Кредитные союзы - поговорим?

Отвечаем на самые актуальные вопросы читателей, тема -  кредитные союзы...

Взял кредит, а вернуть не могу...

Недавно взял в кредитном союзе деньги на покупку ноутбука. Но мне пришлось сменить работу, и теперь стою перед дилеммой: отдать в погашение кредита залоговое имущество (чего, если честно, делать очень не хочется, так как это мое основное «орудие производства») или взять новый кредит – для погашения старого. Подскажите, может быть, найдется еще какой-нибудь выход из ситуации? Я, например, знаю, что в банках иногда, в случае непредвиденных обстоятельств, стороны договариваются об отсрочке платежей или изменении графика погашения кредита. Может быть, в КС такое тоже практикуют?
Алексей НЕЧИПОРЕНКО

– При желании и доброй воле заинтересованных сторон всегда можно найти такое решение конфликта, которое будет устраивать обе стороны, – рассказали в одном из кредитных союзов. – Неважно, какая финансовая организация выступает кредитором – банк или кредитный союз. Главное, чтобы заемщик продемонстрировал свое желание погасить задолженность – и любая кредитная организация не откажется пойти навстречу такому клиенту.

Если заемщик сегодня испытывает временные трудности – но при этом не «прячется» от кредитора, а честно признается в том, что сегодня он не может выплатить очередной платеж по таким-то и таким-то причинам, то, как правило, ему идут навстречу: предоставляют отсрочку по выплате кредита или пересматривают график погашения задолженности. В этом смысле между кредитным союзом и банком нет никаких отличий. Поэтому единственный совет, который хочется дать Алексею, – это как можно быстрее прийти в свой кредитный союз, объяснить ситуацию и попытаться договориться об отсрочке платежа – не дожидаясь, пока руководители КС подключат к возврату долга коллекторов или суд.

Кстати, между этими финансовыми организациями нет отличий и в механизме «воздействия» на тех, кого называют «недобросовестными заемщиками». Если член кредитного союза не только не спешит возвращать долг КС, но и всеми силами пытается скрыться от кредитора, в дело вступают коллекторы.

Они сначала ненавязчиво пытаются повлиять на заемщика при помощи писем и телефонных переговоров. Если эти меры не производят нужного эффекта, то коллектор встречается с нерадивым заемщиком лично и популярно объясняет должнику, какие законные санкции к нему может применить кредитный союз. Если и эта мера не помогает наставить заемщика на «путь истинный», дело о погашении задолженности отправляется прямиком в суд. А в случае, если в действиях заемщика коллектор углядит признаки мошенничества – то не только в гражданский, но и в уголовный.

Кому доверить депозитный кошелек  - банку или кредитному союзу?

Собираюсь открыть депозит в кредитном союзе – там ставки по вкладам несколько выше, чем предлагают банки. Однако знакомые меня отговаривают: дескать, ставки выше, а вот надежность этих финансовых учреждений – ниже. И если кредитный союз обанкротится, то я потеряю все. Неужели это правда? Почему же, в таком случае, КС активно рекламируют свои депозитные программы?
Анна ПОТАПЕНКО

Говорить о том, что все банки однозначно надежней всех кредитных союзов – по меньшей мере, некорректно. Ведь на финансовом рынке работает множество финучреждений, и «стричь всех под одну гребенку» бессмысленно: в Украине есть как успешные, так и «провинившиеся» банки. То же относится и к кредитным союзам. Поэтому не надо бояться открывать депозит в КС – надо просто взвешенно и внимательно подойти к выбору организации, которой можно доверить свои деньги.

За консультацией, по каким критериям надо выбирать кредитный союз и на какие нюансы стоит обратить внимание при посещении этого финучреждения, мы обратились к Людмиле Кравченко, вице-президенту Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ).

– Приняв решение разместить свои свободные средства в кредитном союзе, желательно не ограничиваться телефонным разговором с представителями КС об уточнении размера депозитных ставок, а лично посетить организацию, – рассказывает Людмила Кравченко. – И в ходе визита попросить у руководства предъявить следующие документы:

• устав кредитного союза, в котором должна оговариваться возможность такого вида деятельности, как размещение депозитных вкладов его членов;
• внутреннее положение КС об оказании финансовых услуг своим членам;
• государственные свидетельства и лицензию на осуществление депозитной деятельности;
• отчет о выполнении нормативов финансовой деятельности (этот отчет каждый КС обязан предоставлять в Госфинуслуг).

Кроме того, не лишним будет поинтересоваться, состоит ли выбранный вкладчиком кредитный союз в НАКСУ, является ли участником Стабилизационного фонда (основная цель этого фонда – не допустить дестабилизации деятельности кредитного союза).

А также – является ли КС участником «Программы компенсации потерь вкладчиков» (в случае ликвидации КС, его вкладчики могут рассчитывать вернуть свой вклад. Правда, без процентов и не более 25 тыс. грн). Как правило, документы, подтверждающие участие кредитного союза в НАКСУ, Стабилизационном фонде и «Программе компенсации потерь вкладчиков» не скрывают «за семью печатями». Поэтому если вы не видите этих документов на самом видном месте в приемной, а на просьбу показать вам эти документы секретарь невнятно отвечает, что они закрыты в сейфе у директора, которого сейчас нет на месте, то не поленитесь обратиться непосредственно в НАКСУ и уточните, действительно ли этот кредитный союз обладает перечисленными свидетельствами. И, заодно, уточните, какое место в рейтинге НАКСУ он занимает.

Почему кредит под залог депозита не дают?

У меня есть депозит в одном из кредитных союзов. Но срок его действия заканчивается только через полгода, а деньги нам понадобились сейчас. Решили с мужем брать кредит, а в качестве залога – использовать депозит в КС. К сожалению, ни один из банков, в которые мы обратились, не захотели кредитовать нас под такой залог – хотя я знаю, что банки практикуют кредитование под залог имущественных прав на депозит.

Объясните, в чем тут дело, почему мы не можем взять кредит в банке под залог имущественных прав на депозит в кредитном союзе?
Елена ВОРОНИНА

Действительно, сегодня многие банки готовы предоставить своим клиентам кредит под залог имущественных прав на депозит. Однако в такой практике существуют некоторые ограничения. Во-первых, депозит должен быть открыт в том же банке, в котором клиент берет кредит. Во-вторых, срок кредита ограничивается сроком действия депозитного договора.

И, в-третьих, сумма кредита не должна превышать 80-90% суммы депозита (в том случае, если валюты кредита и депозита не совпадают, «зазор» между их суммами может быть еще меньше).

А вот кредит под залог имущественных прав на депозит, открытый в кредитном союзе, ни один банк выдать не рискнет:

– Дело в том, что депозит в кредитном союзе не может считаться надежной гарантией возврата кредита в банке, – объяснили нам в пресс-службе Дельта банка. – Заемщик имеет право в любой момент расторгнуть депозитный договор с КС, забрать свои деньги – и банк-кредитор никак не сможет повлиять или воспрепятствовать этому процессу. В этом случае получается, что гарантий возврата кредита больше не существует. Более того, даже если депозитный счет будет открыт не в кредитном союзе, а в любом другом банке, вероятность получения кредита под такой залог – практически равна нулю.

Более того, разместив депозит в одном из кредитных союзов, взять кредит под залог имущественных прав на него в другом КС у вас, скорее всего, тоже не получится. Дело в том, что логика кредитных инспекторов КС ни в чем не отличается от логики банкиров: в качестве гарантии имущественных прав на депозит в «чужом» КС – недостаточно.

Так что единственный вариант прокредитоваться под залог депозита в кредитном союзе – обратиться за деньгами в то финучреждение, в котором размещен депозит.