Три вопроса о рассрочке

Как прямо в магазине разобраться, какой кредит выгодней и какая ставка – эффективная

Чаще всего с помощью рассрочки в кредит покупается бытовая техника и крупная электроника. На три наиболее распространенных вопроса нам помогла ответить директор по маркетингу "Простобанк Консалтинг" Татьяна Гожая.

Вопрос 1. Магазины работают только с тем банком, чьи представители сидят в уголке "Кредитование", или можно самому подобрать банк?

По словам Татьяны Гожей, покупатель сам может выбрать себе банк "по вкусу":

– Покупатель имеет право брать кредит в том банке, который он выберет сам. Но важно, чтобы между этим банком и магазином уже был заключен договор о сотрудничестве, иначе покупателю самостоятельно придется договариваться с представителем банка и магазина о заключении договора между ними.

Это, конечно, лишние хлопоты, так что трудно представить себе и покупателя, который все это затеет и доведет до конца, и магазин, который согласится на подобное беспокойство по поводу одной покупки и одного клиента. Однако на самом деле все большие магазины Киева уже имеют договора со всеми крупными банками. Так что клиенту остается лишь выбрать наиболее подходящие условия.

Тем не менее, Татьяна Гожая посоветовала не забывать о нескольких важных моментах, которые стоит знать покупателю.

Во-первых, как правило, не все банки, у которых есть договор с конкретным магазином, представлены в его "кредитном уголке". Если на дверях магазина или на ценниках есть слова "Кредит от банка Н", это не значит, что данный кредит самый выгодный, и тем более не значит, что это единственный банк, который дает кредит под товар из этого магазина.

Второй важный момент – не всегда условия кредита в банке вообще и те условия, которые представляют консультанты от банка, находящиеся в магазине, совпадают. Бывает, что процентная ставка в банке – меньше, чем та, которую предложили в магазине. Так что не лишним будет взять условия кредита домой, а потом перезвонить или подъехать в банк и уточнить все на месте.

Интернет-магазины работают на тех же условиях, что и обычные супермаркеты техники. То есть там также надо выбрать один банк из списка, который представлен на сайте магазина.

Вопрос 2. Как рассчитать эффективную ставку?

Главное правило при оформлении кредита, по словам Татьяны Гожей, это – не подписывать договор тут же на месте, сгоряча.

– В такой момент клиент видит только вещь, которую хочет купить, а не условия договора, – объясняет Татьяна, – так что можно сказать, что он не совсем адекватен, как грамотный участник сделки, а значит, может невольно встрять в кредит с очень невыгодными условиями, а потом горько сожалеть.

Во все пункты договора надо вчитываться, чтобы избежать неприятных сюрпризов, а лучше – взять домой все распечатки условий по кредитам всех банков, с которыми сотрудничает магазин. Потом в спокойной обстановке, посоветовавшись с родными или со знакомыми специалистами, выбрать наиболее выгодные условия, исходя из конкретной цены товара, который вы собираетесь купить, и срока будущего кредита.

Самостоятельно рассчитать эффективную ставку очень сложно – ведь проценты начисляются на оставшуюся сумму ссуды, которая каждый месяц уменьшается. У финансистов для этого есть свои формулы. Обычный же покупатель может только "прикинуть" приблизительную стоимость кредита.

При этом мало считать одни проценты, ведь существует также и комиссия банка за предоставление кредита, которая может быть и разовой, и ежемесячной. Нужно также учитывать размеры страховки, которую иногда требует банк, прежде чем предоставить кредит, и которая часто входит в общую сумму.

Конкретный пример – стиральная машина LG WD – 10150 SP, цена 1700 грн.

Вариант 1: 0,01% годовых, 19% – единоразовая комиссия банка при оформлении кредита, страховка покупаемой техники 0,7%. Первый взнос – 10% (170 грн).

1530 грн + 0,153 грн (проценты) + 290,7 грн (комиссия) + 10,71 грн (страховка) = 1831,563 грн, или 152,6 грн ежемесячно.

Вариант 2: 19% годовых, комиссия – ежемесячно 1,1% от суммы кредита, страховки нет, первый взнос – 10%.

1530 грн + 290,7 грн (проценты) + 201,96 грн (комиссия за год) = 2022,66 грн, или 168,55 грн ежемесячно.

Вариант 3: 30% годовых, 15% единоразовая комиссия, 15% первый взнос (255 грн).

1445 грн + 433,5 грн (проценты) + 216,75 грн (комиссия) = 2095,25 грн, или 174,61 грн ежемесячно.

Еще раз напоминаем, что реальная сумма переплаты и взносов будет немного другой в зависимости от величины ежемесячных платежей.

Вопрос 3. Насколько отличаются ставки по кредитам со справкой о доходах и без нее?

Классический кредит предполагает подачу клиентом документов, подтверждающих его платежеспособность – обычно это справка о зарплате с места работы. Однако, даже если вы работаете неофициально или вообще не имеете одного постоянного места работы – кредит получить вполне реально. Не все, но многие банки сейчас дают потребительские ссуды (обычно до 10 тыс. грн) без документов о доходах.

По словам Татьяны Гожей, такие кредиты обычно менее выгодны: либо процентная ставка выше, либо взимается дополнительная ежемесячная комиссия банка. Это связано с "рискованностью" таких кредитов – фактически, у банка нет никаких гарантий вашей благонадежности, отсюда и дополнительные платежи.

По нашим наблюдениям, это на 1–1,5% выше, чем со справкой о доходах. Например: 5% годовые, 5% разовая комиссия и еще 2,99% ежемесячной комиссии.

1700 грн + 85 грн (проценты) + 85 грн (комиссия разовая) + 609,96 (ежемесячная комиссия за год) = 2479,96 грн, или 206,67 грн ежемесячно. Это опять-таки довольно "грубый" подсчет, но и так понятно, что без справки о доходах сумма, которую вы платите за товар, в итоге получается очень велика, в данном случае товар подорожает до 40%, а иногда даже больше.

В таком случае, возможно, стоит оформить кредит на того члена семьи, который сможет предоставить справку о доходах. Кстати, это не обязательно должна быть именно заработная плата – в качестве подтверждения платежеспособности подойдет и выписка с пенсионного счета или документ, подтверждающий наличие дохода частного предпринимателя.