В каких банках Киева выгодно взять кредит на квартиру?

Банки забиты деньгами под завязку – сейчас они готовы давать кредиты практически на любые цели. И хотя ставки постепенно снижаются, требования банков к заемщикам не становятся мягче.

Журналисты выяснили, насколько проще стало брать кредиты и сколько приходится переплачивать даже по самым гуманным займам.

Кто из банков кредитует? Теперь этот вопрос уже не так и важен – физлиц кредитуют практически все крупнейшие банки (кроме "Надра" и "Проминвестбанка"). Да и крупные со средними не отстают. Все они дают деньги и на покупку жилья, и на авто, и на приобретение бытовой техники, и нецелевые займы.

Правда, требования к кандидату на получение займа не стали мягче. Например, предправления одного из крупнейших банков в беседе признался, что по кэш-кредитам его финучреждение отказывает четырем из пяти претендентов, "пришедшим с улицы". Его можно понять – он заложил по этому, самому рискованному виду кредитования уровень невозвратов не более 6%.

Осторожность "китов" позволила более мелким банкам составить гигантам заметную конкуренцию – в числе агрессивно наращивающих кредитование заметны "Астра Банк", "Фольксбанк", "Плюс Банк", Platinum и многие другие.

Более того, даже те банки, которые раньше фокусировались на кредитах наличными, а также займах для покупки товаров, вроде "Дельта Банка", заинтересовались еще и ипотекой. У банкиров прошел шок от массовых потерь по таким кредитам, которые были вызваны курсовыми скачками. Они снова вспомнили, что ипотечные заемщики по статистике – самые дисциплинированные, а наличие залога даже в украинских условиях весьма способствует высокой возвратности.

В деле восстановления ипотеки не отстают даже мелкие банки. За счет программы рефинансирования ипотечных кредитов от Государственного ипотечного учреждения они могут предложить клиентам жилищные кредиты под заманчивые 15–16% годовых. Это на 1–2 процентных пункта ниже, чем докризисные ставки по гривневым кредитам.

Пока в программе принимают участие не так много банков: "Терра", "Энергобанк", "Кредитпром" и несколько других. Но если финансирование со стороны ГИУ будет бесперебойным, к ним готовы присоединиться еще около тридцати финучреждений. Это может понизить средние ставки по ипотеке еще на 1–3 процентных пункта. Хотя, если честно, даже 14% годовых по длинному залоговому кредиту – это все-таки многовато.

И еще одна не слишком приятная для заемщиков новость: средние по рынку ставки практически не снижаются с начала лета. Публикуемые индексы кредитных ставок "КредитМаркета" по ипотеке, автокредитам, потребительским займам, кэш-кредитам и кредитным картам колебались за последние два месяца в пределах плюс-минус десятые доли процентного пункта.

Как дают на жилье

Всего более 40 украинских банков предлагают ипотеку. Много ли это? Могло бы быть и больше, учитывая, что крупных, средних и крупнейших банков в Украине насчитывается около 60. И даже те 40, что выдают ипотечные займы, делают это крайне осторожно, "в час по чайной ложке". В одном из крупнейших банков нам жаловались, что в месяц выдают столько ипотеки, сколько, бывало, выдавали за день-два.

Для наших читателей мы выбрали 20 самых доступных и выгодных программ первоначальным взносом не более 30% и на срок не менее 10 лет. Взять ипотечный кредит на меньший период могут себе позволить только те, у кого имеются от 50% стоимости облюбованной квартиры на руках. Но и им наша информация будет полезна – обычно сокращение срока и увеличение собственного взноса приводит только к повышению вероятности позитивного решения кредитного комитета, а также – к снижению ставки займа на 1–3 процентных пункта.

Сегодня ипотечный кредит длиной от 10 лет можно взять под 15,5–20% годовых. Причем, 7–8 банков готовы выдать кредит на 20 и более лет при собственном взносе до 30%. Встречаются также предложения с 10–25% взносом, но это скорее исключение. Ну и, как правило, по таким займам предельно высоки требования к платежеспособности.

"Размер первоначального взноса может снижаться только для заемщиков, имеющих официальный стабильный доход достаточного уровня, а также безупречную кредитную историю. Но и при этих обстоятельствах не стоит ожидать уменьшения доли собственных взноса по ипотеке ниже 20–25% до конца года", – говорит начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка "Хрещатик" Андрей Осипов.

Постепенно возрождается кредитование "первички". Но по-прежнему банки осторожничают в выдаче займов на недостроенные объекты. Поэтому покупка первичного жилья в кредит возможна либо по партнерским программам банков с застройщиками, либо под залог уже готового жилья.

Кстати, по "партнерке" можно оформить кредит даже дешевле, чем на вторичную недвижимость – всего под 13–19% годовых. Правда, как правило, нужен более значительный собственный взнос – 30–50%. А сроки кредитование зачастую ограничиваются 5–10 годами. К слову, практика выдачи "партнерских" кредитов на покупку "первички" будет расширяться – банкам интересно подкрепить выданные застройщику займы финансированием покупателей.

Два главных современных тренда ипотечных программ, характерных только для этого вида кредитования – займы с плавающей ставкой и штрафные санкции при досрочном погашении. Переплату по кредиту уже "наказывают рублем" "Укрсоцбанк", "Кредо" и Universal.

Но если закон "О защите прав кредиторов и потребителей финансовых услуг" все же будет принят в редакции Президента и подписан им, то штрафные санкции за досрочное погашение кредитов окажутся под запретом, как и любые другие действия банка, ограничивающие для клиента возможность побыстрее расплатиться.

Поэтому надеемся, что штрафы для торопливых заемщиков умрут как явление. А вот плавающие ставки – это новая ипотечная реальность. По некоторым, самым смелым оценкам, фиксированный процент по долгосрочной ипотеке вообще скоро канет в Лету.

По словам главы правления "Райффайзен Банк Аваль" Владимира Лавренчука, большая часть длинных денег у банков – доллар, который привлекался на 2–5 лет на внешних рынках как раз по плавающим ставкам. "Сейчас, когда валютное кредитование фактически запрещено, у нас нет длинного ресурса для кредитования в гривне. И введение плавающей ставки улучшит ситуацию", – отметил банкир.

Он же сказал, что в нынешних условиях серьезным источником длинной гривны может стать разве что размещение средне- и долгосрочных банковских облигаций в гривне. А как мы знаем, цена таких привлеченных ресурсов тоже является величиной плавающей. Конечно же, плавающей будет и ставка по кредитам, выданным за счет данных привлеченных ресурсов.

Как дают на авто

Несмотря на то, что во время кризиса банкиры утверждали, что автокредиты – последнее, что они вновь начнут предлагать своим клиентам (дескать, суммы большие, а залог какой-то не слишком ликвидный), именно эти займы сейчас предлагаются активнее всего.

Автокредит на 5 лет с 20% собственным взносом сейчас можно взять под реальные 19–25% годовых (с учетом страховых платежей). При этом, если заемщику не хватает совсем чуть-чуть (30–40% суммы), вполне реально одолжить у банка деньги под 5–12%. Особенно, если брать кредит на короткий срок – на 1–3 года. И это, если ставки не субсидируются продавцом-партнером.

Если кредит выдается в рамках партнерской программы с дилером или импортером, да еще и короткий да с большим собственным взносом, то ставки могут оказаться почти европейскими – считанные проценты годовых в гривне.

Но учитывая, что клиентов с большой суммой денег на руках не так и много, банкиры начали расширять предложение за счет удлинения срока кредитования до 7 лет и максимального снижения авансового платежа. Уже можно найти программы даже с 10% собственным взносом.

"Астра", "Приват Банк" и "Укрсоцбанк" и вовсе решились предложить своим клиентам кредиты на полную стоимость выбранного авто. Правда, на практике выясняется, что получить такой кредит нереально.

Так как требования банка к таким заемщикам зашкаливают – официальный доход минимум в два раза больше ежемесячного платежа, идеальная кредитная история, наличие другого имущества и так далее. То есть, по большому счету, сейчас кредит без собственного взноса – это скорее рекламный трюк для привлечения клиентов, чем реальная возможность.

Хорошая новость для не самых богатых покупателей – возвращение кредитов на покупку автомобилей, бывших в употреблении. Почти половина банков, работающих с автокредитами, расширили свое "меню" за счет таких программ. Правда, взять кредит на покупку подержанной машины у частного лица все равно не удастся. Финансируются только сделки, проходящие через автосалон. Причем, банк жестко ограничивает возраст приобретаемой машины (как правило, до 2–4 лет) и ее пробег (не более 30 тыс. км).

Стоимость такого автокредита составляет 21–37% годовых (с учетом страховых платежей). Срок кредитования ограничивается 3–5 годами, а на руках надо иметь минимум 30–50% оценочной стоимости автомобиля, которую устанавливают сотрудники банка. То есть, на деле у покупателя должно быть 40–60% реальной стоимости машины.

Несмотря на то, что банкиры говорят о будущем понижении кредитных ставок по таким займам – на 2–5 процентных пункта в 2012 году, – реальные перспективы не столь радужны. "МРЭО отказывается ставить отметки о кредите в техпаспортах бывших в эксплуатации машин, что делает данную операцию для финучреждений очень рисковой", – говорит руководитель бизнеса "Потребительское кредитование" "ПриватБанка" Андрей Ковтун.