Страхование недвижимости

Сегодня, по оценкам экспертов, залоговый сегмент составляет порядка 80% в общем объеме рынка страхования недвижимости. Оставшаяся доля – добровольное страхование недвижимости.

Примерно половина ее (и 10% всего рынка) – страхование элитной недвижимости. Операторы рынка страхования недвижимости констатируют, что значительная часть построек такого класса застрахованы. Однако, этот сегмент недвижимости, по их же словам, особой погоды не делает.

Большая часть потенциальных потребителей – владельцев квартир и офисных помещений — даже и не задумывается о страховании этой недвижимости. Аналитики отмечают тому несколько причин. Во-первых, мол, в страхование недвижимости многие просто не верят. И хотя современные страховые компании не устают публиковать статистику, подтверждающую, что по своим обязательствам они все же платят, массового доверия к страхованию недвижимости так и нет.

Другой нюанс – никто особо не лоббирует (а соответственно, и не принимает) законов об обязательном страховании жилья, в отличие, например, от сегмента страхования автогражданской ответственности. И более того, говорят специалисты, это направление никто толком и не пропагандирует.

Выходит, что среднестатистический автовладелец представляет, сколько стоит страхование его машины и насколько ему это может быть выгодно. А вот хозяин офиса или квартиры вряд ли сможет сказать все это относительно своих квадратных метров. Все это, говорят специалисты, отнюдь не значит, что страхование жилой и офисной недвижимости неэффективно. Впрочем, для каждого случая – свой рейтинг целесообразности.

Нужно или нет страховать недвижимость?

Чтобы ответить на этот вопрос, специалисты советуют обратить внимание на несколько факторов. Они советуют все же склониться к страхованию недвижимости, если помещение сдается в аренду (пусть даже и закадычным приятелям); используется не круглый год, а сезонно (то есть, некоторое время пустует); не имеет пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, надежных замков и решеток на окнах; расположено вблизи трубопроводных или тепловых магистралей, а также аэропортов и воздушных трасс.

Оказывается, страхование недвижимости в Украине происходит на случай ущерба от падения летательных и аппаратов и их обломков. К слову, те же нюансы учитывают страховые агенты при расчете страховой премии. Перечисленные факторы риска значительно увеличивают размер этой премии, в то время как наличие всевозможных охранных систем снижают.

Сами же владельцы офисов говорят, что, задумываясь о страховании недвижимости, стоит сосчитать все расходы, связанные с ним. А затем соизмерить – не дешевле ли усилить системы безопасности, чем страховать неохраняемое помещение. Однозначного же ответа – что дешевле, никто дать не может, так как в каждом конкретном случае – своя арифметика.

Страхование недвижимости предполагает следующее:

Страховые риски. К ним относятся повреждения вследствие:

• пожара, взрыва газа, используемого для бытовых нужд, удара молнии, поджога
• стихийных бедствий (оползня, бури, вихря, урагана, града и т. д.)
• повреждения водой из водопроводных, отопительных, канализационных систем
• злоумышленных действий третьих лиц

Страховая премия — денежный взнос клиента страховому обществу в соответствии с договором страхования или законом, по сути плата за страхование. Ее размер определяется индивидуально в каждом конкретном случае.

Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховой компанией согласно договора страхования недвижимости в порядке возмещения ущерба вследствие наступления страхового случая.

Срок страхования недвижимости в большинстве страховых продуктов по недвижимости колеблется от одного месяца до года.

Виды страхования недвижимости

1. Страхование утраты права собственности (титульное страхование)

Покрывает возможные риски утраты права собственности в результате ошибок при приватизации или смене права собственности на объект недвижимости.

Приобретение квартиры, приватизация которой была проведена много лет назад, и право собственности переходило несколько раз, может быть более рискованно, так как Ваше право собственности может быть оспорено одним из бывших собственников или продавцов.

Вы можете защитить себя от возможных претензий со стороны третьих лиц, застраховав риск утраты права собственности. В то же время, если Ваша квартира приобретается у строительной компании, то таких рисков не существует и такой вид страхования, вероятно, можно считать излишним.

2. Страхование утраты имущества (разрушения здания)

Покрывает риски, связанные с полным или частичным разрушением здания. Например, такой вид страхования требуют многие банки в случае залога квартиры или ипотечного кредитования. Тем не менее, этот вид страхования менее популярен среди киевлян, так как многим трудно предположить вероятность полного или частичного разрушения здания.

3. Страхование ущерба, нанесенного ремонту

Такое страхование покрывает ущерб, нанесенный отделке квартиры по вине третьих лиц или природных явлений. Состояние некоторых квартир и труб в большинстве киевских домов не всегда идеально. Некачественное проведение ремонтных работ и небрежность жильцов часто ведут к неожиданной порче отделки квартиры.

Поэтому страхование отделки очень популярно среди владельцев квартир. Мы особенно рекомендуем приобрести такую страховку всем, кто снимает или сдает недвижимость. Тем более что стоимость такой страховки составляет всего от 0.1% до 1% от страхуемой суммы.

4. Страхование гражданской ответственности

Покрывает расходы на возмещение ущерба третьим лицам в результате использования недвижимости.

Этот вид страхования недвижимости будет полезен владельцам квартир, соседи которых произвели дорогой ремонт, и где восстановительные работы в случае протекания воды или каких-либо неприятностей могут привести к большим расходам. Если вы сдаете свою квартиру в аренду, то такой вид страхования недвижимости будет полезен Вам и Вашему арендатору.

Страхование недвижимости: как выбрать страховую компанию?

Мы советуем прислушаться к рекомендациям знакомых, которые имеют опыт выплат по страховым случаям от каких-либо конкретных компаний. На нашем портале полный список страховых компаний Киева и других городов Украины находится в разделе "Страховые компании"

В нашей практике, был случай, когда квартира была застрахована в двух компаниях, и одна страховая компания выплатила полную сумму страховки, в то время как другая отказала даже рассматривать страховой случай.

Поэтому необходимо внимательно изучить, каковы требования для заявления страхового случая, а также какова процедура определения размера ущерба и какие документы необходимо предоставить для получения выплаты.

Если страховая компания требует предоставления очень длинного списка документов, оценки ущерба независимой экспертизой и тому подобное, она, вероятно, будет также всячески осложнять получение выплат. Чем меньше список требуемых документов, необходимых для получения выплаты, тем Вам будет легче в будущем общаться с компанией.

Страхование недвижимости: кто и почем страхует?

Тем, кто все же решил застраховать свои квадратные метры, сегодня в Украине свои услуги предлагают более 50 страховых компаний. Среди лидеров, как утверждают участники рынка: Оранта, ТАС, ПЗУ Украина, АСКА и другие.

Программы страхования недвижимости делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс - предложения с фиксированной суммой возмещения), и классические — с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества. Первые считаются более дешевыми, поскольку в них заранее устанавливается лимит ответственности — обычно не выше 50 тыс. грн.

Страховой тариф (размер взноса) на классическое страхование жилья колеблются в пределах 0,27–1,2% его стоимости. На практике это означает, что при стоимости дома или офиса в 100 тыс.$ полная страховка обойдется не более чем в 500$ в год. Франшиза (часть убытка, не покрываемая страховщиком) может достигать 5–10% цены застрахованного имущества.

Одна из последних тенденций – растущее количество суперэкономных предложений страхования недвижимости. Однако специалисты советуют не прельщаться низкими страховыми тарифами, а внимательно читать предлагаемый договор страхования недвижимости. Сделать это не так легко, как сказать: нередко договор страхования недвижимости занимает несколько страниц и напечатан мелким шрифтом. Чтобы разобраться в его тонкостях, говорят бывалые потребители, лучше лишний раз потратится на услуги юриста, который разъяснит все нюансы.

Другая тенденция в страховании недвижимости – расширение практики особых условий для выгодных клиентов. К примеру, в случае оптового страхования рисков (к примеру, офис — от пожара и затопления плюс имущество внутри помещения от тех же бед плюс ответственность владельца перед соседями), многие компании делают скидку — до 10–15%. Бонусы (часто минус 5–10% от цены) предлагаются и постоянным клиентам, которые не первый год платят взносы, но еще ни разу не потребовали выплат.

В целом же сегмент страхования недвижимости занимает по разным оценкам порядка 15–20% всего рынка страхования. Емкость же данного сегмента, по словам операторов рынка, приближается к отметке 1 млрд. грн.

Прогнозы на будущее по страхованию недвижимости

Что же касается прогнозов на будущее, то в 2009 году эксперты ожидают расширения рынка страхования недвижимости на 20–25% за счет роста числа залоговых сделок и увеличения активности самих страховых компаний.

Специалисты предполагают, что в ближайшее время страховщики будут искать новые возможности дойти до клиента. В связи с этим будут развиваться сети независимых от страховых компаний агентств и брокеров.

По мере развития страхования недвижимости прекратится явный ценовой беспредел, имеющий признаки безрассудочного демпинга, установятся адекватные тарифы.

Выбор страховой компании будет во многом определяться доверием клиента к профессиональному посреднику. Закончится давление банков, которые сегодня незаконно, зачастую, в ущерб интересам Заемщика, настаивают на страховании недвижимости в конкретной, связанной с банком или кредитным экспертом, компании.