Как отсрочить платежи по кредиту

Расходы на новогодние поездки, застолье и подарки иногда могут поставить под угрозу плановое погашение кредита. Что делать, если денег для внесения очередных кредитных платежей просто не хватает? -- Можно попросить у банка "кредитные каникулы" - оформить отсрочку уплаты займа (на год или два )

Стоматолог Антон Михайличенко давно собирался взять кредит на покупку автомобиля. В салоне, где он решил приобрести машину, ему рассказали об акции, которая проходит совместно с одним из крупных банков. Заключалась она в том, что при оформлении кредита заемщику предоставлялось право первые полгода не погашать заем.

Предложение показалось Антону интересным, и он согласился. Уже подписав все необходимые бумаги, "счастливый" автовладелец узнал, что он освобождается только от погашения тела кредита, а не всей суммы платежа (с процентами). Вместо положенных $550 в месяц в течение полугода Антон платил банку всего $216. Все бы хорошо, но поскольку сумма долга в этот период не сокращалась, общая переплата по кредиту выросла с 33% до 36%, то есть на $650. В итоге, казавшийся выгодным кредит с отсрочкой принес заемщику одни разочарования.

Так что с банкирами, рекламирующими "кредитные каникулы", нужно быть особо внимательными (подобные программы готовы предложить "Финансы и Кредит", Укрсоцбанк, "Райффайзен Банк Аваль", "Аркада", Укрэксимбанк, КредитПромБанк). Ведь они не благотворительные организации, верно? :) Чем больше клиент пребывает "в кредитном отпуске", тем большей, в итоге, оказывается общая переплата по займу.

Как выяснили "Деньги", годовая отсрочка увеличивает размер переплаты по автокредитам в среднем на 10--15%, а по ипотечным займам -- на 4--5%. В конечном итоге это "выливается" не в одну тысячу долларов…

К тому же чаще всего банки разрешают отсрочить только погашение тела кредита, при этом требуя аккуратного расчета по начисленным процентам. При этом большая часть банков разрешает перенос оплаты платежей исключительно в самом начале срока кредитования и только при условии оформления займа с крупным начальным взносом -- от 10% до 40% стоимости покупаемого имущества.

Те же немногочисленные кредиторы, которые разрешают отсрочку в удобный для заемщика момент всего срока кредитования, ограничивают "передышку" периодом от 1 до 6 месяцев и лишь иногда разрешают перенести оплату части тела кредита на последний месяц обслуживания. Так стоит ли соглашаться на предложения банкиров устроить перерыв в оплате кредита, и при каких обстоятельствах такие "поблажки" могут быть выгодными?

Кому сгодится?

Любому финансисту известно правило - чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже они ему обходятся. Поэтому продление срока кредитования или отсрочка платежа делают кредит дороже. Всегда.

И все же, несмотря на это, "кредитные каникулы" могут оказаться выгодными заемщику. К примеру, тайм-аут по оплате ипотечного кредита сразу после покупки жилья позволит обзавестись мебелью или сделать ремонт, не прибегая к займам на эти цели. Если такие дополнительные расходы неизбежны изначально, то стоит задуматься о том, чтобы поискать кредит с отсрочкой платежей.

К примеру, отсрочка на год по оплате тела десятилетнего кредита в $50 тыс. под 12% годовых увеличит итоговую переплату на $3 тыс. Но если не делать отсрочки, а взять для ремонта взаймы, например, $5 тыс. на четыре года под обычные для потребительского кредита 30% годовых, то переплатить придется $3,75 тыс. И, кроме того, примерно на $2 тыс. увеличится максимальный годовой платеж.

Выгодна отсрочка и тем, кто покупает жилье на первичном рынке и вынужден какое-то время арендовать квартиру - до тех пор, пока не завершится стройка. Тем более что некоторые банки согласны предоставить отсрочку до момента сдачи объекта в эксплуатацию, которая частенько затягивается. Так что тем, кому предстоят серьезные траты после оформления ипотеки, стоит заранее спланировать свой семейный бюджет и подсчитать, что может быть выгодней - отсрочка или оформление дополнительных займов.

Безусловно, стоит уйти в небольшой "кредитный отпуск" и тогда, когда денег на внесение очередных платежей по кредиту просто не хватает. В этом случае перенос оплаты обойдется все же дешевле, чем оформление нового кредита для погашения старого.

Оформляя кредит с отсрочкой, стоит позаботиться о том, чтобы возможность проведения "разгрузочных дней" была у заемщика не только один раз и в начале срока, а хотя бы несколько раз в течение всего периода пользования кредитом. К примеру, УкрСиббанк в ипотечной программе "Звездный час" предлагает заемщику возможность два раза за весь срок кредитования взять "кредитные каникулы" длительностью от 1 до 6 месяцев. В этот период заемщик не должен уплачивать вообще ничего -- ни тело кредита, ни проценты по нему. Эти суммы переносятся и разбиваются на следующие периоды.

Выгоден вариант и с переносом задолженности на последние месяцы -- в этом случае переплата будет такой же, как и при стандартной схеме погашения. К примеру, "ОТП Банк" дает возможность до 30% суммы тела автокредита перенести для погашения в последний месяц пользования займом. Если заемщик не может погасить остаток задолженности сразу, он может попросить о продлении срока выплаты кредита еще на три года.

Выбирая банк, стоит заранее подсчитать, насколько отсрочка увеличит переплату по кредиту и какой объем средств высвободится в результате. К примеру, серьезно снизить текущие расходы на оплату кредита (почти вдвое) можно только при автокредитовании.

При выплате ипотечного кредита такая серьезная "разгрузка" невозможна. Потому что в самом начале срока погашения ипотечного кредита платежи по нему на 70--80% состоят из начисленных процентов. Так что кредитные каникулы снизят текущие платежи не более чем на 30%.

Не стоит торопиться

И все же повторимся: несмотря на заманчивые предложения банкиров, лучшего способа увеличить стоимость кредита, чем отсрочка, не найти. :) Особенно если оформлять ее в самом начале пользования кредитом, когда сумма займа и проценты будут самые большие. Если же попросить рассрочку в середине или в конце срока кредитования, потери заемщика могут оказаться не столь значительными. К примеру, если сократить задолженность по автокредиту до $10 тыс. и оформить рассрочку на 6 месяцев, переплатить банку за оставшиеся два года придется всего несколько сотен долларов.

И, наконец, самое главное: не стоит гнаться за акциями, во время которых банки предлагают кредиты с отсрочкой. Ведь "кредитные каникулы" обычный заемщик (особенно ипотечный) может получить в любой момент! Если у заемщика вдруг ухудшится финансовое положение, ему не стоит отчаиваться. Можно обратиться к своему кредитному менеджеру с просьбой о переформатировании графика платежей и, если до этого момента кредит погашался аккуратно, банк наверняка пойдет навстречу клиенту.

Оптимальный вариант - это продление срока кредитования (и, соответственно, снижение размера текущих платежей), а не временное освобождение от выплаты суммы основного долга. Ведь в первом случае заемщик продолжает планомерно рассчитываться с банком, постепенно уменьшая и сумму долга, и начисляемые проценты.

На сколько дают?

Самые длинные "кредитные каникулы" - в три года - в Украине предлагает банк "Финансы и Кредит". Остальные банки ограничивают срок отсрочки платежей 6-24 месяцами, не более (см. таблицу).

Иногда программы с отсрочками предлагаются в рамках акций и предполагают сниженную на 0,5--1% ставку по кредиту (как, например, у Укрсоцбанка и КредитПромБанка). Однако чаще всего ставки по кредитам "с отсрочкой" мало чем отличаются от предлагаемых в стандартных кредитах.

Можно не платить?

Условия кредитования с отсрочкой погашения в украинских банках

Итого
Если нет полной уверенности в том, что денег на оплату кредита будет хватать всегда и с лихвой, лучше заранее выбрать кредит с возможностью отсрочки платежа. Это гораздо удобнее и безопаснее, чем брать деньги взаймы у знакомых или влезать в новые банковские кредиты.