Поговорим о кредитах

Как правило, люди, мечтающие о какой-то покупке, делятся на две категории. Одни берут кредит, а другие предпочитают насобирать нужную сумму. Вторые живут по принципу: "не хочу быть должником".

Но инфляция обесценивает наши сбережения с огромной скоростью. Закономерно возникает положительный ответ на вопрос: не выгоднее ли все-таки брать в кредит.

В этом разделе можно ознакомиться с понятием Кредит, а также с различными видами кредитования, процентными ставками на кредиты под различные цели. Дополнительно Вы можете ознакомиться с условиями кредитования лучших банков Украины в разделе Банки Украины.

Кредит - понятие, виды и особенности кредита

Кредит происходит от латинского "kreditum" (ссуда, долг). В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю". С юридической, и с экономической точек зрения — кредит - сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде.

При кредите появляется договор займа. В современных условиях все кредиты оформляются в виде денежного кредита, и кредитные отношения являются частью всех денежных отношений. Главное, что отличает денежный кредит от всех других форм денежных отношений, - это возвратное движение стоимости.

В настоящее время кредит имеет огромное значение. Кредит решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. При помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них.

Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, также кредит играет большую роль в регулировании рыночных отношений. К принципам кредитования относятся:

• возвратность и срочность кредитования;
• дифференцированность кредитования;
• обеспеченность кредита;
• платность банковских ссуд.

Кредит: виды кредитования

Кредит или кредитные отношения — это такие сделки, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (т.е. кредит должен быть возвращён в будущем), платности (т.е. за пользование кредитом будут взяты проценты) и срочности (т.е. установлен срок возврата кредита). Кредит представляет собой, в общем смысле этого слова, посредническую деятельность банков.

Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из признаков кредита относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие пять форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. Кредит выступает в пяти главных формах:

• Коммерческий кредит - коммерческим кредитом называют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного де нежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этого кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.
• Потребительский кредит - продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)
• Банковский кредит - банковский кредит предоставляется денежным капиталом, банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями предпринимателям и другим заемщикам в виде денежной ссуды.
• Государственный кредит - в сфере государственного кредита центральное правительство, а также местные органы власти традиционно выступают в качестве заемщиков, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов
• Международный кредит  - предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты процентов, преимущественно в виде займов

Эти формы кредита различаются по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине процента и сферы функционирования. Можно выделить следующие дополнительные категории кредитов:

1. Кредиты физическим лицам
1.1. Потребительские кредиты

• Кредиты наличными на любые нужды
• Кредиты, выдаваемые безналичным переводом на оплату товаров/услуг
• Кредиты по пластиковым картам (кредитные карты, дебетовые карты с овердрафтом, револьверные карты)

1.2. Автокредит - кредиты на приобретение автомобилей с/без залога приобретаемых автомобилей (автокредит)
1.3. Кредиты на обучение
1.4. Ипотечные кредиты – это кредитование заемщика под залог недвижимого имущества, находящегося в собственности последнего. Причем, объект залога остается во владении заемщика, и он имеет право пользоваться им по своему усмотрению. Это значит, что он может сдавать его в аренду, получать иные доходы от его использования.

• Кредиты на приобретение недвижимости под залог приобретаемой недвижимости
• Кредиты на приобретение недвижимости под залог имеющейся недвижимости
• Кредиты под залог недвижимости

2. Кредиты юридическим лицам

• Товарный кредит - товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют. Товарный кредит является разновидностью консенсуального займа, а потому на кредитора возлагается обязанность передать заемщику вещи, определяемые родовыми признаками.
• Финансовый кредит - это денежные средства, предоставляемые в заем юридическому лицу на определенный срок, для целевого использования и под процент.
• Банковский кредит - банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Национального Банка.
• Межбанковский кредит - Кредит овернайт - сверх-краткосрочный кредит, используемый на рынке межбанковских кредитов, сроком на сутки либо на выходные - с вечера пятницы до утра понедельника.

Существует также некоторые виды кредитов, которые выдаются как физическим, так и юридическим лицам:

• Обеспеченный кредит - кредит, в обеспечение которого предоставлено определенное имущество, принадлежащее заемщику.
• Необеспеченный кредит (Бланковый кредит) - предоставление кредита без соответствующего обеспечения (так называемый «бланковый кредит»). Бланковые кредиты, как правило, получают клиенты, имеющие тесные связи с банком, проводящие все свои банковские операции через данный банк.
• Ломбардный кредит - краткосрочный кредит в фиксированной сумме, предоставляемый под залог движимого имущества или имущественных прав.
  Ломбардный кредит относится к кредитам, погашаемым единовременно. Залог, который принимает банк при выдаче ломбардного кредита, остается у него. Сумма ломбардного кредита зависит от залоговой оценки имущества, предлагаемого в качестве предмета залога, и от его номинальной стоимости, которая определяется экспертным путем.
• Ростовщический кредит - специфическая форма кредита в зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных условиях получил определенное распространение. Ростовщический кредит прямо в большинстве стран запрещен действующим зако­нодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от Национального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками процента (до 120-180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика.
• Дисконтный кредит - Банки часто и охотно учитывают векселя. Это одна из самых старых и традиционных банковских операций. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.
• Займ. Ссуда - по договору займа одна сторона передает другой в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками (то есть те, которые обладают общими свойствами для вещей данного вида - измеряются весом, числом, мерой: например, литр бензина, тонна пшеницы, кубометр досок), а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества
• Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет. Использование лизинга имеет свои преимущества, поскольку не требуется изначальных владений крупных средств.

Кредит выдается только финансовыми учереждениями (банком, кредитным союзом, кредитной компанией) и только под обеспечение (неустойка, поручительство, гарантия, задаток, залог, удержание).

Кредит: схемы погашения

Существуют две схемы погашения кредита: обычная (дифференцированная) и аннуитетная. В обычной схеме погашения кредита равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по кредиту максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту.

В аннуитетной схеме погашения кредита ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период погашения кредита доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается - по мере уменьшения задолженности по кредиту и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат. Финансовый смысл аннуитета сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.