Пять шагов к своей квартире, или как взять ипотечный кредит

Все-таки, не бывает кредита серьезнее, чем ипотека, т.к. это большая сумма, особенно в случаях когда приобретается новостройка, а также как правило ипотека берется на длительный срок, т.к. трудно предположить как будут развиваться события в государстве или в Вашей семье в ближайшие 10 лет.

Если холодильник или меховое манто можно приобрести и спонтанно, то к приобретению квартиры надо как следует подготовиться и заранее все рассчитать.

Кредит на жилье - шаг первый. Какая сумма необходима для ипотеки?

Необходимо прежде всего учесть, что разовые платежи для оформления кредита на жилье составляют в среднем от 4500 до 10500 гривен. В эту сумму входит разовая банковская комиссия, расходы на оформление залога, нотариуса, страховку на покупаемую квартиру, страхование жизни ипотекополучателя и т.д. Соответственно эту сумму нужно заранее накопить или взять в кредит (по кредитной карточке).

Также необходимо учесть, что даже в случае если сумма кредита небольшая ($50–70 тыс.), а срок ипотеки длительный - 15–20 лет, ежемесячный платеж по кредиту будет не менее $300–350. Согласно этим рассчетам нужно планировать и свой бюджет.

Кредит на жилье - шаг второй. Доказажите ипотекодателю свою платежеспособность

Убедившись, что Вы можете гасить проценты и тело кредита на протяжении всего срока кредитования, пора убедить в этом банк. В целом банки руководствуются правилом - кредитные выплаты должны быть не более 40-45% от общего заработка Вашей семьи. При этом кроме официальных заработков берутся во внимание и другие способы подтверждения Ваш доходов.

Кредит на жилье - шаг третий - собираем необходимые документы

Если Вы когда-нибудь сталкивались с учреждениями, то понимаете, что нужны почти все документы, которые у Вас есть.

Для оформления кредита на квартиру Вам понадобится стандартный набор:

• паспорт;
• Идентификационный код (оригинал и копию);
• справка с работы по форме №3, подтверждающая должность заемщика и зарплату за последние полгода-год (в каждом банке индивидуально).
• составленное в банке заявление на получение ипотечного кредита;
• составленную в банке анкету заемщика;

Если Вы частный предприниматель, то вместо справки с работы Вам будут необходимы:

• свидетельство о госрегистрации ФОП;
• декларация о доходах за последние полгода;
• справка из налоговой инстпекции об отсутствии задолженностей перед государством.

Кроме этого списка документов при оформлении кредита Вам может понадобиться:

• свидетельство о заключении брака:
• копия паспорта мужа или жены;
• копия идентификационного кода мужа или жены;
• копия Вашей трудовой книжки;
• бумаги, подтверждающие остальные Ваши доходы;
• копия трудовой книжки мужа или жены;
• * справка с работы жены или мужа, подтверждающая должность и начисленную зарплату за последние полгода-год – это будет особенно актуально, если Вашей зарплаты недостаточно для погашения кредита;
• если есть загранпаспорт;
• справка из психоневрологического диспансера.

Не забудьте о списке бумаг, который должен предоставить продавец Вашей квартиры:

• копии паспорта продавцов квартиры и т.д..
• документы, зарегистрированные в БТИ, подтверждающие право собственности на квартиру (свидетельство о приватизации, купчая, мена, дарственная и т.д.);
• вытяг с реестра из БТИ (раньше равноценным документом была справка-характеристика);
• техпаспорт на покупаемую квартиру;
• Форма №3 - берется в ЖЭКе;
• справка об отсутствии долгов по квартире - берется в ЖЭКе;

Собирать эти документы лучше заранее, т.к. это хлопотно, трудоемко и затратно по времени. Кроме того, необходимо понимать - у каждой бумаги есть определенный срок действительности. Например, справки о зарплате должны быть датированы текущим месяцем, Форма №3 - действительна в течении недели и т.п.

Шаг 4 - Определите сумму и способ погашения ипотечного кредита

В качестве первого взноса обычно вносят сумму, вырученную от продажи старой меньшей квартиры или пригородного жилья. В таких случаях специалисты советуют не продавать старое жилье, а сдавать его в аренду и предоставить банку договор с арендаторами. Этот факт увеличит Ваш уровень доходов, улучшит кредитный рейтинг, а после получения кредита банк не будет препятствовать продаже этой квартиры.

Существует две схемы погашения: проценты на остаток и аннуитетные платежи.

"Проценты на остаток" - тело кредита разбивается на равные части, а % начисляются на оставшуюся сумму кредита. Т.е. первый платеж получается самым крупным, а потом уменьшается. Тут нужно убедиться, что начальные платежи в течение первых полутора лет оказались подъемными для Вашей семьи.

"Аннуитетные платежи" - и тело кредита, и проценты делятся на равные части согласно количеству месяцев, на которые берется кредит. Такой вид погашения считается более удобным, т.к. Вы заранее знаете необходимую сумму. Но есть и минусы – общая сумма расходов получается больше, чем по "процентам на остаток", и такая схема не стимулирует Вас быстрее выплатить кредит.

Даже если Вы будете гасить кредит с опережение, это приведет всего-лишь к сокращению срока кредита, а сумма, которую нужно занести в банк в следующем месяце, останется той же. Т.е. если возникнут какие-либо проблемы с деньгами в один из месяцев Вам не удастся погасить одни проценты по кредиту. При системе "проценты на остаток" – это возможно.

Шаг пятый - поиск средств на ремонт

Купленная квартира, может быть без малейшей отделки, это значит, что нужно найти средства на ремонт новой квартиры, мебель и т.п. Этот момент тоже необходимо просчитать до того, как подписать ипотечный договор!

Выполнение всех этих рекомендаций не означает, что Вы гарантировано получите кредит на жилье. Самое сложное это выбрать банк, да и сам процесс оформления кредита дело не простое. Но если у Вас уже подготовлен весь пакет документов, а в мыслях существует ясная картина о том, какой кредит Вам нужен, как вы планируете его гасить, на что отремонтируете новую квартиру - период покупки квартиры будет существенно проще.