Страхование в Украине

В этой статье мы постараемся максимально подробно осветить тему страхования, в том числе страхования недвижимости, страхования имущества, страхования жизни, автострахования, особенностей всех этих видов страхования и проч.

Страхование (англ. insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

Страхование является универсальным средством защиты от финансовых потерь, страхование создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне. Страхование ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба. Накапливая взносы многих людей и организаций, страхование - форма принудительных сбережений, увеличивающая потенциал инвестиционной активности в экономике.

Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.

История страхования

Первые частные страховые компании на просторах независимой Украины начали работать в 1990 году. При этом большинство их в перечне своих услуг предлагали страхование жилой недвижимости. Однако, говорят участники рынка, никто особо не стремился воспользоваться этой услугой.

Ситуация начала меняться с развитием сферы банковских услуг. Постоянно растет предложение взять кредит под залог недвижимости. Но, не любой, а только предварительно застрахованной. Поэтому залоговое страхование называют «сделкой под давлением». Хотя это прижившееся определение весьма условно – ведь банки никого не заставляют брать у них взаймы, а соответственно, и проводить связанные с этим операции.

На самом деле страхование имеет многовековую историю. Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Наиболее примитивной формой страхования было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме. Страхование ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался "на глазок", то в дальнейшем с помощью теории вероятности в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.

Особенно бурное развитие страхование получило в конце 15 века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми. Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию).

На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 веков возникают первые страховые общества в области морского страхования: во Франции в 1686 году в Париже, в Италии в 1741 году в Генуе.

В международном страховании морских грузоперевозок резко выделилась английская страховая корпорация «Ллойдс» (Lloyds), объединившая частных страховщиков (андеррайтеров), каждый из которых принимал страхование исходя из собственных финансовых возможностей. История «Ллойдса» началась еще в конце 17 в., у его истоков стоял Эдвард Ллойд. В 1871 парламент Великобритании принял закон, согласно которому «Ллойд» в дальнейшем официально выступал в качестве корпорации. Сегодня «Ллойд» играет роль международного страхового рынка и крупнейшего центра информации по морскому судоходству и коммерции.

Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страхования. В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события и появилось страхование от огня.

Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования, в том числе титульное страхование и страхование недвижимости. Сегодня практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

Понятие страхования и виды страхования

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.

Страховая деятельность в Украине осуществляется исключительно страховщиками - резидентами Украины. В отдельных случаях, установленных законодательством Украины, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с Законом Украины о страховании. Слова "страховщик", "страховая компания", "страховая организация" и производные от них позволяется использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины.

Объектами страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины:

• объекты страхования, связанные с жизнью, здоровьем, работоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
• объекты страхования, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
• объекты страхования, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или ее имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование может быть добровольным или обязательным.

Добровольное страхование - это страхование, которое осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок осуществления добровольного страхования определяются правилами страхования, что устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с требованиями этого Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования в соответствии с законодательством. Добровольное страхование у страховщика не может быть обязательной предпосылкой при реализации других правоотношений.

Видами добровольного страхования могут быть:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);
• страхование здоровья на случай болезни;
• страхование железнодорожного транспорта;
• страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);
• страхование воздушного транспорта;
• страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);
• страхование грузов и багажа (грузобагажа);
• страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;
• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);
• страхование ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);
• страхование ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);
• страхование ответственности перед третьими лицами
• страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита);
• страхование инвестиций;
• страхование финансовых рисков;
• страхование судебных расходов;
• страхование выданных гарантий (поручительства) и принятых гарантий;
• страхование медицинских расходов;
• другие виды добровольного страхования.

Виды обязательного страхования

В Украине осуществляются такие виды обязательного страхования:

1. медицинское страхование;
2. личное страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей;
3. личное страхование работников ведомственной (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных жен (команд);
4. страхование спортсменов более высших категорий;
5. страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;
6. личное страхование от несчастных случаев на транспорте;
7. авиационное страхование гражданской авиации;
8. страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, нанесенных пассажирам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;
9. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств;
10. страхование средств водного транспорта;
11. страхования урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности;
12. страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинена в результате ядерного инцидента;
13. страхования работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины), которые принимают участие в предоставлении психиатрической помощи, в том числе осуществляют уход за лицами, которые страдают на психические расстройства;
14. страхование гражданской ответственности субъектов ведения хозяйства за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и эпидемиологического санитарно характера;
15. страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за вред, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о распределении продукции, если другое не предусмотрено таким соглашением;
16. страхование имущественных рисков по соглашению о распределении продукции в случаях, предусмотренных Законом Украины "О соглашениях о распределении продукции";
17. страхование финансовой ответственности, жизнь и здоровье временного администратора и ликвидатора финансового учреждения;
18. страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях, предусмотренных Законом Украины "О нефти и газе";
19. страхование медицинских и других работников государственных и коммунальных заведений охраны здоровья и государственных научных учреждений (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, которые финансируются из Государственного бюджета Украины) на случай заболевания на инфекционные болезни, связанного с выполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных болезней;
20. страхование ответственности экспортера и лица, которое отвечает за утилизацию (удаление) опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека, собственности и окружающей естественной среде во время трансграничной перевозки и утилизации (удаление) опасных отходов;
21. страхование объектов космической деятельности (наземная инфраструктура), перечень которых утверждается Кабинетом Министров Украины по предоставлению Национального космического агентства Украины;
22. страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;
23. страхования объектов космической деятельности (космическая инфраструктура), которые являются собственностью Украины, относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;
24. страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;
25. страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;
26. страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам, за перечнем, установленным Кабинетом Министров Украины;
27. страхование ответственности владельцев собак (за перечнем пород, определенных Кабинетом Министров Украины) относительно вреда, который может быть причинена третьим лицам;
28. страхование гражданской ответственности граждан Украины, что имеют в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинена третьему лицу или ее имуществу в результате владения, хранение или использование этого оружия;
29. страхование животных на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бед и несчастных случаев в случаях и согласно с перечнем животных, установленными Кабинетом Министров Украины;
30. страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;
31. страхование ответственности морского судовладельца;
32. страхование линий электропередач и превращающего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения в результате влияния стихийных бед или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц;
33. страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред, причиненный третьим лицам;
34. страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи;
35. страхование строительно-монтажных работ застройщиком в соответствии с Законом Украины "О финансово-кредитных механизмах и управлениях имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью";
36. страхование имущества, переданного в концессию;
37. страхование гражданской ответственности субъектов ведения хозяйства за вред, который может быть причинен окружающей среде или здоровью людей во время хранения и применения пестицидов и агрохимикатов;
38. страхование гражданской ответственности субъекта ведения хозяйства за вред, который может быть причинен третьим лицам в результате проведения взрывных работ.

Для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типичного договора, особенные условия лицензирования обязательного страхования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

Документы для получения страховой выплаты

Для любой выплаты Вам понадобится страховой полис. Если речь идет о страховании ущерба отделке, то, скорее всего, понадобится акт из эксплуатирующей организации - ЖЕКа, свидетельствующий о нанесенном ущербе и указывающий его причину.

Если речь идет о страховании гражданской ответственности, то кроме акта из эксплуатирующей организации, понадобится заявление пострадавшей стороны.

Страхование: как выбрать страховую компанию?

Мы советуем прислушаться к рекомендациям знакомых, которые имеют опыт выплат по страховым случаям от каких-либо конкретных компаний. На нашем портале полный список страховых компаний Киева и других городов Украины находится в разделе "Страховые компании"

В нашей практике, был случай, когда квартира была застрахована в двух компаниях, и одна страховая компания выплатила полную сумму страховки, в то время как другая отказала даже рассматривать страховой случай.

Поэтому необходимо внимательно изучить, каковы требования для заявления страхового случая, а также какова процедура определения размера ущерба и какие документы необходимо предоставить для получения выплаты.

Если страховая компания требует предоставления очень длинного списка документов, оценки ущерба независимой экспертизой и тому подобное, она, вероятно, будет также всячески осложнять получение выплат. Чем меньше список требуемых документов, необходимых для получения выплаты, тем Вам будет легче в будущем общаться с компанией.

Страхование: кто и почем страхует?

Тем, кто все же решил застраховать свои квадратные метры, сегодня в Украине свои услуги предлагают более 50 страховых компаний. Среди лидеров, как утверждают участники рынка: Оранта, ТАС, ПЗУ Украина, АСКА и другие.

Программы страхования жилья и офисов делятся на те, которые не предполагают осмотра имущества (экспресс - предложения с фиксированной суммой возмещения), и классические — с оценкой предмета страховки и суммой возмещения, соответствующей реальной стоимости имущества. Первые считаются более дешевыми, поскольку в них заранее устанавливается лимит ответственности — обычно не выше 50 тыс. грн.

Страховой тариф (размер взноса) на классическое страхование жилья колеблются в пределах 0,27–1,2% его стоимости. На практике это означает, что при стоимости дома или офиса в 100 тыс.$ полная страховка обойдется не более чем в 500$ в год. Франшиза (часть убытка, не покрываемая страховщиком) может достигать 5–10% цены застрахованного имущества.

Одна из последних тенденций – растущее количество суперэкономных предложений. Однако специалисты советуют не прельщаться низкими страховыми тарифами, а внимательно читать предлагаемый договор. Сделать это не так легко, как сказать: нередко этот документ занимает несколько страниц и напечатан мелким шрифтом. Чтобы разобраться в его тонкостях, говорят бывалые потребители, лучше лишний раз потратится на услуги юриста, который разъяснит все нюансы.

Другая тенденция – расширение практики особых условий для выгодных клиентов. К примеру, в случае оптового страхования рисков (к примеру, офис — от пожара и затопления плюс имущество внутри помещения от тех же бед плюс ответственность владельца перед соседями), многие компании делают скидку — до 10–15%. Бонусы (часто минус 5–10% от цены) предлагаются и постоянным клиентам, которые не первый год платят взносы, но еще ни разу не потребовали выплат.

В целом же сегмент «жилье и офис» занимает по разным оценкам порядка 15–20% всего рынка страхования. Емкость же данного сегмента, по словам операторов рынка, приближается к отметке 1 млрд. грн.

Cтрахование имущества предприятий

В эпоху рейдерства и политических неурядиц украинский бизнес как никогда подвержен рискам. Финансовое состояние самой благополучной фирмы может пошатнуться и от «внеплановых» капризов природы. Пожар, кража, порча имущества, — кошмарный сон любого бизнесмена. И если крупные и средние предприятия еще в состоянии оправится от бед, то для малого бизнеса подобный форс-мажор может быть губителен. От всех напастей, как рыночного, так и природного характера, и призвано защитить страхование имущества.

Страхование имущества

В Украине популярность страхования имущества растет из года в год. Причем, если несколько лет назад основными покупателями полисов считались предприятия с иностранными капиталовложениями, то сейчас рынок повернулся лицом к отечественному бизнесу. Доля украинских потребителей этого вида страхования заметно увеличилась.

Рынок страхования имущества, как и вся страховая отрасль, демонстрирует стабильную позитивную динамику. В среднем за прошедший год рынок страхования вырос на 25–30%. Причем не было резких скачков – ситуация оставалась прогнозируемой. По данным Министерства финансов, сумма премий, собранная по страхованию имущества за девять месяцев прошлого года, составила 3037 млн. грн., увеличившись по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 26,6 %.

«Ситуация, связанная с увеличением доли страхования имущества на отечественном рынке, вполне закономерна, — говорит председатель правления СК «Европейский страховой альянс» Владимир Шевченко. — Мировой опыт показывает, что львиную долю по заработанным страховым премиям в страховании non-life занимает именно страхование имущества.

Стимулами для развития этого сегмента рынка страхования в Украине являются такие факторы, как подъем промышленного производства, увеличение объемов кредитования банками юридических и физических лиц, позитивное влияние зарубежного опыта страхования имущества (в том числе расширение сферы страхования имущества в связи с ростом зарубежных инвестиций), появление у предприятий-страхователей достаточных средств для приобретения страховой защиты».

Немаловажную роль в развитии рынка страхования играет и возможность оптимизировать налоги: расходы по страхованию имущества налоговое законодательство позволяет относить на валовые затраты предприятия, то есть фактически оплачивать страховку за счет конечного потребителя продукции и услуг.

Повышение спроса на страхование имущества является следствием «переосмысления ценностей»: на этапе массовой приватизации многие собственники и распорядители имущества начали осознавать, что в возмещении ущерба нужно полагаться не на государство, а на рыночные методы.

Возникает необходимость создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае различных форс-мажорных ситуаций: стихийных бедствий, пожаров, аварий и пр., которые могут негативно повлиять на развитие украинской экономики. Для современной Украины ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особо значимым.

В качестве стимула выступает и такой фактор как техническая модернизация основных средств предприятий: замена устаревшего и изношенного оборудования на более новое и современное.

Впрочем, и страховщики не сидят, сложа руки: они предлагают самые разнообразные варианты защиты от рисков. Сейчас страховые компании могут застраховать любую собственность, будь-то здание, сооружение, мебель и оборудование, готовая продукция на складах или отделка офиса. Широкое распространение в силу участившихся природных катаклизмов в крупных городах получило страхование рекламных щитов и банеров.

В последнее время в практику украинских страховых компаний постепенно входит страхование вынужденного простоя производства или перерыва деятельности. Наиболее востребованными сегодня остаются программы страхования «от огня и сопутствующих рисков». Помимо непосредственно огневых опасностей – пожары, взрыв, удар молнии и т.п. – эта программа включает в себя весь набор классических рисков, как-то: вытекание жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, в том числе из соседних помещений; стихийные бедствия (смерч, землетрясение и пр.). Сюда же относятся противоправные действия третьих лиц, грабеж, разбой, вандализм и кража со взломом.

Сами же страховые компании с максимальной охотой страхуют здания и сооружения. В отличие от высокотехнологичного оборудования капитальные сооружения гораздо труднее повредить или испортить.

Поскольку страхование имущества относится к наиболее консервативным видам страхования и с трудом подлежит модернизации, то участникам рынка страхования приходится конкурировать за счет качества услуг. Наиболее передовой технологией в этом смысле можно назвать риск-менеджмент. В некоторых страховых компаниях эксперты берутся не только просчитать наиболее вероятные риски предприятия-заказчика, но и предлагают собственникам фирм план мероприятий по их снижению.

Как отмечают эксперты, руководители предприятий все чаще прислушиваются к советам страховых компаний при выборе оптимальной страховой защиты. Если раньше страхование имущества в целом носило формальный характер, то сейчас эта услуга стала более понятной, и прибегают к ней более осознанно.

Доля реального страхования имущества неуклонно растет и за последние несколько лет, по данным специалистов, увеличилась в общей структуре страховых премий почти в 1,5 раза. Если в 2004 году она составляла 38,3%, в 2005-м – 50,3%, в 2006-м – 56%, то в 2007 году – 58%. Растущий спрос на страхование имущества связывают с приходом на предприятия грамотных инвесторов, ростом профессионализма персонала страховых компаний, удачным продвижением отдельных видов страхования, увеличением уровня присутствия страховых посредников и улучшением качества их работы.

Прогнозы на будущее по страхованию

Что же касается прогнозов на будущее, то в 2008 году эксперты ожидают расширения рынка страхования на 20–25% за счет роста числа залоговых сделок и увеличения активности самих страховых компаний.

Специалисты предполагают, что в ближайшее время страховщики будут искать новые возможности дойти до клиента. В связи с этим будут развиваться сети независимых от страховых компаний агентств и брокеров.

По мере развития страхования прекратится явный ценовой беспредел, имеющий признаки безрассудочного демпинга, установятся адекватные тарифы.

Выбор страховой компании будет во многом определяться доверием клиента к профессиональному посреднику. Закончится давление банков, которые сегодня незаконно, зачастую, в ущерб интересам Заемщика, настаивают на страховании в конкретной, связанной с банком или кредитным экспертом, компании.