «экспресс-полисы» предлагаются практически всеми страховщиками. При покупке «экспресса» клиент сам устанавливает страховую сумму, и все данные о жилье записываются с его слов.

Вот только если заявленная стоимость имущества окажется завышенной, то выплату при наступлении страхового случая сделают «по факту». И это при том, что платить за полис придется все-таки исходя из выставленной самим клиентом оценки имущества. А если выяснится, что клиент соврал и в ограбленной квартире стоит не бронированная, а обычная дверь, которую можно вышибить ударом ноги, то возмещения и вовсе не будет.

На покупку полиса с осмотром жилья, конечно, потребуется больше времени, но при этом он зачастую оказывается дешевле «экспресса». При этом клиент вправе сам выбрать те риски, от которых он хочет застраховаться. Самое главное – проконтролировать, чтобы агент сделал полную опись имущества и указал справедливую стоимость страхуемого имущества, так как, если она будет занижена, выплаты на возмещение реального ущерба может и не хватить.

Что не страхуют?

«Большинство страховых компаний не станут страховать ветхие дома или дома, которые имеют официальный статус аварийных», – отмечает менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ «PZU Украина» Александр Мельничук.

При этом страховщики обращают внимание на наличие на стенах здания трещин и значительных повреждений, на деформацию несущих элементов дома, на следы коррозии на трубах и коммуникациях, а также протекания на стенах, потолках. Все это будет влиять на страховой тариф в сторону увеличения, а то и приведет к отказу в выдаче полиса.

Чтобы застраховать домашнее имущество, придется преодолеть некоторые сложности. Во-первых, между хозяином квартиры и страховщиком неминуемо возникнет спор о том, как правильно оценить стоимость имущества. Разрешит этот спор предъявление чеков о покупке мебели и техники. Поэтому выбрасывать их не стоит, даже после того, как гарантийный срок закончился.

Во-вторых, страховщики, в принципе, не страхуют антиквариат, предметы искусства, коллекционные вещи. Разве что при условии их нахождения в сейфе. Но тариф на страхование такого имущества обычно – драконовский. Стоит признать, обычный полис страхования недвижимости в данном случае – не панацея от кражи антиквариата и драгоценностей, намного разумнее арендовать банковскую ячейку и спать спокойно.

И, в-третьих, подчас непросто доказать, что имущество было повреждено вследствие страхового случая, а не из-за халатности его владельца.

Получить свое

Добиться выплаты – задача непростая. Например, при пожаре, даже если выгорела вся квартира, ее владелец получит возмещение исключительно на восстановление отделки. А претендовать на выплату за повреждение стен или потолка можно лишь при условии их разрушения. И то, некоторые страховщики платят за восстановление «коробки» в том случае, если она разрушена как минимум на 50–60%, что происходит разве что при взрыве.

Еще одна задача – доказать факт наступления страхового случая. При краже должны быть следы взлома. «Проникновение в помещение с применением отмычек, поддельных ключей, иных инструментов или технических средств и так далее», – объясняет главный методолог департамента андеррайтинга и методологии СК «Универсальная» Людмила Черняховская. То есть, если злоумышленник проник в квартиру, к примеру, с помощью потерянных ключей, выплату получить не удастся.

Отказы встречаются, как правило, при попытке выдать прежние убытки за новые, а также из-за действий страхователя, которые повлекли за собой наступление страхового случая (не закрытая на замок входная дверь или оставленный включенным утюг). Конечно же, не платят и по формальным основаниям – из-за нарушений сроков уведомления страховщика о происшествии (на это отводится обычно 2–3 суток).

«Отказ последует и при дефектах, имеющих эстетический характер, и не влияющих на естественные и функциональные свойства застрахованного имущества», – уверяет андеррайтер имущественных рисков и ответственности АСК «ИНГО Украина» Марина Монич. То есть, ободранные кошкой обои или отвалившаяся плитка не считаются страховым случаем, так как площадь повреждения покрытия должна быть не меньше 1–2 квадратных метров.

Влияет на решение о выплате и страховая история. Например, если у страхователя уже были случаи затопления его квартиры соседями или ограбления, то это повлечет за собой не только рост тарифа, но и отказ в страховой выплате, если клиент не предупредит страховщика о прошлых инцидентах в момент заключения договора.

Алексей Петренко, торговый представитель

«Имущество мне предложили застраховать при оформлении «автогражданки» (СК «Оранта»). Вроде все было заманчиво, застраховал. И как раз так случилось, что соседи залили квартиру. Вызвали мастера ЖЭКа, который не смог разобраться, откуда течь. При этом соседи заливали постепенно, и мы не сразу заметили все увеличивающееся пятно.

Вызвали представителя СК. Он сказал, что нужно взять акт из ЖЭКа о причинах и нанесении ущерба. Но, как можно догадаться, взять акт в установленные сроки очень непросто. Его выдавали два месяца, а в страховой требовали все новые и новые документы. И это было сигналом, что получить компенсацию не удастся. Так и случилось.

Пришло письмо, что компания отказывает из-за того, что заявление и уведомление были поданы не в установленные сроки. Хотя документы и справку из ЖЭКа они затребовали после подачи заявления (справка из ЖЭКа стоила 240 гривен по квитанции + нервы + время)».

Ответ страховщика

НАСК “Оранта”, розглянувши документи щодо здійснення страхового відшкодування у зв’язку з пошкодженням 09.07.2010 р. внаслідок події, яка носить ознаки страхового випадку..., повідомляє.

Пунктом 3.7.1 Договору страхування передбачено, що у разі загибелі, пошкодження Застрахованого майна Страхувальник зобов’язаний подати такі документи: письмова заява про настання страхового випадку/страхову виплату (надається Страхувальником упродовж 3 робочих днів від дня настання страхового випадку) та ін.

Однак Страхувальник не подав письмової заяви про настання страхового випадку упродовж встановленого терміну, а зробив це тільки 19.07.2010 р..

Згідно з пунктом 3.6.3 Договору страхування Страховик має право повністю або частково відмовити у здійсненні страхової виплати у разі порушення Страхувальником обов’язків, визначених Договором. Отже, керуючись пунктом 3.6.3 Договору страхування..., НАСК “Оранта” не має правових підстав для виплати страхового відшкодування за пошкоджену квартиру.

На что обращать внимание, приобретая полис страхования жилья

1. Позволяет ли страховщик выбирать покрываемые риски и корректировать условия
2. Насколько детально описаны риски и покрываемые страховые случаи
3. По какой стоимости компания проводит оценку жилья и ремонта
4. Указан ли исчерпывающий перечень документов, необходимых для оформления страхового случая
5. В каких пропорциях делится возмещение при повреждении «коробки» и отделки

Как собственнику квартиры получить выплату?

• Вызвать представителей МЧС или МВД
• В течение 2–3 дней уведомить страховщика о произошедшем
• Предоставить квартиру на осмотр представителю СК
• Написать заявление на выплату, приложив акт осмотра и экспертизы, справки от компетентных органов
• Общение со страховщиком фиксировать документально
• В течение 10–15 рабочих дней ждать решения о выплате
• В течение 5–15 рабочих дней получить страховое возмещение