Договоры страхования

Закон Украины о страховании. Раздел 2. Договоры страхования

Статья 16. Договор страхования

Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному в договоре страхования страхователем, в пользу которого заключен договор страхования (оказать помощь, выполнить услугу и т.п.), а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, обязаны вести персонифицированный (индивидуальный) учет договоров страхования жизни в порядке и на условиях, определенных уполномоченным органом.

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования. Договор страхования должен содержать:

• название документа;
• название и адрес страховщика;
• фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;
• фамилию, имя, отчество, дату рождения или название вигодонабувача и его адрес;
• указание объекта страхования;
• размер страховой суммы по договору страхования другим, чем договор страхования жизни;
• размер страховой суммы и (или) размеры страховых выплат по договору страхования жизни;
• перечень страховых случаев;
• размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты;
• страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма);
• срок действия договора;
• порядок изменения и прекращения действия договора;
• условия осуществления страховой выплаты;
• причины отказа в страховой выплате;
• права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или неподобающее выполнение условий договора;
• другие условия при согласии сторон;
• подписи сторон.

Уполномоченный орган имеет право устанавливать дополнительные требования к договорам страхования жизни и договоров страхования имущества граждан.

В соответствии с международными системами страхования, которые требуют применения унифицированных условий страхования, договоры страхования заключаются в соответствии с такими условиями страхования, с учетом требований, предусмотренных этим Законом.

Уполномоченный орган устанавливает требования к порядку заключения договоров со страховщиками-нерезидентами.

В случае выезда зарегистрированного в Украине автотранспортного средства на территорию другой страны - члена международной системы автострахования "Зеленая Карточка", владелец такого транспортного средства обязан заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца (пользователя) транспортного средства перед третьими лицами, действие которого распространяется на эти страны, и получить от страховщика - полного члена Проворного (транспортного) страхового бюро страховой сертификат "Зеленая Карточка" единственного образца, который принят во всех странах - членах этой международной системы страхования.

Статья 17. Правила страхования

Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования в отдельности.

Правила страхования должны содержать:

• предмет договора страхования;
• порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;
• страховые риски;
• исключение из страховых случаев и ограничение страхования;
• срок и место действия договора страхования;
• порядок заключения договора страхования;
• права и обязанности сторон;
• действия страхователя в случае наступления страхового случая;
• перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытков;
• порядок и условия осуществления страховых выплат;
• срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;
• причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;
• условия прекращения договора страхования;
• порядок решения споров;
• страховые тарифы по договорам страхования другими, чем договоры страхования жизни;
• страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни;
• особенные условия.

Статья 18. Заключение и начало действия договора страхования

Для заключения договора страхования страхователь подает страховщику письменное заявление за формой, установленной страховщиком, или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. При заключении договора страхования страховщик имеет право пригласить у страхователя баланс или справку о финансовом состоянии, подтвержденные аудитором (аудиторской фирмой), и других документах, необходимых для оценки страховщиком страхового риска.

Договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, подлежат обязательному техническому контролю в соответствии с Законом Украины "О дорожном движении", заключаемых страховщиками при условии прохождения транспортными средствами обязательного технического контроля, если они согласно протоколу проверки технического состояния признаны технически исправными. договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств заключаются на срок, не превышающий срока очередного прохождения транспортным средством обязательного технического контроля в соответствии с требованиями Закона Украины "О дорожном движении".

Факт заключения договора страхования может быть засвидетельствован страховым свидетельством (полисом, сертификатом), что является формой договора страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента внесения первый страховой платеж, если другое не предусмотрено договором страхования.

Договор страхования жизни может быть заключен как путем составления одного документа (договора страхования), подписанного сторонами, так и путем обмена листами, документами, подписанными стороной, которая их посылает. В случае предоставления страхователем письменного заявления за формой, установленной страховщиком, что выражает намерение заключить договор страхования, такой договор может быть заключен путем послания страхователю копии правил страхования и выдачи страхователю страхового свидетельства (полиса), который не содержит разногласий с поданным заявлением. Заявление складывается в двух экземплярах, копия заявления посылается страхователю с отметкой страховщика или его уполномоченного представителя о принятии предложенных условий страхования.

Статья 19. Валюта страхования

Страхователи-резиденты имеют право вносить платежи:

• а) согласно заключенным договорам страхования по видам страхования иным, чем страхование жизни, - только в национальной валюте Украины;
• б) согласно заключенным договорам страхования жизни - в национальной валюте Украины или в иностранной валюте - в случаях, предусмотренных законодательством, с учетом положений части пятой этой статьи.

Страхователи-нерезиденты имеют право вносить платежи согласно заключенным договорам страхования в национальной валюте Украины или в иностранной валюте в случаях, предусмотренных законодательством Украины, с учетом положений части пятой этой статьи при заключении договоров страхования жизни.

Если действие договора страхования распространяется на иностранную территорию в соответствии с заключенными соглашениями с иностранными партнерами, то порядок валютных расчетов регулируется в соответствии с требованиями законодательства Украины о валютном регулировании.

Страховая выплата осуществляется той валютой, которая предусмотрена договором страхования, если иное не предусмотрено законодательством Украины.

Денежные обязательства сторон по договорам страхования жизни, с их согласия, могут быть определены как в национальной валюте Украины, так и в иностранной валюте или расчетных величинах, определяющих фактический размер обязательств страховщика на дату возникновения или выполнения этих обязательств.

Статья 20. Обязанности страховщика

Страховщик обязан:

• 1) ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;
• 2) на протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;
• 3) при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (страхового возмещения) путем уплаты страхователю неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования или законом;
• 4) возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;
• 5) по заявлению страхователя в случае осуществления им мероприятий, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;
• 6) не разглащать ведомости о страхователе и его имущественном состоянии за исключением случаев, установленных закономы.
• 7) предоставлять соответствующим подразделениям Национальной полиции информацию о заключении договоров обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, подлежащих обязательному техническому контролю

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Статья 21. Обязанности страхователя

Страхователь обязан:

• 1) своевременно вносить страховые платежи;
• 2) при заключении договора страхования предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, которые имеют существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о каком-нибудь изменении страхового риска;
• 3) при заключении договора страхования сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого предмета договора;
• 4) принимать меры относительно предотвращения и уменьшения убытков, нанесенных в результате наступления страхового случая;
• 5) сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

Статья 22. Изменение страхователя-гражданина в договоре страхования

В случае смерти страхователя-гражданина, который заключил договор имущественного страхования, права и обязанности страхователя переходят к лицам, которые унаследовали это имущество. Страховщик или кто-либо из наследников имеет право инициировать перезаключение договора страхования.

В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к другому гражданину или юридическому лицу лишь при согласии страховщика, если другое не предусмотрено договором страхования.

В случае смерти страхователя, который заключил договор личного страхования в интересах третьих лиц, его права и обязанности могут перейти как к этим лицам, так и к лицам, на которых в соответствии с действующим законодательством возложены обязанности относительно охраны прав и законных интересов застрахованных.

Статья 23. Последствия потери страхователем прав юридической личности

Если страхователь - юридическое лицо прекращается и устанавливаются его правопреемники, права и обязанности страхователя переходят к правопреемнику.

Статья 24. Последствия признания страхователя - физического лица недееспособным

В случае признания судорог страхователя-гражданина недееспособным его права и обязанности по договору страхования переходят к его опекуну, а действие договора страхования гражданской ответственности прекращается с мометна потери им дееспособности.

В случае признания судорог страхователя-гражданина ограниченно дееспособным он осуществляет свои права и обязанности страхователя по договору страхования лишь при согласии попечителя.

Статья 25. Порядок и условия осуществления страховых выплат и страхового возмещения

Осуществление страховых выплат и выплата страхового возмещения производятся страховщиком согласно договору страхования на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта, состоящего страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, определенной страховщиком.

Аварийные комиссары - лица, которые занимаются определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются актами действующего законодательства Украины.

Предприятия, учреждения и организации обязаны посылать ответы страховщикам и Моторному (транспортному) страховому бюро на запросы о сведениях, связанных со страховым случаем, в том числе и данных, которые являются коммерческой тайной. При этом страховщик и Моторное (транспортное) страховое бюро несут ответственность за их разглашение в какой-нибудь форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Статья 26. Отказ в страховых выплатах или страховом возмещении

Основанием для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения является:

• 1) преднамеренные действия страхователя или лица, в интересах которой заключен договор страхования, направленные на наступление страхового случая. Отмеченная норма не распространяется на действия, связанные с выполнением ими гражданского или служебного долга, в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ) или защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации. Квалификация действий страхователя или лица, в интересах которой заключен договор страхования, устанавливается в соответствии с действующим законодательством Украины;
• 2) совершение страхователем - физическим лицом или иным лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного уголовного преступления, приведшего к страховому случаю;
• 3) представление страхователем сознательно неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая;
• 4) получение страхователем полного возмещения убытков за имущественным страхованием от лица, виновного в их причинении;
• 5) несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков;
• 6) другие случаи, предусмотренные законодательством Украины.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в осуществлении страховых выплат, если это не противоречит законодательству Украины.

Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком в срок более не большой предусмотренного правилами страхования и сообщается страхователю в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Отказ страховщика в страховой выплате может быть обжалован страхователем в судебном порядке.

Негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм (их частей) или страхового возмещения страхователю.

Статья 27. Переход к страховщику прав страхователя относительно лица, ответственного за причиненные убытки

К страховщику, который выплатил страховое возмещение по договору имущественного страхования, в пределах фактических затрат переходит право требования, которое страхователь или другое лицо, что получило страховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный убыток.

Статья 28. Прекращение действия договора страхования

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон, а также в разе:

• 1) окончание срока действия;
• 2) выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;
• 3) неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или дежурный) страховой платеж не был оплачен за письменным требованием страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрено условиями договора;
• 4) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных статьями 22, 23 и 24 этого Закона;
• 5) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины;
• 6) принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным;
• 7) в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращен за требованием страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращена страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если другое не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования какая-нибудь сторона обязана сообщить другую не позже как за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если другое им не предусмотрено.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования, кроме договора страхования жизни, за требованием страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался к окончанию действия договора, с отчислением нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора страхования, то последний возвращает страхователю оплаченные им страховые платежи полностью.

В случае досрочного прекращения договора страхования, кроме страхования жизни, за требованием страховщика страхователю возвращаются полностью оплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик возвращает ему страховые платежи за период, что остался к окончанию действия договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, что были осуществлены по этому договору страхования.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму, которая является имущественным правом страхователя по договору страхования жизни.

Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, страхователю возвращается выкупная сумма.

Выкупная сумма - это сумма, которая выплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни и рассчитывается математически на день прекращения договора страхования жизни в зависимости от периода, на протяжении которого действовал договор страхования жизни, согласно с методикой, которая проходит экспертизу в Уполномоченном органе, осуществленная актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни. Уполномоченный орган может установить требования к методике расчета выкупной суммы.

Не допускается возвращение средств наличностью, если платежи были осуществлены в безналичной форме, при условии досрочного прекращения договора страхования.

Статья 29. Недействительность договора страхования

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Украины.

В соответствии с этим Законом договор страхования признается недействительным и не подлежит выполнению также в разе:

• 1) если он заключен после страхового случая;
• 2) если объектом договора страхования является имущество, которое подлежит конфискации на основании судебного приговора или решение, что приобрело законную силу.

Договор страхования признается недействительным в судебном порядке.